20 и 21 февраля в Москве прошли два интересных мероприятия: Парламентские слушания «Формирование правовых условий финансирования и развития цифровой экономики» и форум «iFin-2018». Подводя итоги участия в данных мероприятиях, хотелось бы выделить несколько ключевых направлений, которые характеризуют сегодняшние изменения и перспективы развития финансового рынка.

Мультибанковское обслуживание, финансовая экосистема

  1. Удаленная идентификация клиента будет реализована на базе «Единый центр идентификации и аутентификации» (ЕСИА), через который сейчас происходит авторизация на портале Госуслуг, и Единой биометрической системы, которая находится в разработке в «РТЛабс» (структура Ростелекома), дата запуска в коммерческую эксплуатацию — июнь 2018 г. На текущий момент более 20 российских банков тестируют это решение.
  2. Маркетплейс для финансовых продуктов (Мультибанковская сервисная платформа) на текущий момент находится в разработке. Первая пилотная версия выйдет во второй половине 2018 г. Промышленное решение будет запущено в 2019 г. Развитие этой платформы может привести к созданию мультибанковского ДБО, когда через единый портал будет доступ не только к новым продуктам, но и ко всем своим существующим счетам, вкладам, кредитам.
  3. На Парламентских слушаниях была озвучена задача реализации единых стандартов справочников бизнес-информации, правил жизни и топологии данных для прозрачного обмена бизнес-информацией между участниками рынка. Платформа передачи — система межведомственного взаимодействия СМЭВ, на базе которой функционирует портал Госуслуг.
  4. Планируется построение федеральной системы юридически значимого электронного документооборота (ЮЗДО).
    В совокупности данные решения создают экосистему, в которой банк начнет превращаться в сервисную организацию BaaS («банк как сервис»), и конкуренция из плоскости борьбы брендов, маркетинговых кампаний, качества обслуживания, управления лояльностью перейдет в ценовую и сервисную плоскость. Из этой парадигмы возникает четвертый тренд, отраженный в материалах Банка России:
  5. Открытые API (API Банк). Вместо традиционного фронт-офиса и ДБО основным каналом становится набор стандартных (стандартизованных) API , легко встраиваемых в финансовые маркетплейсы, виртуальные магазины и другие FinTech-платформы.

Для банков изменения неоднозначные, произойдет перераспределение рынка. Для многих из них это обернется потерей индивидуальности. Небольшие банки получат доступ к новому каналу продаж, если конечно будут готовы, а клиенты — более удобный, прозрачный сервис и банковскую независимость. Развитие канала «финансовый маркеплейс» сожмет традиционные каналы ДБО традиционных банков.

Финансовый сектор, как показал «iFin-2018», продолжает инвестировать в ДБО. Поскольку сегмент розницы считается более-менее реализованным, акцент смещается в малый бизнес. Основные тренды:

  1. Создание на базе ДБО маркетплейса для бизнеса, включение в ДБО внешних сервисов поддержки и развития бизнеса (регистрации, бухгалтерия, продвижение, SaaS-решения CRM, HR и т. д.)
  2. ЮЗДО между клиентами банка/банков. Уход от бумажного документооборота. Интеграция в единый портал банковского обслуживания.
  3. Открытые API для интеграции ДБО в учетные и бухгалтерские системы клиентов.

Распределенные реестры и криптовалюты

  1. Реализация собственной платформы «Мастерчейн» ассоциации «ФинТех», в которую вошли 14 крупнейших банков. Система создана на протоколах блокчейн-платформы Ethereum и адаптирована под российские стандарты криптозащиты. Текущие направления развития: депозитарная система учета закладных (середина 2018 г.), цифровой аккредитив (2019 г.), цифровые банковские гарантии.
  2. Основные вопросы к распределенным реестрам, включая «Мастерчейн» — производительность, которая сейчас является основным ограничивающим фактором использования технологии, излишняя прозрачность.
  3. Криптовалюты — будущие инструменты банковского рынка. Текущие криптовалюты как спекулятивные инструменты не будут легализованы в России, но ожидается появление на мировом рынке обеспеченных криптовалют, с которых возможно начнется их использование в банковском сегменте. Второе ограничение использования криптовалют — отсутствие регулирования, использование в криминальной сфере.

Единое платежное пространство

  1. Реализация платформы быстрых платежей — система переводов между физическими лицами, для электронной коммерции и безналичного расчета.
  2. Национальная перспективная платежная система Банка России — централизация платежной инфраструктуры, расчеты через единый счет с целью оптимизации управления ликвидностью организаций, сквозная обработка платежей.
  3. Развитие национальной систем платежных карт — как тренд на импортозамещение.

В заключение — о чем не вспомнили, но что очень важно.

Банк России в своей программе выделил основные направления развития цифровой финансовой системы, которые не вошли в программу Парламентских слушаний и «iFin-2018»:

  • Развитие и внедрение регуляторных технологий RegTech, обеспечивающих быструю, гибкую реализацию требований регулятора (обязательная отчетность, KYC, AML, комплаенс-контроль).
  • Зеркальное направление SupTech — применение data science в регулировании и надзоре за деятельностью участников финансового рынка. Примером движения в этом направлении могут являться системы, применяемые Службой анализа рисков Банка России.

В 2018-2020 гг. ожидаются ключевые изменения в финансовом секторе, и осознание этих изменений сегодня позволит быть успешным завтра.

Автор статьи — пресейл и маркетинг директор RBtechnologies.