ТЕХНОЛОГИИ

Оказание финансовых услуг Через сотовый телефон или, как принято говорить, мобильная коммерция (м-коммерция, m-commerce) остается одной из самых экзотичных сфер ИТ-бизнеса. С момента появления первых ласточек этого сервиса в России "мобильным кошелькам" предсказывали самую разнообразную будущность: от полнейшего забвения в силу невостребованности до скорой победы в конкурентной борьбе с банковскими Интернет-системами. Данная статья - не только очередной прогноз развития рынка, но и обзор успешных проектов в области м-коммерции.

Как-то в одном финансовом учебнике я прочитал, что слово "маркетинг" имеет более сотни определений, ни одно из которых не является исчерпывающим. С неологизмами электронного бизнеса, в том числе с м-коммерцией, наблюдается схожая ситуация. Формально подходя к делу, можно сказать, что сотовые трубки служат на коммерческом поприще со времени своего появления, так как каждый раз пополняя свой счет, владельцы телефонов совершают торговую операцию с оператором связи. Однако понятно, что называть это коммерцией можно с большой натяжкой.

Но если этот же счет начать использовать для совершения других платежей, например для оплаты коммунальных услуг, пользования Интернетом или покупки театральных билетов, то мобильник станет чрезвычайно удобным коммерческим инструментом, независимым от какого-либо стационарного терминала (компьютера, банкомата) и доступным в любое время суток. На практике реализация этой идеи была осуществлена в нескольких вариантах.

WAP-банкинг

Довольно часто, когда говорят о м-коммерции, подразумевают только одно из ее направлений, наиболее популярное в настоящее время - WAP-банкинг. Возможность манипулирования средствами на банковском счете с помощью телефона в свое время казалась весьма перспективной, хотя поначалу практическое воплощение этой технологии было затруднено. Первым вариантом для передачи данных явился WAP, для коммерческих целей неприспособленный. А потому и все возможности во времена телефонов, имеющих версию WAP по 1.1 включительно, ограничивались в основном получением банковской информации (остаток на счете, котировки, данные о совершенных транзакциях и т. д.). К тому же первые эксперименты, относящиеся к 2000-2001 гг., вызывали справедливые нарекания по поводу сомнительной защищенности передаваемых данных.

Но затем появились WAP 1.2, WAP 2.0, GPRS... С мобильника стало возможным производить такие банковские операции, как оплата по счетам и банковские переводы. С повышением функциональности WAP-браузеров рос и коммерческий интерес к ним со стороны банков, который выражался в создании отдельных модулей систем Интернет-банкинга для работы с "сотовой" клиентурой. Переломным моментом в истории м-коммерции стало внедрение WAP-сервиса в систему iBank, поддерживаемую множеством отечественных банков, после чего сервис перестал быть уделом одиночек с уникальными разработками (ГУТА-Банк, Автобанк, "Северная Казна") и начал предоставляться в массовом порядке.

Свой кусок пирога решили ухватить и операторы связи, а потому на следующем этапе развития рынка в более выгодном положении оказались те из банков, кто успел договориться с мобильными провайдерами о совместной деятельности. Первенцем стал договор между ГУТА-Банком и "МобильнымиТелеСистемами", заключенный в 2000 г., об интеграции разработки "ТелеБанк" в сервисную структуру оператора связи. Функциональность "ТелеБанка" с тех времен достаточно выросла и в настоящее время обеспечивает максимум возможностей, доступных в России, а сама система за столь почтенный в сфере российского э-бизнеса срок приобрела сотни тысяч клиентов. При этом "ТелеБанк" - полностью оригинальная система, безопасность которой строится не на принятом в большинстве других аналогов криптографическом WIM-модуле (WAP Identity Module), входящем в состав WAP начиная с версии 1.2, а на собственных разработках специалистов ГУТА-Банка, среди которых, в частности, предусмотрена защита от прослушивания разговоров и от доступа третьих лиц к управлению счетом клиента. Для того чтобы избежать прослушивания, личный код клиента, пароль и код операции вводятся в систему в тональном режиме. Пароль не вводится полностью, система требует ввести только несколько случайных цифр. Также система инструктирует пользователя о правилах выхода из системы, во избежание получения пароля третьими лицами через кнопку "Повтор".

Итак, что же доступно пользователю системы сейчас. Во-первых, естественно, коммунальные платежи. Почему естественно? Да потому, что практически все платежные системы, в том числе и сетевые, в первую очередь начинают предлагать свои услуги именно в данной области. Оно и понятно, стояние в очередях в сберкассах и домоуправлениях - не самая приятная перспектива, и возможность избежать этого с помощью компьютера или мобильника - весьма солидный довод в пользу виртуальных кошельков. "ТелеБанк" позволяет произвести оплату за квартиру, телефон, электроэнергию, газ, теплоснабжение, а также за услуги связи (местная, междугородняя, международная связь, телеграммы).

Во-вторых, непременной группой платежей, доступной как в "ТелеБанке", так и в других системах, является оплата услуг наиболее крупных провайдеров Интернета, IP-телефонии, пейджинговой и сотовой связи. Впрочем, все эти прелести на сегодняшний день доступны только для москвичей. В-третьих, вполне логичным выглядит "мобильная" реализация традиционных банковских сервисов: открытия/закрытия срочных вкладов, операций с основными видами валюты (у "ТелеБанка" - доллар, фунт стерлингов и евро), перечисления средств с наиболее распространенных кредитных карт на счет в системе и обратно и банковских платежей. Понятно, что при пользовании "ТелеБанком", счета открывались в ГУТА-Банке, предполагалось использование эмитированных им пластиковых карт, и валюта менялась по банковскому курсу. После покупки Внешторгбанком 9 июля 86% акций ГУТА-Банка часть операций "ТелеБанка" стала временно недоступна, однако новое руководство в своем заявлении обещало в течение недели возобновить работу банка полностью.

Перечисленные выше возможности имеют далеко не все банки, использующие мобильные технологии. Некоторые из них, в том числе и Сбербанк, как и на заре мобильного банкинга, ограничиваются предоставлением информационных услуг. Их спектр также достаточно широк: он включает выписки по счету в системе, если таковая имеется, по остатку средств на пластиковой карте и по списку транзакций. В этой сфере "ТелеБанка" внедрена также система "ГолоФакс", организующая работу с голосовой и факсимильной почтой.

Причин отказа банков от мобильных транзакций несколько. Понятно, что введение финансовых хайтек-сервисов требует инвестиций и, естественно, оправдания этих инвестиций. Однако вполне обоснованной кажется точка зрения, согласно которой небольшой спрос на мобильные банковские транзакции уже в полной мере удовлетворен, а надеяться на его расширение (как в случае с ГУТА-Банком, делающим ставку на повзрослевшую молодежь, с детства привыкшую к ИТ-комфорту) чересчур смело. Между прочим, комфорт - это тоже весьма спорный плюс, так как далеко не каждый готов работать со своими деньгами через скромный дисплей телефона. Кроме того, многие банкиры считают нынешнюю систему WAP-транзакций ненадежной. И наконец, некоторые полагают, что будущее м-коммерции не за WAP-банкингом, а за другим способом мобильных платежей.

Карточные платежи (не пластик!)

В настоящее время существует три (помимо рассмотренного в предыдущем разделе) распространенных вида мобильных платежей: через call-центр, SMS и SIM-карту. Первый относится к так называемому телефонному банкингу, и использование мобильника в этом случае просто частный случай. Все операции производятся путем дозвона в центр и, как правило, подразумевают наличие банковского счета у пользователя.

Телефонный банкинг также поддерживается системой "ТелеБанк". К м-коммерции в отличие от остальных способов он имеет опосредованное отношение (каждый мобильник - это телефон, но не каждый телефон - мобильник). SMS-платежи производятся путем отсылки коротких сообщений, содержащих код совершаемой операции и необходимую реквизитную информацию о получателе. Наиболее известной платежной системой в России, поддерживающей данный сервис, является e-port.

И, наконец, SIM-платежи (SIMPAY, SimMP) основываются на использовании специальных многофункциональных SIM-карт, с записанной программой, позволяющей производить денежные операции. Поскольку данная технология получает все большее распространение, стоит остановиться на ней подробнее.

Зашитая в карту программа служит лишь для двоякой аутентификации участника системы, как клиента банка, так и оператора связи, и не содержит данных о состоянии счета владельца. В этом заключается основное различие между SIM-картой и банковскими картами, между которыми часто ошибочно проводят параллель, объясняя методику работы SimMP. Общность между ними, пожалуй, заключается только в одинаковом использовании PIN-кода вплоть до такой детали, как трехкратный неправильный набор. В этом случае блокируется не только доступ к SIM-карте, но и соответствующий счет в банке.

В отличие от платежных WAP-сервисов поток данных при совершении транзакции проходит через SMS-канал. Отправляемая информация по транзакции шифруется программой на карте. При этом программа также формирует ЭЦП, содержащую код клиента и его банка. Кроме того, данные при передаче вновь шифруются, как и любые другие SMS. Отправка одного сообщения обходится клиенту гораздо дешевле, чем время, проведенное в мобильном Интернете для совершения платежа. Кроме того, в сотовом телефоне можно активизировать службу подтверждения доставки сообщения, сам канал достаточно прост и "юзабилен", а сообщение поступает на мобильник даже в том случае, если его владелец в это время использует телефон по прямому назначению. SimMP можно назвать единственным видом мобильной коммерции, получившим распространение в регионах, особенно в Новосибирске и Екатеринбурге.

В настоящее время этот сервис предоставляет большинство стандартных возможностей WAP-банкинга (коммунальные платежи, оплата связи, переводы) и некоторые оригинальные услуги. Во-первых, SimMP является межбанковской системой и может работать со счетами и картами не одного, а всех банков, подключенных к ней. А число таковых постоянно увеличивается. Кстати, основное достоинство технологии и заключается именно в отсутствии привязки к какой-либо отдельной фирме, будь то банк или оператор связи.

Во-вторых, в системе предусмотрена работа с торговыми терминалами, в том числе и сетевыми. Конечно, нельзя ожидать, что возможность покупок в Интернете окажется решающим фактором в деле привлечения клиентов, но сама по себе она заслуживает внимания. Впрочем, на практике число онлайн-шопов (да и не только онлайн) с поддержкой SimMP хотя и непрерывно растет, но сами магазины встречаются пока не так часто, как хотелось бы. Тем не менее у этого вида расчетов большой потенциал, игнорировать который уже нельзя.

Мне лично в SimMP понравилось единообразие платежной схемы. Оплачивая покупку нового костюма, расплачиваясь в ресторане, пополняя счет на кредитке или погашая долг за междугородние переговоры, пользователь совершает одну и ту же последовательность действий. Сообщает продавцу или официанту номер своего телефона или же выбирает соответствующий пункт в меню мобильника, получает сообщение, содержащее сумму счета, и подтверждает его вводом PIN-кода. И все!

Кстати, есть у SimMP еще одна забавная опция, уж не знаю, насколько она востребована, - это запрос на перевод. То есть по вашей просьбе система посылает соответствующему лицу предложение перевести деньги на ваш счет. И интересно сформулирован этот момент в инструкции на сайте www.simmp.ru : "Отправьте "Запрос на перевод" тому, кто может одолжить (sic!) вам деньги". Вот он, новаторский способ брать взаймы! Ибо, судя по вышеприведенному отрывку, функция предназначена изначально именно для этой цели. Но вот мне, может быть, в силу закоренелого консерватизма, все же кажется более действенным просить в долг при личной встрече.

И напоследок ложка дегтя. В настоящее время работа SimMP-карт была протестирована на достаточно ограниченном наборе моделей телефонов. Так что если читатель загорелся идеей современных мобильных платежей, пусть заглянет на www.simmp.ru и узнает, не придется ли ему сперва дедовскими методами приобретать новую трубку.