Цифровая наличность: удобно и быстро

 ОБЗОРЫ

Как ни удивительно, но навыками работы с платежными Интернет-системами не обладают даже многие ИТ-специалисты, вся профессиональная деятельность которых связана с компьютерами. А ведь такие системы имеют множество преимуществ перед привычным нам способом расчетов наличными. И, пожалуй, главный плюс - это возможность оплатить выбранный товар или услугу либо перевести другому человеку нужную сумму практически мгновенно, не вставая с кресла, двумя-тремя щелчками мышью. При этом и получатель обнаружит переданную ему сумму без задержек. Переводить разрешается любое количество денежных единиц, осуществляя в том числе и обычно не поддерживаемые банками микроплатежи (менее 3 евро). В такой операции может участвовать любой человек в любой точке мира при условии, что он тоже подключен к соответствующей системе.

Наиболее популярные в России платежные Интернет-системы довольно сильно отличаются друг от друга по своей внутренней организации, принципам взаимоотношений с клиентами и предлагаемым пользовательским интерфейсам; они имеют разный юридический и финансовый статус, разные возможности и разные целевые аудитории, но вместе с тем весьма схожи, с точки зрения обычного человека, заинтересованного в простом и оперативном способе оплаты различных сервисов по Сети. Работа практически со всеми такими системами разбивается на ряд одинаковых шагов.

1. В системе необходимо зарегистрироваться. Эта операция занимает всего 5-10 мин, после чего пользователю становятся доступны все возможности системы. В некоторых службах необходимо предоставить полную информацию о себе (ФИО, место жительства, телефон). Правда, эти сведения обычно не проверяются, но если выяснится, что указанные данные неверны, то доступ к счету может быть заблокирован. Другие системы всецело работают анонимно, хотя и предлагают указать персональные сведения, которые будут необходимы, если, например, человек забудет пароль (что встречается довольно часто) или случайно сотрет автоматически устанавливаемый на ПК файл с личным цифровым сертификатом.    

Взаимодействие с системой может осуществляться с помощью специальной клиентской программы (так, в частности, работают WebMoney и "Яндекс.Деньги") или же через браузер по защищенному https-протоколу (пример - международная система E-Gold). Есть, конечно, и исключения. Российский сервис E-Port позволяет в онлайновом режиме с помощью универсальной карты E-Port оплачивать счета провайдеров доступа в Интернет и сотовой связи, покупки в Интернет-магазинах, коих в России насчитываются уже сотни, и ряд других услуг. Для этого достаточно приобрести такую пластиковую карту, а при оплате просто указать ее код на сайте поставщика услуг. Однако при таком подходе пропадает главное преимущество виртуальных расчетов - возможность перевода средств другому человеку, который пока не намерен их тратить, и последующего их хранения "где-то в Сети". Впрочем, E-Port ввел сервис так называемой виртуальной карты, на ней можно накапливать произвольное число учетных единиц. Но для этого в системе уже придется регистрироваться.

2. На свой счет необходимо положить некоторое количество принятых в системе условных единиц (по аналогии с предоплатой виртуальных часов доступа, предлагаемого Интернет-провайдерами, или минут разговора, гарантируемых операторами сотовой связи). Для пополнения счета в развитых системах имеется множество способов. Как правило, можно приобрести пластиковую карту нужного номинала, в пункте обмена ввести на счет наличные (список таких пунктов, обычно расположенных при различных банках, есть на сайте каждой платежной системы) и выполнить банковский перевод. Кроме того, разрешается переводить на свой счет единицы из других платежных Интернет-систем по курсам виртуальных обменных пунктов, коих в Сети немало.

С юридической точки зрения принципиален вопрос формы хранения виртуальной суммы (так называемой цифровой наличности) у поставщика услуги. Она определяется пользовательским соглашением, в котором указывается статус участника. Сумма чаще всего хранится в условных учетных единицах, не имеющих прямых денежных аналогов, - в отличие, например, от электронного счета в классическом банке, где "лежат" реальные деньги. Строго говоря, все взаимоотношения в рамках таких систем формально не требуют учета и не подлежат налогообложению - хотя бы потому, что внятные общероссийские законодательные постановления на эту тему отсутствуют. (Точно так же, если человек получил выигрыш в казино фишками, он может хранить их сколь угодно долго, и фискальные органы не смогут предъявить ему никаких претензий).

Это верно до тех пор, пока участники платежной системы не совершат с имеющейся цифровой наличностью такие действия, как обмен ее на национальную и зарубежную валюту, покупка товаров в магазинах, оплата услуг и т. д. (ведь как только человек обменивает выигранные в казино фишки на деньги, по российским законам, ему приходится платить 35%-ный налог). То есть если на счет человека поступило 100 виртуальных рублей, а он их не использует, то и какому-либо учету по действующему законодательству эта сумма не подлежит (при условии, что хранится она не в виде реальных денег, а в форме условных учетных единиц, не признанных в России официальным средством платежа). Однако при ее обналичивании необходимо уплатить налог - при условии, что сумма была получена за коммерческую деятельность. При этом очевидно, что физическому лицу вести такую деятельность (регулярные продажи или оказание услуг за деньги) без лицензии запрещено.

Трактовка конкретных ситуаций использования платежной Интернет-системы юридическим лицом (например, магазином) определяется провайдером услуг. Так, в WebMoney предложено считать такие операции расчетами по векселям, а в "Яндекс.Деньги" выдвинута концепция предоплаченного финансового продукта.

3. Доступные на счете виртуальные деньги можно тратить. Практически все российские Интернет-магазины принимают оплату в единицах основных Интернет-систем, причем не только наших, но и зарубежных (прежде всего E-Gold). В их каталогах насчитываются тысячи компаний, принимающих виртуальную оплату (мобильная связь, Интернет, хостинг, авиабилеты, туристические поездки и т. д.).

Что касается западных торговцев, то и они нередко принимают единицы наиболее популярной международной системы E-Gold, которая через обменные сайты состыкована с известными российскими платежными службами.

4. Накопленную на счете цифровую наличность можно перевести в реальные деньги, причем как в рубли, так и в доллары. Этот сервис обычно предлагают коммерческие банки, причем комиссия за посредничество у них может колебаться от 0,1 до 10% в зависимости от вида расчетных единиц и меняемой суммы. Но никаких принципиальных проблем с обналичиванием не существует.

5. С помощью платежных Интернет-систем можно быстро начать коммерческую деятельность. На их базе развернуто множество онлайновых магазинов, а также действует немало провайдеров услуг сетевой торговли. При желании можно за несколько минут и без каких-либо инвестиций открыть такой виртуальный магазин (с учетом сделанного выше замечания о допустимости ведения подобной деятельности физическим лицом), всю поддержку функционирования которого провайдер берет на себя. Достаточно только подготовить прайс-лист на свои услуги и товары, а затем получать на виртуальный счет деньги от покупателей. Придется, конечно, позаботиться о рекламе и доставке (если товар существует не в цифровой форме). Провайдер сетевой торговли предлагает множество способов оплаты, не только через платежные системы, но и банковскими переводами, пластиковыми карточками и т. д. За его услуги со счета продавца просто будет автоматически сниматься небольшой процент с продаж (обычно не более 5%).

Платежные Интернет-системы - прекрасный инструмент, прежде всего для запуска собственного бизнеса (в том числе международного) с минимальными или нулевыми инвестициями и минимальными накладными расходами. Таким образом очень удобно работать общественным организациям и благотворительным фондам, обычно испытывающим проблемы с приемом микроплатежей. Рядовые пользователи Сети также могут получить от этих систем реальную пользу, если надо, например, быстро перевести деньги родным и знакомым. А некоторые платежные системы предлагают через Интернет даже оплату коммунальных услуг. В полной же мере оценить преимущества таких решений лучше всего на личной практике.

Версия для печати