Следуя за пожеланиями продвинутых пользователей, эмитенты банковских пластиковых карт расширяют их функциональность. Помимо крипточипов, внедряемых для безопасности офлайновых платежей, и защитной технологии 3D Secure, которая увеличивает уровень безопасности держателей карт во время онлайновых платежей в Сети, в такие решения внедряются NFC-чипы для мгновенной оплаты товаров и услуг в “одно касание”. Кроме того, на рынке наблюдается расширение функциональности решений, предназначенных для перевода денег с помощью мобильных телефонов.
Мгновенная оплата
По данным MForum Analytics, совокупный оборот платежных транзакций по банковским картам в РФ составил по итогам 2009 г. около 9,7 трлн. руб., из них получение наличных в банкоматах — 8,8 трлн. руб., платежи за товары и услуги (торговые операции) — 0,9 трлн. руб. Это соотношение банкиры хотели бы активно поменять в обратном направлении. Основная задача российских банков в текущей экономической реальности — продемонстрировать своим “зарплатным” клиентам даже не возможности интернет-банков, а скорее простоту платежей за товары и услуги, пусть для начала только в крупных городах. Уже только это позволит увеличить остатки по счетам и серьезно снизить расходы на “зарядку” банкоматов. Делать это предполагается с помощью ИТ.
Кроме транспортных приложений, реализуемых как с помощью банковских карт, так и NFC-технологий, “вечным бизнесом” в данном случае будет расширение сети торговых точек, принимающих банковские карты: от супермаркетов до магазинов шаговой доступности. Но если почитать отчеты аналитиков той же IDC, то становится ясно, что на развивающихся рынках процесс оплаты должен быть очень прост — без долгих “прокатываний” карты через терминал. Лучше, чтобы пользователь вообще не выпускал карту из рук и процесс передачи данных проходил мгновенно “в одно касание”. Организовать это возможно только с помощью того же протокола NFC, который идеально подходит для обмена данными на небольших расстояниях.
В настоящем варианте возможно три основных способа использования NFC в мобильных терминалах. Первый и основной — когда подобный чип с антенной встраивается в мобильный телефон на стадии его изготовления: тогда обеспечивается не только надежное крепление этого в общем-то дополнительного оборудования, но и его гладкая интеграция с операционной системой устройства. Правда, число таких моделей, откровенно говоря, невелико. Вендорам, конечно, выгодно, чтобы подобные устройства закупались банками или операторами связи тиражами в сотни тысяч штук сразу и к их реализации в розницу они бы не имели никакого отношения (по принципу “сделал — забыл”).
Второй вариант — это установка NFC в телефонный аппарат абонента в салоне оператора связи. Тогда к SIM-карте с помощью специального шлейфа цепляется небольшой “хвостик”, который представляет собой антенну, необходимую для функционирования подобного решения. Приложение для организации информационного обмена записывается либо в память терминала (это может быть Java-аплет), либо в защищенную память SIM-карты (это встречается чаще). Ну и третий вариант подключения — когда модуль NFC устанавливается в терминал пользователя в гнездо, предназначенное для карты памяти, обычно это MicroSD.
В любом случае схема работы таких сервисов едина — в ней участвует эмитент “пластика”, банк, который обеспечивает функционирование решения для своих клиентов, а также конкретная торговая точка, где стоит POS-терминал с возможностью приема NFC-платежей. Если NFC-модуль имеется в пластиковой карте покупателя (таких решений все больше), то для работы системы нужен лишь современный POS-терминал. Один из интересных проектов — на территории Канады, где у MasterCard с ее программой PayPass есть несколько миллионов пользователей. Не отстает и Visa с программой NFC Payments совместно с Bank of America. В России по крайней мере один крупный российский банк начнет внедрение подобной системы для своих “зарплатных” клиентов уже этой осенью.
А вот если NFC-модуль находится в мобильном телефоне, то для его использования необходимо сделать виртуальный “дубликат” карты абонента, тогда с помощью смартфона можно будет инициировать оплату товаров и услуг непосредственно в магазине. Причем “запаролить” можно все что угодно — от самого запуска NFC-приложения в мобильнике до каждой конкретной транзакции, запретить превышение лимита трат в день и т. д. С одновременным SMS-информированием по списаниям, разумеется. Схема работы для пользователя упрощается: в случае с банковской картой, оснащенной NFC-модулем, достаточно поднести к ридеру карту и расписаться на чеке. Если речь идет о телефоне, то к ридеру подносится уже это устройство, а подтверждение организуется с помощью пароля или CVV2-кода банковской карты.
Управление со смартфона
Самый массовый сервис мобильных платежей в России — это перевод средств от одного абонента оператора связи другому. Такая возможность отправить деньги с одного мобильного счета на другой действует у операторов “большой тройки” с 2006 г.: она гораздо более эффективна, чем утомительный поиск банкомата, работа с интернет-банком, покупка карты экспресс-оплаты или загрузка купюр в электронные терминалы самообслуживания. Это услуги “Прямая передача” от МТС (ранее — “Настоящий друг”), а также “Мобильный перевод” в “ВымпелКоме” и “МегаФоне” (они называются одинаково). С помощью подобных переводов возможно отдавать мелкие долги, проводить взаимозачеты или оплачивать мини-платежи в пользу сторонних физических лиц. А вот проводить таким образом оплату каких-либо сервисов невозможно — с этой практикой операторы активно сражаются.
Кстати, интересный вариант в сфере мобильных платежей, который подходит и операторам связи, и эмитентам пластиковых платежных карт (Visa и MasterCard), — это использование мобильного телефона как “командного центра” для отдачи приказа о переводе какой-либо определенной суммы денег в адрес любого стороннего получателя платежа — обычно, интернет-магазина. Всем участвующим в процессе сторонам это сулит увеличение актуальной аудитории платежных сервисов, а также постоянную комиссию за проведение таких платежей. Небольшую, но масштабную по числу таких поступлений. Кроме того, операторы мобильной связи предполагают зарабатывать на трафике — все команды управления, отдаваемые пользователям, оформляются в виде тарифицируемых SMS или пакетов UMTS-трафика.
Между тем, представления этих игроков рынка не только об идеальной, но и о реальных конструкциях сервиса расходятся. Позиция платежных систем состоит в том, что абонент только “привязывает” свою пластиковую карту к номеру мобильного телефона, с которого он имеет право отдавать приказ на перевод денег. Это может проходить в офисе оператора, банка или дистанционно по модели PayPal (осуществляется пробная транзакция, и пользователю надо точно указать ее номер и размер для подтверждения того, что именно он владеет этой картой). При этом ему у оператора связи не открывается никаких дополнительных счетов, нет никаких специфических условий (к примеру, сначала пополнение счета мобильного телефона, а уж с него оплата услуг сторонних провайдеров). Операторы мобильной связи с этим не совсем согласны. Точнее, по поводу “привязки” карты к номеру проблем нет — у “большой тройки” это давно реализовано, в основном для платежей за услуги связи. Но вот избавиться от ощущения того, что именно оператор мобильной связи и только он должен быть основным посредником для работы таких систем мобильных платежей, так быстро не получится. В результате если у MTSPay ситуация развивается по желанию и видению платежных систем, то в том же “Мобильном платеже” от “ВымпелКома” все еще надо пополнять счет у оператора связи, чтобы платить уже с него... с помощью мобильного телефона.
Но надо сказать, что именно в этом случае с юридической точки зрения все организовано довольно-таки “криво”. Разумеется, оператор имеет на счете pre-paid-абонента неиспользованный авансовый платеж за услуги связи. То есть формально эти деньги могут и должны пойти только на оплату стоимости минут голосового трафика, SMS или интернет-трафика. Но есть и небольшая схема “отката” этой ситуации назад, когда с помощью какой-либо “придворной” сервисной компании, которая осуществляет “расчетное, технологическое и информационное обслуживание платежного сервиса”, абонент через свой мобильный телефон с помощью WAP-сайта или SMS-команды формирует распоряжение своему оператору связи на возврат части того самого авансового платежа. Разумеется, путем перечисления определенной суммы денег на расчетный счет такого “мобильного кошелька”. Еще на запутались? С технической точки зрения все решается мгновенно, “в одно касание”. А вот именно “придворная” расчетная компания (к примеру, “Моби.Деньги” у “ВымпелКома” или “ВАС Медиа” у “МегаФона”), которая есть у каждого оператора связи, уже и занимается тем, что организует (вполне возможно, что и мгновенно) зачисление денежных средств на электронный счет абонента в своей системе, откуда их можно уже “раскидывать” за услуги сторонних компаний и организаций. Оператор мобильной связи в этой схеме участвует только как транспортный канал. Разумеется, сторонняя компания за свои услуги попросит комиссию, которую, не исключено, поделит с оператором связи.
Чтобы не особенно дразнить фискальные органы, в подобных системах — как действующих, так и планируемых к реализации — обычно существуют лимиты платежей. Минимальный платеж по такой “схеме возврата” составляет от одного до десяти рублей, максимум для одного перевода (как и максимум перевода в сутки) — около 5 тыс. руб. Ну а в месяц можно так “возвратить” на другой счет до 15 тыс. руб. Операторы подобным образом пытаются бороться в том числе и с незаконными мошенническими действиями (фродом).
Однако использовать все эти сервисы не так уж и просто — сначала надо в них регистрироваться, запомнить пароли подтверждения транзакций, а только потом что-то перечислять. Можно, конечно, вспомнить совсем недавнюю попытку AT&T, Verizon Wireless и T-Mobile превратить смартфоны в универсальный кошелек для оплаты товаров и услуг примерно по такой же схеме. но этот проект еще далек не только от завершения, но и от практического тестирования. В России “большая тройка” при всем желании не сможет составить значимую конкуренцию в этой области Visa и MasterCard.
Наиболее перспективный вариант — это полноценное использование банковской карты как для мобильных платежей, так и для оплаты товаров с помощью NFC для организации офлайновых транзакций. В самом простом случае банковское приложение устанавливается абонентом самостоятельно по беспроводной связи (или оно активируется из защищенной памяти SIM-карты), он же осуществляет “привязку” пластиковой карты. Программа-клиент общается с банковским сервером по защищенному каналу связи или с помощью зашифрованных SMS-ок, а клиент может осуществить платеж как заранее авторизованным получателям (стандартный список провайдеров связи и т. д., характерный и для интернет-банков, и для электронных платежных терминалов самообслуживания), так и в свободном формате: на другой счет или в адрес сторонней компании, которая поставляет какой-либо сервис. К примеру, интернет-магазину продуктов, продавцу цветов или автомобильному сервис-центру за проведенное ТО.
Будущее для развития подобных сервисов вполне осязаемо, особенно учитывая активный рост числа банковских карт на руках у населения. Наиболее развита в этом плане Япония, где система для бесконтактных платежей при помощи мобильного телефона на базе разработанной Sony технологии FeliCa была запущена крупнейшим местным оператором NTT DoCoMo в далеком 2004-м. С тех пор суммарный парк терминалов, который может работать с различными версиями этой системы, составляет 60 млн. штук. Аналогичные системы успешно работают в Южной Корее, Великобритании и Турции. Первые российские проекты в этой области ожидаются до конца 2010 г.
