Финансовый сегмент в нашей стране без сомненья относится к лидерам использования ИТ и демонстрирует другим отраслям примеры новых ИТ-подходов.
На форуме «Цифровизация финансовой сферы — 2019», проведенном ИД «Коммерсантъ», обсудили наиболее важные тенденции цифровой трансформации российского финансового бизнеса и высказали прогнозы развития этого процесса.
К настоящему времени, по оценкам управляющего директора Boston Consulting Group Сергея Ишкова, базовые потребности клиентов банков закрыты именно с помощью цифровых технологий. Впереди предстоит глубокая цифровизация более сложных финансовых инструментов — инвестирования, страхования, работы с широким ассортиментом активов и т. п. За последние два-три года цифровая трансформация в финансовой отрасли России развилась до прямого влияния на построение как отдельных бизнес-процессов, так и бизнеса в целом. Финансисты сегодня ищут ответ на вопрос «как оцифровываем», а не на вопрос «что оцифровываем».
Поскольку цифровизация направлена на снижение издержек, повышение эффективности бизнес-операций, живое общение клиентов с представителями банков, считает Сергей Ишков, станет в скором времени эксклюзивным, доступным только при выполнении крупных транзакций или за дополнительную плату.
В бизнес финансовых компаний, отмечает директор по развитию бизнеса в госсекторе компании SberCloud Шамиль Каюмов, самым активным образом включаются ИТ-специалисты, которые по своей ментальности радикально отличаются от традиционного банковского персонала, благодаря чему привносят в компании дух визионерства и быстрых перемен. С бóльшим или меньшим успехом по этому пути идут самые крупные банки страны.
Руководству банков сегодня понятна необходимость организационных перемен, в первую очередь за счет выстраивания внутренней кросс-функциональности между отдельными банковскими услугами и операциями. Вектором в этом движении служат потребности клиентов, а результатом являются новые сервисы, которые не только аккумулируют клиентские запросы, но и формируют у клиентов новые потребности.
Следующим этапом будет построение экосистем, выводящих продуктовые предложения банков за пределы только банковской сферы. Уже сегодня можно видеть движение наиболее динамичных банков в этом направлении. По мнению экспертов, в ходе конкуренции выживут несколько, три-пять, наиболее эффективных из нарождающихся экосистем.
По единодушному мнению экспертов на пути развития и использования ИТ нет альтернативы облачным архитектурам. Компания SberCloud намерена на коммерческой основе предлагать облачную инфраструктуру, платформы и сервисы банкам и всем другим структурам, включая государственные. Однако при обращении за ИТ-ресурсами к облачным провайдерам, отмечает Шамиль Каюмов, остро встает вопрос доверия. Ситуация с доверием, по его мнению, изменится в лучшую сторону тогда, когда банкам-клиентам станет намного дешевле пользоваться предложениями SberCloud, нежели создавать свои альтернативы, что будет особенно актуально для небольших банков. Он считает, что развитие идет именно в эту сторону и накапливаемый опыт внушает оптимизм. Способствует этому также большое внимание обеспечению ИБ, на которое уходит до 80% ресурсов SberCloud: облачные ИБ-услуги сегодня стали драйвером роста рынка облачных услуг в целом.
Одним из ярких примеров активного отношения к современным технологиям со стороны банков стала биометрия, которой прочат позиции основной технологии доступа к финансовым сервисам, причем в режиме единого входа ко всем сервисам сразу, независимо от приложений, которые их предоставляют.
Как сообщила Елена Чайковская, советник первого заместителя председателя Банка России, в стране успешно строится новый электронный канал «Маркетплейс», предназначенный для реализации финансовых продуктов. Базируясь на принципах надежности и удобства для клиентов и работая в режиме 24/7, этот канал поможет оперативно, безопасно и юридически значимо связывать территориально разнесенных поставщиков и потребителей финансовых продуктов.
По словам Елены Чайковской, три разработчика уже готовы предложить для этого проекта свои платформы и ждут изменений в регулировании, касающихся их деятельности. В отличие от упомянутых экосистем, которые строятся на базе ресурсов отдельных банков и их партнеров, «Маркетплейс» открыт для самых разных поставщиков финансовых продуктов по схеме торговых площадок. Предполагается, что регулирование нового канала не будет ущемлять бизнес существующих агрегаторов финансовых сервисов и продуктов.
В силу масштабности изменений, которые влечет появление на рынке «Маркетплейса», реализовывать проект логично под эгидой регулятора — ЦБ РФ, который параллельно с созданием и развитием канала будет осуществлять регуляторную поддержку связанных с «Маркетплейсом» процессов.
Развитие технологий в кредитно-финансовой сфере, по словам председателя совета директоров «КИВИ Банка» Марии Шевченко, позволит со временем создать платформу, на базе которой граждане смогут гибко, безопасно и с учетом реализованной в платформе экспертизой финансовых рисков оперировать своими свободными финансовыми средствами, в том числе и между собой. На этой прячущей от пользователей технические сложности платформе могут выстраивать свои разработки финтехи — компании, использующие инновации в конкуренции с традиционными финансовыми организациями на рынке финансовых услуг, персонализируя их под интересы разных категорий клиентов.
Заместитель председателя Российского финансово-банковского союза Олег Прексин отметил прогресс инициатив российского банковского бизнеса на мировом рынке. В рамках организации БРИКС на протяжении последних двух лет рассматривается открытый для возможных участников проект создания платежной системы трансграничных платежей BRICS Pay. Она призвана обеспечить сопряжение национальных платежных систем и некоторых платежных карт стран БРИКС, а также входящих в БРИКС+. В качестве расчетной в BRICS Pay будет использоваться некая условная единица, использующая итерации специальных прав заимствования между национальными валютами.
Несколько разработчиков технических платформ платежных систем уже готовы предоставлять права на использование своих систем партнерам в обмен на участие в системе BRICS Pay. Среди российских платформ советник Координационного совета Финансово-банковской ассоциации стран-участниц Шанхайского сотрудничества Алексей Казарцев назвал платформы HandyBank, MobiCash, Joys Digital.
Предполагается, что в управляющую компанию BRICS Pay войдут технические площадки, разработчики технологий и финансовые инвесторы. В случае одобрения со стороны регуляторов проект, возможно, будет развиваться по пути, по которому двигалась в
В регулировании кредитно-финансовой отрасли страны, по мнению экспертов, наметился отход от технологического регулирования к экономическому. Об этом в частности свидетельствует принятие рамочного закона, описывающего только общие подходы к переходу на электронный документооборот, с последующей разработкой подзаконных актов для регулирования процесса с учетом отраслевых особенностей. Это позволит, с одной стороны, учесть более консервативную позицию в отношении к бумажным носителям со стороны представителей силовых структур, судейского, адвокатского, архивного сообществ, высказывающих опасения утраты важных документов в процессе их массовой цифровизации, а с другой — использовать экспертизу кредитно-финансовой отрасли, занимающей лидирующие позиции в переходе к электронному документообороту и снизить издержки.
В первой половине 2020 г., как сообщил председатель Комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков, планируется принять закон о «регуляторной песочнице», с помощью которой можно будет реализовывать специальные правовые режимы для пилотирования технологических и регуляторных новаций в финансовой сфере.
Подводя итоги, модератор дискуссии профессор РЭШ Эльман Мехтиев сказал, что участникам финансового рынка нужно быстро определяться со стратегиями цифровизации своего бизнеса. Модели, которые демонстрирует рынок сегодня, необязательно являются единственно верными, и не нужно отказываться от поиска, в котором важно ориентироваться на технологии и выстраивать доверительные отношения с другими участниками рынка. Ну а масштабность задач, которые встают перед финансовыми структурами в этом процессе, подразумевает активное участие в их решении регуляторов.
