Помимо активизации сервисов, нацеленных на простоту оплаты пластиковыми картами, крупнейшие платежные системы пытаются завоевывать и новые рынки работы с большим числом розничных клиентов. Правда, для реализации таких проектов требуются интересные ИТ-решения и локальные партнеры, готовые обеспечить сеть приема наличных денег для их превращения в “электронные”.

Старый сервис с новым “лицом”

В начале сентября на российском рынке можно было наблюдать перезапуск проекта, суть которого состоит в пополнении баланса платежных карт Visa с помощью терминалов самообслуживания. Несмотря на то что в пресс-релизе, выпущенном по этому поводу, говорится о том, что “компания Visa совместно с платежным сервисом Qiwi объявили о запуске новой услуги Visa Money Transfer”, подобный сервис давно известен в России: пилотный проект денежных переводов на карты Visa был запущен платежной системой в конце 2005 г. совместно с компанией “Элекснет”. Но особенного успеха он не принес по субъективным (долгое зачисление денег на счет и “замкнутость” внутри России) и объективным причинам: до сих пор значительная часть из эмитированных в нашей стране пластиковых карт, полученных на руки в рамках зарплатных проектов, используется для мгновенного обналичивания средств.

Как отмечается в исследовании MForum Analytics, в 2009 г. пользователь “зарплатных” карт вытаскивал из банкомата каждый месяц в среднем около 12 тыс. руб. И только 2 тыс. шло на оплату товаров и услуг в безналичной форме. Причем это данные для Москвы и области. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области это соотношение — 8,8 тыс. и 1,3 тыс. руб. соответственно, а в ЮФО и вовсе минимально — 2,2 тыс. и 0,1 тыс. руб. В основном это отражает слабость ИТ-инфраструктуры приема карточных платежей в “офлайновых” точках продаж — отсутствие POS-терминалов, работа с устаревшими кассовыми терминалами, где невозможно организовать прием карт, и стойкое нежелание владельцев торговых точек устанавливать постоянную связь с банком по фиксированному или мобильному ШПД.

Кстати, значительная часть карточных платежей приходится на товары и услуги, реализуемые через Интернет. Так, по данным компании Chronopay, у среднего торгового предприятия, которое представлено как в офлайне, так и в онлайне, величина платежей по банковским картам находится в диапазоне 15—20%. А если посмотреть статистику по электронным платежам, то банковские карты занимают порядка 35% от всех способов платежей. Основные конкуренты — это “электронные деньги” и SMS-платежи.

Ключевым отличием перезапуска проекта можно считать два фактора — теперь карта, которую можно пополнить, может быть эмитирована не только российским банком, но и любым финансово-кредитным учреждением на территории Украины, Таджикистана, Узбекистана, Казахстана и даже Грузии. Правда, и этот список, надеюсь, не окончательный — с 2003 г. в мире запущено больше полусотни проектов Visa Money Transfer: хотелось бы получить возможность отправлять деньги на карты, эмитированные в Европе, США и странах Азии.

Второй момент — очень большое число платежных терминалов Qiwi, которые поддерживают подобный сервис, — около 100 тыс.; кроме того, в ближайшее время подобный функционал будет доступен и пользователям “мобильных кошельков”: версии ПО существуют для всех основных платформ смартфонов и располагаются помимо сайта системы, например, в App Store и Ovi Store.

Кстати, проект Visa Money Transfer потенциально не увеличивает число именно торговых операций, но имеет большие шансы помочь в скорости “накачки” абонентской базы держателей пластиковых карт Visa, пусть и начального уровня — Electron. Дело в том, что основная цель подобного проекта —“отбить” определенную часть рынка у внутрироссийских и международных систем денежных переводов (к примеру, Western Union), для работы с которыми пользователю надо дойти до банковского офиса, идентифицировать себя с помощью паспорта и передать получателю секретный код, который надо предъявлять при получения перевода. За последним, опять-таки, надо явиться лично. А побороться, кстати, есть за что. По данным ЦБ РФ, хоть объем отправлений в страны СНГ в 2009 г. и сократился на 31,5%, но составил вполне приличную величину в 9,6 млрд. долл., при том что общий объем денежных переводов из РФ в другие страны мира составил 25,4 млрд. долл. (тоже серьезное падение — с 41,1 млрд. долл. годом ранее).

Обеспечение транзакций

С технической точки зрения у Visa Money Transfer есть все шансы при должной рекламной поддержке стать востребованным сервисом для перевода денег. Во-первых, перевод можно осуществить с помощью десятков тысяч автоматов Qiwi. Интерфейс един, для перевода надо знать только номер карты и иметь российский номер оператора мобильной связи. Во-вторых, при вводе информации проверяется валидность номера — карта, на которую отправляются деньги, должна существовать и не быть заблокированной. В-третьих, если деньги не дошли, превышен лимит переводов и т. д., то финансы не “подвисают” в системе, а немедленно возвращаться на счет в Qiwi-кошельке, который создается для каждого пользователя (сейчас в системе 30 млн. уникальных пользователей). В-четвертых, тарифы вполне приемлемы — 2% от суммы перевода + фиксированная сумма: 20 руб. за транзакций внутри России и 40 руб., если перевод уходит в страны СНГ. Правда, если сумма перевода не превышает 500 руб., то с пользователя могут быть взяты дополнительные комиссии. Ну и не будем забывать, что обслуживание пластиковой карты тоже стоит денег — обычно 150—300 руб. в год. Средний перевод по России, по данным Visa, составляет 5 тыс. руб., по СНГ — 7,5 тыс. руб.

Но есть и свои ограничения, которые диктуются российским законодательством и правилами безопасности Visa. К примеру, множество мелких стандартных платежей от разных отправителей на одну карту могут быть заблокированы. Максимальный платеж не может превышать 15 тыс. руб., допускается не больше двух переводов в день, а в неделю можно сделать не больше 10 платежей — как и получить. Немаловажной является и скорость получения денег. Андрей Вылегжанин, глава департамента развития бизнеса компании Visa, постулирует, что зачисление денег на карту будет происходить в срок от 20 мин до 48 ч, “в зависимости от ИТ-оснащения банка”. Правда, в оферте, которую видит пользователь, этот срок больше — “до 4 дней”. Кроме того, отправитель не сможет узнать, дошли ли деньги до получателя: SMS-уведомление об этом пока не предусмотрено. А вот получателю SMS-уведомление пригодится — благо, у банков это стандартный сервис.

Судя по всему, наиболее подготовленными к приему таких платежей можно считать те российские банки, которые составляют ТОП-10 финансово-кредитных учреждений по обороту торговых операций с помощью банковских карт в РФ. Именно здесь ИТ-системы заточены под оперативную обработку транзакций — правда, все зависит от региона присутствия. По данным MForum Analytics, это Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ-24, Райффайзенбанк, Ситибанк, Газпромбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Росбанк и “Русский стандарт”. Судя по отзывам пользователей в моем блоге, быстрее всех работает Альфа-банк, где скорость зачисления “составляет несколько минут, причем даже в выходные дни”.

Основная целевая аудитория обновленного Visa Money Transfer — гастарбайтеры, которые осуществляют большинство переводов в страны СНГ. Такой сервис удобно использовать и в локальном режиме — к примеру, для пополнение кредитной карты с транспортным приложением (www.pcweek.ru/themes/detail.php?ID=114956): многие пассажиры не рассматривают их как расчетные карты, а заводят только ради быстрого прохода в “подземку”. Вполне вероятно, что такой сервис может быть использован для быстрого перевода мини-платежей за фриланс, а также недорогие товары ручной работы. Кроме того, Visa Money Transfer подойдет для возвращения небольших долгов: сейчас их предпочитают “закидывать” на лицевой счет мобильного телефона.