Создание Национальной системы платежных карт (НСПК) — один из наиболее ярких ИТ-проектов, связанных с обеспечением цифрового суверенитета страны. Каковы текущее состояние этого проекта и его предыстория? Что делается для обеспечения бесперебойности операций по картам международных платежных систем на территории России? Когда начнется массовое использование платежных карт «Мир» и какие преимущества получит их владелец? Обо всем этом мы говорим с первым заместителем председателя правления, заместителем генерального директора АО «НСПК» Сергеем Бочкаревым.
PC Week: Почему государство решило создать НСПК?
Сергей Бочкарев: Вообще такие попытки предпринимались с
Но не было бы счастья, да несчастье помогло. В тот момент, когда в стране использование пластиковых карт стало нормой и обычной потребностью граждан, из-за сложной геополитической ситуации ряд банков был отключен от международных платежных систем (МПС). И около миллиона человек, а в основной массе это были люди, которые на карту получали зарплату, оказались лишёнными доступа к своим деньгам.
Государство отреагировало очень быстро и на уровне закона приняло решение о создании Национальной системы платежных карт, перед которой поставило две задачи. Первая и наиболее срочная — перевести обработку всех внутрироссийских транзакций по картам работающих в России международных платежных систем на территорию России, чтобы обеспечить суверенность платежного пространства и проведения платежей. Если карта выпущена на территории России и точка ее приема (POS-терминал, банкомат) находится здесь же, то транзакция должна обрабатываться у нас, не выходя за периметр государства.
PC Week: Как начинался проект?
C. Б.: В июле 2014 г. де-юре было зарегистрировано акционерное общество «Национальная система платежных карт», а 4 сентября вышли на работу первые сотрудники создаваемой команды. Ровно семь месяцев оставалось для решения первой задачи. И мы перевели на себя весь внутренний трафик Visa и MasterCard. Мы — единственная компания в мире, кто повторил на собственной платформе логику обработки транзакций сначала MasterCard, а потом и Visa. Причем технологически эти системы совершенно не похожи.
После этого аналогичная работа была проведена с другими международными платежными системами. Но это оказалось уже легче, так как количество операций по ним несравнимо меньше. Система была запущена в срок — весной 2015 г.
PC Week: Полгода на такой сложный проект — крайне мало. В чем оказался залог успеха?
C. Б.: В первую очередь — в желании. Пришли люди, которые имели сильный бэкграунд, большой опыт работы. Они верили, что эту задачу можно решить. Лично меня подвигли две вещи: возможность сделать то, что еще никто не делал в мире, и глубокая уверенность, что это та задача, которая нужна государству.
PC Week: Правильно ли я понимаю, что теперь информация о российских транзакциях, о проведенных платежах остается в России?
C. Б.: Мы выступаем третьим процессингом. В любом случае и Visa, и MasterCard построили бы свои процессинги в нашей стране. Теперь вся детальная информация о транзакциях находится здесь, в России. И вся платежная инфраструктура не зависит от международных платежных систем, все расчеты осуществляются через Центральный банк РФ.
PC Week: Можно ли в общих чертах обрисовать существующую в России платежную экосистему? Как происходит ее развитие?
C. Б.: Схематично я бы представил платежное пространство, обеспечивающее платежи с использованием пластиковых карт как сложную распределенную инфраструктуру. Это совокупность очень большого количества аппаратно-программных комплексов, представленных участников, объединенных сетью телекома и работающих на единых стандартах и спецификациях. НСПК в данном случае является оператором ПС «Мир», третьим процессором для МПС и задает те самые правила и условия взаимодействия.
PC Week: Система работает больше года. Наверное, уже можно подвести какие-то итоги начального периода эксплуатации?
C. Б.: Если говорить об ИТ-ландшафте системы сейчас и год назад, то это огромная разница. Задачи, которые мы решили за первые семь месяцев, были очень простыми и детерминированными. Они стали базой, на которой могла развиваться платежная система. За последний год решено множество задач, связанных с новыми сервисами и продуктами, например, с создаваемым процессингом лояльности, обеспечением проведения операций e-commerce и другими.
PC Week: Расскажите о современной инфраструктуре НСПК.
C. Б. У нас несколько ЦОДов. Первыми были запущены два ЦОДа, которые образуют операционно-платежный клиринговый центр (ОПКЦ). Его цель — обработка всех российских транзакций на территории России. ЦОДы расположены на расстоянии 120 км друг от друга, максимально защищены и отсечены от внешнего мира, они вне Интернета.
Еще пару мы называем корпоративным ЦОДом. У нас есть своя бухгалтерия, свои финансы и, кроме того, тестовые среды. Один из ЦОДов является основным, другой — резервным.
PC Week: Как в целом решаются вопросы безопасности?
С. Б.: Вся история интернет-индустрии — соревнование брони и снаряда. Мошенники находят уязвимости и наносят огромные потери. Система платежей является распределенной системой в зоне ответственности различных участников. В ней задействована не только НСПК, но и банк-эмитент, банк-эквайрер, операторы телекома, интернет-хаб, куда приходят все провайдеры. Мошенники ищут любые дыры в этой сложной системе, пытаясь получить доступ к информации по картам.
Не так давно в стране заработали системы мобильных платежей Apple Pay, Samsung Pay. Там присутствует такая вещь, как токенизация. В стандарты этой технологии заложено, что во время платежа на всей длинной цепочке используется токен и только в конце ее банк, выпустивший карту, после детокенизации видит настоящий номер.
Мы реализовали в НСПК токенизацию как для Visa, так и для MasterСard.
А сейчас занимаемся строительством и вводом в эксплуатацию двух интернет-ЦОДов. Они будут обеспечивать поддержку различных интернет-технологий, в том числе и новый стандарт технологий 3D Secure 2.0, обеспечивающий безопасные платежи в Интернете.
PC Week: Что представляет собой ваш сервис лояльности?
С. Б.: Платформа лояльности ПС «Мир» — это совершенно новый сервис, объединяющий всех участников рынка безналичных расчетов. У многих банков есть программы лояльности, но мы на базе своих ЦОДов создаем новую платформу лояльности, куда могут подключаться любые банки и магазины. У нас уже начался пилотный проект, где мы опробуем все принципы работы новой системы.
PC Week: С теми крупными банками, у которых уже есть свои программы лояльности, вы будете конкурировать?
C. Б.: Наша программа — не вместо существующих программ лояльности крупных банков, а дополняющий их сервис. Мы можем стать горизонтальным интегратором. Сейчас свои программы лояльности могут позволить себе далеко не все предприятия. А на нашем портале любое предприятие получит инструмент для создания и проведения своих акций. Наша цель — предоставить магазинам инструмент привлечения клиентов и решения адресных маркетинговых задач, с одной стороны, а с другой — помогать банкам решать свои задачи стимулирования оплаты покупок картами, при этом не за счет банков, как это сейчас наиболее распространено, а за счет выгодных предложений ритейлеров.
На нашем портале могут «встречаться» владельцы карт и продавцы. Это площадка, где торговые предприятия выставляют всевозможные свои акции в витринах. Например, сейчас у банков устроено так — если в программу лояльности банка входит предприятие, торгующее электроникой, то в ней, как правило, не будет конкурирующего продавца.
Мы создаем новую сущность — «надбанковскую лояльность».
PC Week: Одной из задач, поставленных перед НСПК, было обеспечение независимости от зарубежных технологий. Как вы решаете ее?
C. Б.: У нас сейчас 56 ИТ-систем разного класса. Конечно, мы не пишем сами драйверы для принтеров, но всё ключевое программное обеспечение, всё, что связано с работой ОПКЦ, принадлежит НСПК. Получены права и патенты. Например, на сам «движок» процессинга, который так и называется — НСПК 1.0. А сам наш процессинг — это софт, существующий в единственном экземпляре.
PC Week: Но в СМИ часто пишут, что в процессинге НСПК было использовано программное обеспечение компании OpenWay...
C. Б.: Это немного не точно. Мы использовали экспертизу, знания, навыки петербургской компании ООО «Опенвэй решения». Это была заказная разработка, и код принадлежит нам. Это известно больше специалистам, но именно Россия является лидером по разработке ПО для банковского процессинга. И наш процессинг писали российские программисты.
Процессинг банка и процессинг НСПК имеют немного общего. Например, у нас нет эмиссии карт. Мы предъявляем совершенно другие требования к надежности. Ведь все транзакции идут через нас. Если мы встанем на секунду — остановится вся экосистема. У нас нет баз данных на фронте.
PC Week: Вы используете Open Source? Оправдывает ли это себя?
C. Б.: Да, мы используем Open Source, но не в бизнес-критических приложениях, больше — во вспомогательных. И покупаем поддержку.
Open Source себя оправдывает, причем в первую очередь экономически. Без открытых решений наш бюджет увеличился бы на порядок.
PC Week: А как обстоит дело с зависимостью от технологий в обеспечении безопасности? Например, в использовании
C. Б.: Технология
По статистике МПС, порядка 40% людей, делающих платежи в Интернете, не завершают свои покупки. Когда вы совершаете оплату с пластиковой карты, то вас «перебрасывают» на другой сайт, и многие думают, что это мошенничество. И не вводят данные своей карты.
Второе ограничение: сейчас подтверждение платежа можно делать только в браузере. В мобильном приложении телефона сделать это невозможно. Новая технология —
Конечно, будет переходный период. Несколько лет будут работать и старая, и новая технология. Мы пытаемся сделать так, чтобы для пользователя этот переход был незаметным.
PC Week: Но вы же не обходитесь совсем без зарубежного ПО и «железа». Что у вас используется и какова корпоративная политика в этой области?
C. Б.: Из зарубежного «железа» и проприетарного ПО мы используем продукцию разных поставщиков, разработанную по нашему заказу.
Одна из моих задач — удерживать минимально необходимый стек инфраструктуры и ПО. Задача эта сложная. Когда компания растет, к нам приходят люди со своим опытом. Обычно начинает расползаться стек инструментов, «железа», софта, лицензий. В результате получается колоссальная стоимость процессов изменений. Мы стараемся этого избежать, обеспечивая минимальную стоимость владения и изменений ИТ.
PC Week: Как идёт развитие карты «Мир»?
C. Б.: Нет ни одной функциональности, которую мы не могли бы в ней реализовать. Мы выравниваем свой функционал со всеми международными платежными системами, чтобы у держателей карты «Мир» не было сомнений по поводу использования нашего продукта. Приложение «Мир» адаптивное и «живет» в микропроцессорах практически любых как российских, так и зарубежных производителей.
Помимо основной функциональности платежного приложения у «Мира» есть так называемая нефинансовая часть. Это очень важно. Мы планируем использовать карту не только для стандартной функции проведения платежей, но и в качестве карт жителей регионов, социальных карт, кампусных и карт оплаты проезда.
PC Week: Не могли бы вы показать преимущества вашего решения на примере транспортных карт?
C. Б.: Наша спецификация позволяет реализовать все существующие в настоящее время на территории страны карточные технологии, не связанные с платежной функциональностью. И выполнять при этом множество условий. Например, для транспортных карт поддерживать льготный проезд, определение стоимости проезда в зависимости от количества поездок, учитывать особенности регионов. Сейчас человек, имеющий право на льготу в Мурманске, не может ее применить в Москве, где работает только социальная карта москвича. Чаще всего это связано с тем, что льготные дотации исходят из региональных бюджетов. И Москва не готова тратить из своего бюджета деньги на дотацию льготнику из Мурманска. Мы как НСПК полагаем, что можем это учесть и при необходимости сделать клиринг между регионами, обеспечив горизонтальную интеграцию регионов. Сегодня — это бизнес-идеи, требующие проработки на уровне органов исполнительной и законодательной власти государства.
Наша задача — создавать платформу и объединять разносторонние рынки, чтобы, воспользовавшись нашей картой, человек мог построить удобные взаимоотношения с государством.
PC Week: В каком состоянии находится эквайринговая сеть карты «Мир»?
С. Б.: Сеть эта наращивается ежедневно. В стране сейчас 1,5 млн. POS-терминалов, в которых для использования карты «Мир» надо перезагрузить софт. Где-то это делается автоматически, где-то должны выезжать представители банка. Процесс этот не всегда быстрый. Помимо софта надо заключить договор с продавцом, договориться о комиссиях, нужно обучить кассира и провести брендирование — нанести наклейки, что является требованием всех платежных систем. До конца этого года карту «Мир» будут принимать практически все крупные торговые сети, мы говорим о показателях в 85%.
Кроме того, есть еще порядка 200 тыс. АТМ (банкоматов). Они уже почти все подключены, карты «Мир» принимаются практически везде. Ну и различные инфокиоски, инфоматы и другое оконечное оборудование, где карты тоже принимаются.
PC Week: Можно ли картой «Мир» пользоваться за рубежом?
C. Б.: У нас всего 12% населения имеют загранпаспорта и в первую очередь у них возникает потребность пользоваться картой «Мир» за рубежом. Но такую возможность хочет иметь гораздо большее количество держателей карт. Картой «Мир» за рубежом пользоваться можно уже сейчас. На сегодня это решается через кобейдж — национальная карта, совмещенная с международной платежной системой. Технически на микросхеме карты размещаются два приложения. В одной области — приложение «Мир», а в другой — МПС. И тогда в России банкомат начинает «разговаривать» с картой как с картой «Мир», а за границей — как с картой другой платежной системы. Мы сейчас выпускаем кобейдж с JCB и MasterСard Maestro. С китайской UnionPay и American Express подписаны соглашения. Идут переговоры с Visa.
Что касается реализации прямого приема карт «Мир» в зарубежных банках, то в настоящее время российским законодательством наложены ограничения, которые не позволяют зарубежным банкам становиться участниками платежной системы «Мир». Однако Банком России уже разработаны поправки в федеральный закон, и после того, как они будут приняты, мы сможем приступить к обсуждению сотрудничества с зарубежными кредитными организациями.
PC Week: Спасибо за беседу.
