Прошедший в Москве 13-й Международный форум разработчиков интегрированных банковских систем (ИБС), организованный Ассоциацией российских банков при поддержке Банка России, по сравнению с предшествующими претерпел видимые изменения в составе фирм-участников. Из его рядов выбыли, например, такие ведущие производители базового банковского ПО, как “Диасофт”, “Новая Афина” и “ПрограмБанк”, а на первый план (в том числе и в качестве генеральных спонсоров) вышли поставщики систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) “Банк’с Софт Системс” (БСС) и БИФИТ. Кроме того, было отмечено, что название форума больше не отражает его содержания, поскольку и сами банковские системы, выбор или смена которых к тому же для большинства финансовых учреждений — это пройденный этап, перестали восприниматься банковским сообществом как главный залог успеха, а их разработчики все больше внимания уделяют вопросам интеграции своих продуктов с другими решениями на новом, стандартизованном уровне. Сопровождающая форум конференция проходила по четырем направлениям: “Новые приоритеты банковского бизнеса и ИТ-решения”, “Современные розничные технологии”, “ Корпоративный банкинг”, “Технологии управления банком”.

Истекший с прошлого форума год, считают его организаторы, отмечен такими основными тенденциями, как приход западного банковского капитала на российский рынок, рост требований к управляемости и прозрачности бизнеса и соответственно к обеспечивающим их информационным технологиям. Заметным явлением продолжает оставаться объединение банков, в том числе российских с западными, в связи с чем встает проблема интеграции действующих в них информационных систем. И наконец, набирает обороты розничное банковское обслуживание, для которого главной задачей является уменьшение себестоимости обслуживания одного клиента, а автоматизация дистанционных финансовых услуг становится решающим фактором успеха.

“Финансовый рынок страны находится на пике перемен, — считает председатель правления группы компаний ЦФТ Александр Погудин. — В банковском сообществе и банковской ИТ-отрасли продолжают действовать две главные силы. Это дефицит капитализации, заставляющий банки расти и становиться крупными структурами, а также розничное обслуживание, обретающее в бизнесе банков колоссальное значение”. Эти факторы вынуждают по-новому работать как поставщиков финансового ПО, так и банки, где наблюдается все более тесное сотрудничество ИТ- и бизнес-служб, когда работники ИТ-подразделений включаются в реализацию задач деловой сферы. Сегодня все технологии и программные продукты, считает руководитель ЦФТ, должны создаваться и будут востребованы только в том случае, если они решают конкретные бизнес-задачи, которые остро стоят перед банками. А это — развитие филиальной и агентской сетей, быстрый вывод продуктов на рынок и эффективная форма их продажи, увеличение капитализации. Назначение поставщиков ПО и ИТ-служб — помочь банкам в этот важный период стать мощными, эффективными организациями, что даст толчок дальнейшему развитию рынка и позволит избежать положения, сложившегося в странах Восточной Европы, где банковские структуры принадлежат западным инвесторам. “Для приходящих на российский банковский рынок инвесторов важнейшими факторами сегодня являются не наличие бренда, пусть даже западного, или мощной ИТ-системы в банке, а возможность управления бизнесом, скорость внедрения привнесенных ими новых технологий, продуктов или ноу-хау в существующую структуру”, — отметил Александр Погудин.

К особенностям развития рынка банковского софта, по мнению компании БИС, относятся увеличение объемов информации, усложнение логики и алгоритмов обработки данных, что превращает ИТ из обслуживающего компонента в фундамент развития банка. Использование наработанных решений и объединение в единый информационный комплекс всех банковских приложений накладывает на ИБС такие требования, как открытость системы, готовность ее интеграции с различными приложениями.

Продукты, технологии, достижения

Участие в форуме для разработчиков финансового ПО — это прежде всего возможность рассказать о новинках, большинство из которых на этот раз касались розничного бизнеса.

Новое направление деятельности компании БИС связано с решением по рефинансированию кредитного портфеля. Модуль “Рефинансирование” позволяет банку в сфере кредитования (в том числе ипотечного) работать с различными контрагентами, включая иностранных. Поддерживаются операции как с пулами кредитов, так и с единичными кредитами, а также необходимая отчетность. Наиболее востребованным решением БИС, связанным с розницей, является программа “Предкредитная обработка”, анализирующая сведения о заемщике. Новая версия системы “Ассамблея” предоставляет дополнительные возможности для аналитических служб и менеджеров банка.

У R-Style Softlab появился новый продукт InterBank 6.0. Это платформа для построения фронт-офисных решений, консолидирующая в едином окне множество Интернет-сервисов для взаимодействия с пользователями в интерактивном режиме по различным каналам связи и на основе разных аппаратных средств (ПК, КПК, смартфоны, сотовые телефоны, банкоматы, терминалы самообслуживания и пр.). Встроенный визуальный конфигуратор позволяет настраивать бизнес-процессы, документооборот, отчетные формы. В рамках комплекса поставляется набор предустановленных решений, отчетных форм и пр.

Компания “Инверсия” выпустила несколько новых программных продуктов. Модуль “Фонд-Протон” автоматизирует фронт-офис казначейства крупных банков с использованием полного спектра финансовых инструментов; “Биллинг” расширяет возможности ядра банковской системы “Банк ХХI век” по взиманию комиссии за дополнительные услуги; “Монеты и слитки” автоматизирует операции по покупке и продаже памятных (инвестиционных) монет и слитков из драгметаллов, учету и обработке заявок клиентов.

Компания БСС за истекший год пополнила свою клиентскую базу еще сотней банков. На форуме компания представила реализованное на Java решение нового поколения Coreqts (анонсированное год назад как BSSolutions), которое в настоящее время проходит пилотное внедрение в двух финансовых учреждениях. Coreqts – это фронт-офисная система в архитектуре SOA для дистанционного обслуживания клиентов по всевозможным каналам связи. Она поддерживает разные промышленные серверы приложений (Oracle Application Server, IBM WebSphere, BEA Weblogic) и СУБД (Oracle, DB2, MS SQL). В системе “ДБО BS-Client” v. 3.17.4 появились новые подсистемы “Банк-Корреспондент” и “Банк-ФСФМ”. Решение “ДБО BS-Client. Частный клиент” v. 1.7 пополнилось подсистемой “Экспресс-кредиты”.

Компания БИФИТ отмечает по-прежнему значительный уровень спроса на системы электронного банкинга для корпоративных клиентов, которые стали не просто модными, а жизненно необходимыми для обеспечения высокого качества обслуживания. Возрос интерес к комплексу “Корпоративное бюджетирование”, ориентированному на крупные предприятия, холдинги, многофилиальные распределенные структуры. Среди новинок БИФИТа этого года — терминал самообслуживания — канал обслуживания для частных лиц в системе iBank2.

Оба лидера рынка ДБО — БСС и БИФИТ – представили технологии централизованного дистанционного обслуживания, предназначенные для многофилиальных кредитных учреждений.

EGAR Technology, специализирующаяся в области разработки ПО для участников финансового рынка, вместе со своим партнером компанией Fidelity National Information Services (Fidelity) продемонстрировала продукты, многие из которых за последнее время получили значительное функциональное и технологическое обновление. Так, в решении по кредитованию EGAR Loans помимо базовой платформы были представлены новые специализированные модули, ориентированные на розничные банки и предназначенные для автоматизации банковского контактного центра (EGAR Call Center) и подразделений, занимающихся взысканием просроченной задолженности (EGAR Collection).

В сегменте разработок для инвестиционного бизнеса было представлено новое решение EGAR Brokerage по автоматизации брокерской деятельности и клиентского обслуживания банков и инвестиционных компаний, а также функции по работе с паями решения по управлению активами EGAR Asset Management. Почти в два раза по сравнению с прошлым годом, отмечают в компании, вырос спрос на функциональность модуля для поддержки операций с производными финансовыми инструментами EGAR Derivatives — решения, только осваиваемого российскими банками, но уже активно используемого многими западными финансовыми институтами.

Специалисты Fidelity, внедрением систем которых занимаются подразделения EGAR Technology, показали на форуме такие продукты для банковского ритейла, как фронт-офисная система TouchPoint, а также недавно анонсированное в России решение для обслуживания банковских карт BASE2000.

Компания Intersoft Lab представила новую концепцию развития BPM-платформы “Контур” на основе выделения отраслевой информационно-методической модели. Такая модель, в частности для финансовой индустрии, объединяет методическую модель финансового управления банком и ИТ-инструменты, адаптированные для ее реализации. В методической модели BPM для кредитных организаций выделяют словарь данных, прикладные шаблоны для расчета финансовых показателей и альбом управленческих отчетов. Банковская методическая модель компании Intersoft Lab опирается на опыт более 50 внедрений и объединяет свыше 2000 объектов, а также более 10 BPM-приложений для кредитных организаций, таких как “Управленческий учет”, “Финансовое планирование” и др. Приложения включают прикладные настройки, расчетные алгоритмы и отчеты для руководителей банка. При построении системы управления эффективностью бизнеса такой подход дает основу для тиражирования методической составляющей проекта. На форуме состоялась также презентация нового приложения в составе BPM-платформы “Контур” — “Управление активами и пассивами”.

Группа компаний ЦФТ за последние полгода пополнила свою клиентскую базу такими учреждениями, как Газпромбанк, “Еврофинанс Моснарбанк”, банк “Россия”, группа компаний “Росгосстрах”, продемонстрировав возможность построения крупных банковских систем с обработкой до 1 млн. документов в день и одновременной работой до 10 тыс. пользователей. Входящая в группу платежная система “Золотая Корона” достигала объема эмиссии в 5 млн. карт. Дешевый карточный продукт для внутренних нужд находит применение в социальных проектах. Расширяется система “Город”, предназначенная для приема коммунальных платежей от населения. Цель ее — стать системой федерального уровня и установить юридическое и технологическое взаимодействие со всеми поставщиками услуг в стране (около 30 тыс. предприятий). По словам представителей компании, система Faktura.ru, к которой подключено сегодня около 200 банков для обслуживания в режиме аутсорсинга информационно-платежных сервисов через Интернет (Интернет-банкинг), демонстрирует 100%-ный годовой прирост как по доходам, так и по клиентской базе.

Антифишинговая защита в системах Интернет-банкинга

Серьезная для Запада проблема защиты банковских счетов от атак хакеров, в частности фишинга, а также перехвата через браузер информации о введенных с клавиатуры данных при работе с сайтом банка (так называемые вирусы Keyloggers), по мнению вице-президента компании Tricerion Евгения Козонак, постепенно становится актуальной и для нас. По данным Anti-Phishing Working Group (APWG), на июнь 2007 г. приходится около 29 тыс. уникальных фишинговых атак. Из этого же источника следует, что в России находится 7% фишинговых сайтов и производится 12% от общего числа вирусов Keyloggers. Аналитики компании Gartner предполагают, что ущерб банков от подобных угроз в мире составляет более 2 млрд. долл.

В России самая большая база пользователей Интернет-банкинга кредитных учреждений насчитывает примерно 100 тыс. человек, в то время как на Западе около 40--50% клиентов активно пользуется этим видом услуг. Применяемые сегодня в целях аутентификации такие средства, как пароли, аппаратные одноразовые ключи (SecurID), средства PKI (Public Key Infrastructure), система “вопрос -- ответ”, либо дороги, либо не отвечают требованию простоты использования и безопасности. С ростом популярности электронных расчетов в стране российским банкам придется искать баланс между надежностью, простотой использования и стоимостью подобных систем.

Компания Tricerion представила на форуме более простую в использовании и дешевую по сравнению с KPI или SecurID технологию двухсторонней аутентификации Strong Mutual Authentification (SMA) . Суть ее в том, что банк сам посылает на дисплей клиента пароль в узнаваемом для него виде, т. е. с заранее выбранным фоном (рисунком или фотографией) и определенным в качестве пароля буквенно-цифровым набором. Символы пароля в каждой сессии связи с банком на экране располагаются в произвольном порядке и дополняются другими буквами и цифрами, собранными в таблицу. В ходе аутентификации система посылает на сервер данные о расположении нажимаемых клиентом кнопок пароля, т. е. их координаты, которые каждый раз будут разными, предотвращая таким образом повторное их использования хакерами.

Другой вариант двухсторонней аутентификации связан с применением графических паролей, когда вместо букв и цифр имеется набор рисунков или картинок (рис 1). Клиент при входе в систему электронного банкинга на экране своего дисплея видит некоторую последовательность рисунков или картинок, среди них на произвольных местах располагаются те, что составляют его личный пароль. Такой идентификатор, по мнению разработчика, более защищен от хищения, и его легче запомнить.

Технология Tricerion SMA уже год применяется в банковской практике США и внедрена в одном из банков Молдавии, где интегрирована с системой Интернет-банкинга.

Интеграция — задача не только интеграторов

Как уже сказано, задача интеграции сегодня — одна из приоритетных для банков.

Развитие розничного обслуживания, рост клиентской базы и увеличение объема операций предъявляют особые требования к ИТ и бизнес-процессам банка. Они должны быть гибкими, прозрачными, способными к быстрой перестройке. На практике же создать и своевременно вывести на рынок новый продукт бывает сложно. Нередко одна информационная система работает медленно, другая не умеет загружать определенные виды файлов, третья не способна взаимодействовать с процессинговым центром и т. д. Неоптимальная ИТ-архитектура, большое количество приложений, сложность интерфейсов, несогласованность и неоднородность данных не позволяют банкам активно развивать этот вид бизнеса.

Компании Neoflex, специализирующаяся на выполнении сложных интеграционных проектов в идеологии SOA на базе промышленных платформ, представила свой опыт этой области за последние два года. Типовой проект — интеграция западной корпоративной и российской банковской систем — был выполнен на платформе IBM WebSphere ESB в банках HSBC, BNP Paribas и его дочке Cetelem, что позволило этим учреждениям выйти на рынок потребительского кредитования и готовить данные для отчетности в соответствии с российским законодательством. Быстрорастущий розничный Русфинанс-банк (группа Societe Generale) использует сервисную шину WebSphere ESB для связи основных средств автоматизации с новыми видами банковских продуктов (кредитные карты, потребительские и автокредиты). В банке “Ренессанс кредит” интеграционная шина заменила интерфейс между ИБС Diasoft 5NT и системой CapStone, используемой для выдачи кредитов, в результате чего существенно возросли скорость и надежность обработки кредитных заявок. В этом году к шине подключены также система взаимодействия с бюро кредитных историй Credit Registry, а также внедряемая в банке перспективная система управления кредитами Profile (компания Fidelity).

В ответ на потребности рынка к решению задач интеграции активно подключаются и поставщики ИБС. Так, компания “Компьютерные системы для бизнеса” (CSBI), создатель ИБС “Банкир”, выступила в роли системного интегратора в проекте с банком “Санкт-Петербург”, приоритетными направлениями деятельности которого являются кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, а также вкладные операции. Основная задача CSBI заключалась в разработке концепции интеграции систем интернет-банкинга, процессинговой и учетной на базе ИБС “Банкир”, а также технических решений по ее реализации на основе платформы e-Xtream. В результате объединения многочисленных банковских продуктов для физических лиц в единую систему клиенты банка получили возможность самостоятельно с помощью удобного Web-интерфейса планировать и осуществлять различные платежи, получать оперативные отчеты о проделанных операциях, иметь доступ к информации по депозитам, кредитам и счетам на пластиковых картах, графикам кредитных платежей и др., т. е. возможность управлять своими финансами.

Компания “ФОРС — Банковские системы” выступила генеральным подрядчиком “быстрого” интеграционного проекта создаваемого “с нуля” банка “Тинькофф. Кредитные системы”. Это первый в России банк-монолайнер, специализирующийся исключительно на выпуске и обслуживании кредитных карт. Он строится с целью дальнейшей продажи с предполагаемым активом в 1 млн. карт и по замыслу руководства должен обеспечивать высокие стандарты сервиса по всему комплексу услуг при минимальном вовлечении человеческих ресурсов. В качестве основы автоматизации выбрана банковская система “Ва-Банк XL” и бэк-офисное решение Prime компании TSYS/CTL. Контакт-центр функционирует на CRM-системе Siebel и аппаратно-программном комплексе Avaya. Причем CRM-система в этом проекте служит не только для обеспечения лояльности клиентов, но и целям первичных продаж, т. е. формированию начального клиентского пула, членам которого банк будет предлагать свои услуги. Аналитические функции, а также скоринг возложены на отраслевые решения компании SAS. Проект с участием десятка подрядчиков, в котором интеграция осуществлялась на уровне баз данных, был выполнен за полгода. По мере роста объема бизнеса планируется переход на одну из промышленных интеграционных платформ.

*Станет ли форум под номером тринадцать последним в своем ряду, утратив традиционную направленность на базовые программные продукты для автоматизации банков, сойдет с арены или сменит вывеску, предоставив свои подмостки новым темам дня, — покажет время. Важно, что он по-прежнему служит зеркалом развития ИТ финансового рынка страны, просветителем и местом встречи разработчиков ПО с банковскими специалистами.