iFin-2007: в поисках мобильности

В Москве при поддержке Ассоциации российских банков прошел VII международный форум iFin-2007 (forum.ifin.ru), посвященный электронным финансовым услугам (ЭФУ). Рассказывая о развитии самого современного вида банковского обслуживания, подводя итоги, анализируя проблемы и перспективы рынка, форум традиционно приглашает разработчиков ПО для кредитно-финансовых учреждений, сервис-провайдеров, интеграторов и других участников и посетителей к обсуждению горячей темы года. На этот раз во главу угла мероприятия организаторы поставили мобильность ЭФУ, что отражается в самом названии форума — “Электронные финансовые услуги в России: война за мобильность начинается?”.

Банковская розница: тенденции и проблемы

Продвижение мобильных электронных услуг — очередной этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии. Розничный финансовый рынок страны становится все более зрелым, отмечает директор по развитию корпоративных проектов компании Intel (www.intel.com) Николай Местер. “Растет сеть банковских отделений и филиалов по обслуживанию предприятий и граждан. Однако в сравнении с европейскими странами и США мы находимся по этим показателям только в начале пути, и потенциал для роста велик”, — говорит он.

Розница в России — это не просто динамично развивающийся бизнес, но рынок с уже сложившимися подходами к реализации финансовых услуг и, естественно, со своими проблемами. Одним из основных инструментов его развития в настоящее время является потребительское кредитование физических лиц, на автоматизацию которого банки тратят значительные средства. Другим важным направлением в данной сфере стало обслуживание массовых платежей (за сотовую связь, доступ в Интернет, цифровое телевидение и пр.): здесь обороты в прошедшем году оцениваются в 10—13 млрд. долл. Третья заметная тенденция — активная кооперация банков с торговыми сетями по продвижению кредитных продуктов. И, наконец, предлагаемый банками мобильный сервис все больше приближается к режиму 24×7×365, т. е. становится бесперебойным, постоянным, доступным везде и всегда, что требует применения новых технологий как с точки зрения ведения бизнеса, так и с точки зрения поддержки его средствами автоматизации.

В банковском сообществе идет процесс специализации деятельности и разделения областей влияния. Банки стремятся выделиться как по типу предлагаемых продуктов (автокредитование, ипотека и пр.), так и по широте охвата клиентов и каналам их обслуживания. С обнародованием потребительских рейтингов банков (например, на сайте www.banki.ru или www.credit.ru) пользователь финансовых услуг получает возможность выбирать, с каким из них ему выгоднее иметь дело. Растущая среди кредитных организаций конкуренция выводит на первый план скорость развертывания на рынке новых предложений, а борьба за клиентов — качество их обслуживания; идет формирование стандартов качества по тем или иным услугам.

Что касается проблем, то несмотря на бурный рост розницы на рынке финансовых услуг до сих пор нет законченных решений, которые покрывали бы все потребности бизнеса, утверждает Николай Местер. Для максимально широкого охвата аудитории в банках до сих пор отсутствует полная информация о клиентах и их потребностях. Сложным вопросом остается подготовка и обучение необходимого количества банковского персонала при развертывании сети отделений и филиалов — без дополнительных знаний розница становится неэффективной. Единственно правильным путем в настоящий момент является грамотная автоматизация розничного дела. Чтобы реализовать существующий у банков потенциал по расширению доли рынка, возможны три варианта стратегии: “банк-бутик” для VIP-услуг и VIP-персон, “банк — специализированный магазин” с узким спектром продуктов и точным профилем клиентов (например, ипотека или автокредитование) либо “банк-супермаркет” с широким набором продуктов и услуг для массового клиента. Выбранная бизнес-политика определит необходимую ИТ-стратегию и функциональные требования к фронт- и бэк-офисным банковским системам.

Продукты для ЭФУ

Продуктовый ряд, который в последние два-три года демонстрировали на форуме iFin разработчики программных продуктов, выглядит вполне структурно сложившимся. Компании “Банк Софт Системс” (БСС, www.bssys.com) и БИФИТ (www.bifit.com) предлагают комплексные решения электронного банковского обслуживания для корпоративных и частных клиентов с использованием всевозможных каналов доступа (SMS, WAP, PC, Web, телефон). Эти решения постоянно совершенствуются. Так, модуль Web-банкинга системы iBank 2 для частных клиентов компании БИФИТ теперь поддерживает инструменты аутентификации клиента — специальные аппаратные устройства-токены, долговременные и одноразовые пароли. Для обеспечения аутентичности электронных распоряжений клиентов имеется механизм получения аналога собственноручной подписи с настройкой по каждому типу документа для каждого пользователя.

Фирма БСС выпустила новую версию 17.3 программного комплекса “ДБО BS-Client”, позволяющую территориально распределенному многопрофильному банку осуществлять централизованное дистанционное обслуживание юридических лиц. Версия 1.7 системы “Частный клиент” для физических лиц поддерживает браузеры любого типа и содержит новую подсистему “Мобайл-клиент” управления счетами при помощи Java-приложения, загруженного в память сотового телефона. Накапливается проектный опыт и в области систем автоматизации контроля за исполнением корпоративного бюджета дочерними организациями холдинга. Такие системы есть и у БСС (“Расчетный центр корпорации”), и у БИФИТ (“Корпоративное бюджетирование”). Компания БСС также обещает нынешней весной начать продажи системы нового поколения (в трехзвенной сервисно-ориентированной архитектуре) в сфере дистанционного банковского обслуживания и управления электронными финансами BSSolutions. Среди других ее новинок — подсистема денежных переводов без открытия банковского счета MoneyTrans (реализована в рамках “ДБО BS-Client”) и подсистема “Банк — ФСФМ” по сбору и отправке в Федеральную службу финансового мониторинга сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю.

Одним из решений мобильного банкинга, реализованных на базе протокола GPRS/EDGE, является разработка компании “Оникс-Капитал” (www.oncsoft.com) “Mobile Клиент BARS”. Пользоваться этой системой можно в сетях любых операторов сотовой связи, предоставляющих услугу передачи данных по сотовым сетям. Она поддерживает все типы платежных документов и разнообразный спектр устройств, использующих в качестве вычислительной среды платформу J2ME. Технологию мобильных платежей, осуществляемых по сотовому телефону, предлагает также платежная система “Мобильный кошелек”. Телефон, работающий в стандарте GSM и подключенный к услуге GPRS, использует Java-приложение в качестве ключа для доступа к виртуальному кошельку. Пользователь розничной сети, построенной на платежной платформе “Мобильный кошелек” (www.mobw.ru), может совершать платежи в адрес более сотни провайдеров различных товаров и услуг. Пополнить свой “мобильный кошелек” можно в любой точке сети компании ОСМП (www.osmp.ru).

Построенную на тех же принципах систему Mopay, предназначенную для оплаты товаров и услуг с помощью мобильных устройств (телефонов, смартфонов, КПК, коммуникаторов), продемонстрировала компания Rupay (www.rupay.ru).

Продвижение мобильных электронных услуг — очередной этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии.

Система приема платежей физических лиц через киоски самообслуживания eKassir компании “Интернет Бизнес Проект” (www.ibpsoft.com) интересна тем, что разрабатывалась с учетом особенностей банковской организации. Известно, что этот рынок очень слабо охвачен банками, хотя за счет дешевизны терминалов (в среднем их стоимость составляет 100—150 тыс. руб.) и простоты их подключения банки могли бы в очень короткий срок развертывать сети по приему массовых платежей, которые кроме прямого назначения служили бы и рекламным целям. Так, создание сети из ста терминалов (заметное для города среднего размера явление) по цене примерно эквивалентно открытию одного дополнительного банковского офиса. Программный комплекс приема платежей eKassir состоит из сервера приема платежей, выполняющего функции процессинга, сервера мониторинга сети платежных терминалов, ПО платежного терминала, ПО точки приема платежей с кассиром и других каналов обслуживания, а также шлюзов обмена информацией с получателями платежей. Комплекс выполнен на платформе .NET, что позволяет при необходимости легко изменять (дополнять) его конфигурацию. Система опробована на терминалах восьми производителей и хорошо адаптируется под новые устройства. Весной прошлого года комплекс eKassir был внедрен в Петербургском социальном коммерческом банке, и сегодня в его филиалах и офисах, на станциях метрополитена и в других точках города действуют около сотни платежных терминалов eKassir.

По мнению разработчика комплекса основными проблемами внедрения системы платежных терминалов самообслуживания в банках являются новизна этого направления, отсутствие прецедентов, наработанных регламентов и нечеткое законодательство в сфере применения этих устройств в банках (не определено само понятие “платежный терминал”).

Прогнозы на перспективу

Потенциал и привлекательность мобильного банкинга на текущий год оцениваются игроками рынка по-разному. По мнению компании БИФИТ, перспективным и востребованным остается направление информационных электронных услуг (PC и телефонный банкинг) для юридических лиц, что опровергает бытующее представление о насыщении этого рынка. Фирма БСС на нынешний год прогнозирует для себя значительный рост продаж системы дистанционного обслуживания физических лиц (система Дистанционного Банковского Обслуживания “Частный клиент”), поддерживающей многие каналы связи (Интернет, телефон, WAP, КПК и пр.). По мнению компании РФК, большинству частных лиц мобильность требуется как возможность круглосуточного доступа к своим денежным средствам и постоянного контроля за ними — генерации данных об остатках на счетах и движении средств, выписок по счетам и пр. Для обеспечения таких информационных услуг достаточной является функциональность предлагаемой РФК системы “Телефон-банк” для устройств с тональным набором и “SMS-информатора” для сотового телефона. Использование КПК и смартфонов в качестве платежных средств, считают в РФК, неэффективно, и вряд ли данная услуга станет популярной в ближайшее время. К тому же с этой задачей справляются обычные пластиковые карты. Поэтому говорить о войне за мобильность, по мнению представителей компании, рано, клиенты к мобильности еще не готовы и продвигать ее сейчас — дело неблагодарное.