Дистанционные платежи: розничный вариант

 WEB-ДЕНЬГИ

Мобильные кошельки станут альтернативой интернет-банкинга для частных клиентов?

Аналитики довольно часто предвещают массовое распространение Интернет-банкинга среди физических лиц, ориентируясь на то, что при нынешнем развитии сервиса в России, достигаемом преимущественно за счет юридических лиц, корпоративный сегмент рынка вскоре будет окончательно распределен. Но при этом вполне возможно, что, не желая разбираться в премудростях и формальностях банковских операций, "физики" выберут альтернативный, более простой вариант дистанционного обслуживания.

Как подсчитала группа CNews Analytics, число российских частных пользователей Интернет-банкинга в середине 2003 г. составило только 20-25 тыс. человек (для сравнения: в США, по данным Datamonitor, этот показатель составляет 5 млн. человек). В такой ситуации шанс привлечь внимание "физиков" есть у "мобильных" сервисов - хотя бы потому, что сотовая связь в России весьма популярна. Последнее исследование IDC выявило, что только в период с марта по июнь 2004 г. в России было продано почти 5,7 млн. мобильных телефонов. И хотя II квартал обычно является "спокойным" периодом, в этом году рынок по-прежнему демонстрирует явный рост. При этом уже сейчас число мобильных телефонов у населения превышает количество стационарных.

Разработки, основанные на использовании сотовых телефонов, реализуют прежде всего идею проведения переводов и платежей - функций удаленного банкинга, которые будут востребованы населением в первую очередь. Остальные возможности вроде торговли ценными бумагами с использованием своего банковского счета пока насущно необходимыми для частных клиентов называть не приходится. Вполне вероятно, что при интенсивном сотрудничестве банков, использующих достижения хайтека (а такие в России имеются), и электронных платежных систем с мобильными операторами "сотовые" кошельки займут не менее внушительную нишу среди частных клиентов, чем их Интернет-аналоги среди корпоративных.

Формы реализации

Системы мобильных платежей в настоящее время реализованы на нескольких платформах. Наиболее старым и многократно воплощенным является подход, известный как WAP-банкинг. С обилием публикаций о нем в изданиях самого разного профиля и интенсивным пиаром со стороны множества крупных провайдеров не сравнится ни одна другая технология. Данному виду платежей пророчат скорое светлое будущее у массового потребителя уже несколько лет, чуть ли не с появления самого WAP, и... вполне вероятно, будут пророчить еще столько же. Когда-то временным рубежом, после которого в мобильной коммерции наступит эпоха WAP-банкинга, считали появление WAP версии 1.2 с поддержкой криптографических средств, потом ждали GPRS с его привлекательностью для "простого" пользователя. Ныне прогресс в сфере мобильного Интернета успешно перевалил через обе вехи. Распространенность WAP-банкинга среди "физиков" оказалась аналогичной ситуации с Интернет-банкингом, ведь основные принципы работы у сервисов одинаковы, да и предоставляют их одни и те же организации. Технология жизнеспособна только в составе комплексных мобильных решений (e-port, "ТелеБанк", предлагаемых ГУТА-Банком, и пр.).

Разумеется, позиции WAP-банкинга по-прежнему сильны, любой более-менее известный банк предлагает своим клиентам данную услугу. Но за прошедшее время с нуля успели развиться, встать на ноги и даже завоевать некоторую популярность альтернативные подходы, причем в условиях отсутствия столь мощной агитационно-информационной подпитки. Впрочем, нельзя сбрасывать данный вид платежей со счетов окончательно. Вполне возможно появление dues ex machina - долгожданного стандарта расчетов мобильной коммерции, в котором будут учтены достоинства WAP-банкинга. Начало данному процессу было положено на прошедшем в декабре прошлого года заседании круглого стола "Межбанковские системы мобильных платежей: время единых стандартов", на котором присутствовали представители 50 банков, операторов GSM-сетей, а также платежных систем и ИТ-компаний.

Среди упоминаемых "молодых, но перспективных" подходов к денежным расчетам через мобильник особое место занимает SMS-банкинг, который подозрительно быстро из экзотичного вида платежей смог перерасти чуть ли не в общепризнанное и активно внедряемое решение. Возможно, дело заключается в нетребовательности сервиса к техническим "наворотам" телефона, а согласно августовскому исследованию IDC, в настоящее время в России спрос обеспечивают именно недорогие трубки старых моделей. Сейчас с помощью SMS можно не только поинтересоваться имеющейся суммой, но и переслать приказ на управление счетом, указав в сообщении всю необходимую информацию в кодовом виде. Разработка приложений для SMS-банкинга не требует "изобретать велосипед", внедряя систему безопасности процессинга. Используются стандартные возможности шифрования SMS-сообщений. Сама технология была в последнее время усовершенствована и сейчас применяется как в классическом виде (e-port, собственные разработки банков), так и в качестве инструмента транзакций, сочетаясь с другими достижениями "m-коммерческой" мысли вроде специальных SIM-карт, хранящих реквизиты владельца. Сейчас подобное решение от ЗАО "Центр обслуживания мобильных платежей" в виде проекта SimMP*1 находится прямо-таки на гребне волны, активно пополняя список партнеров новыми банками и магазинами и расширяя клиентскую аудиторию. Популярность SimMP во многом обусловлена тем, что разработчики смогли избежать привязки к конкретному сотовому оператору. За достаточно короткий срок существования проект занял центральное место в зарождающейся российской мобильной коммерции.

_____

*1 Подробнее о проекте автор писал в статье "По ком звонит мобильник", PC Week/RE, N 28/2004, с. 13.

Варианты

Но такой вариант развития нельзя назвать безальтернативным. В этом, в частности, уверены представители платежной системы "Рапида", которые считают межбанковскую модель мобильных платежей, несмотря на успешный западный опыт, пока неприемлемой для национальной почвы. Путем к массовому распространению мобильных услуг коммерческого характера, таким образом, является универсальность системы, позволяющая использовать не только банковские счета, но и альтернативные источники. К последним в "Рапиде", разумеется, относят собственные платежные карты (проект X-Cards/Rapida). Благодаря заключенному соглашению "большой тройки" сотовых операторов со СМАРТС подобную X-Card можно привязать к SIM-карте телефона с помощью одного-единственного SMS-сообщения. Для проведения транзакций также применяется SMS-банкинг. В качестве аутентификации пользователя проводится обычная проверка PIN-кода. Основной сферой применения сервиса является оплата услуг сотовой связи, междугородных и международных переговоров, услуг "НТВ+" и "Космос-ТВ" и доступа в Интернет, а также перевод денег на счет другого клиента "Рапиды". На малой родине "МегаФона" - в Питере - партнеры через посредничество тамошней платежной системы "Т-Пэй" предлагают жителям еще и оплату коммунальных услуг. Опыт "Рапиды" не уникален. Подобные сервисы предлагают другие российские системы, наиболее известные из которых "Золотая корона" (правда, действующая с помощью SimMP) и e-port.

Залог признания

Вариаций на тему мобильных платежей у российских компаний соответствующего профиля сейчас хватает, и каждая пытается выбить себе место под солнцем, щеголяя перед потенциальными клиентами стандартным набором конкурентных факторов: безопасностью (наличие сертифицированной криптосистемы), дешевизной и широтой спектра применения. Несомненно, важны еще простота и удобство подключения и использования, но реализация этого фактора на высшем уровне вроде бы подразумевается по определению. Для комфорта дистанционные финансовые транзакции и создаются. При этом в разработке решений для "физиков" есть своя специфика, пренебрегая которой можно завалить благое начинание на корню.

Во-первых, слово "дешевизна" в случае с "физиками" подразумевает суммы совершенно иного порядка, нежели те, которые провайдеры услуг привыкли собирать с рыночного B2B-сегмента. Собственно, здесь и кроется главная причина слабой развитости электронных финансовых операций любой модификации "в народе". Ведь дело в общем-то не столько в безграмотности и непонимании широкими слоями населения своего счастья, сколько в пассивном восприятии потребительской группы: отсутствии специальных маркетинговых программ, наличии предложений только для частных VIP-клиентов и т. д. Впрочем, рассмотренные выше предложения ряда компаний позволяют предположить, что в этом аспекте ситуация меняется к лучшему.

Во-вторых, полезные для "рядового" потребителя возможности инструментов дистанционного финансового обслуживания существенно отличаются от тех, которыми интересуются юридические лица. "Физик" хочет в любом месте и в любое время с помощью мобильника заплатить за коммунальные услуги, телефон, Интернет, заказать билеты в театр/кинотеатр, столик на двоих в ресторане, билет на поезд/самолет, а также посмотреть состояние своего банковского счета, сделать перевод и т. д. Кстати, счета в конечном итоге оформляются в каком-либо банке-партнере вне зависимости от вида системы. Исключение составляет только "Мобильный кошелек" от "Би Лайн". Может показаться, что автор хочет слишком многого, но на самом деле это минимальный набор сервисов, способный заставить клиентов заводить мобильные аккаунты в массовом порядке. Особенно актуальна в данном случае проблема микроплатежей, которыми клиенты-фирмы практически не пользуются, но которые жизненно важны (в смысле - от их наличия зависит судьба платежной системы) для частного потребителя сервиса.

Что же касается комфорта, то и здесь стоит отметить несколько отличительных моментов, свойственных массовому сервису. Прежде всего представления о достойном уровне простоты и удобства для корпоративных и частных клиентов находятся на столь же разном уровне, что и дружелюбность интерфейса в Unix и Windows. Технология, позволяющая совершить платеж парой нажатий телефонных клавиш, просто обречена на успех, и ей могут даже простить отсутствие некоторых других преимуществ, имеющихся у конкурентов. Возможно, именно этой точки зрения придерживались разработчики упомянутого "Мобильного кошелька" в "Би Лайне", исключив банковское звено из цепочки транзакций. Это позволило представить инструмент мобильной коммерции как стандартную операторскую услугу вроде определителя номера, активизирующуюся простым запросом на спецномер. Но, как уже отмечалось, небанковский счет - это редкость. Вообще разработчики систем мобильных платежей просто стремятся к "мультибанковской" поддержке в своих детищах, создавая межбанковские расчетные центры, где банки-партнеры открывают свои корреспондентские счета (пример - SimMP). Это позволяет клиентам таких банков просто ассоциировать свои уже открытые счета с аккаунтами системы. Большую роль играет также качество технической поддержки. Людям вообще свойственно волноваться при возникновении проблем, а если проблема связана с их собственными деньгами, то волнение становится особенно острым. И клиенты не прощают некомпетентность сотрудников, поверхностность ответов или недоступность службы, призванной такие вопросы разрешать.

С автором можно связаться по адресу: rodnas@mail.ru.