ИНТЕРВЬЮ

Каковы основные тенденции специфического, сложного и активно развивающегося рынка банковской автоматизации? Какие проблемы приходится решать банкам и поставщикам специализированных программных продуктов? На эти и некоторые другие вопросы корреспондент PC Week/RE Алексей Воронин попросил ответить заместителя генерального директора фирмы R-Style SoftLab Галину Киперварг.

Галина Киперварг

PC Week: Ядро любой АБС - операционный день. Но АБС RS-Bank V.5.0, которая установлена у большинства ваших клиентов, сделана на основе морально устаревающей СУБД Pervasive. Есть ли перспективы у такой системы?

Галина Киперварг: Pervasive SQL нельзя считать морально устаревающей, наоборот - это очень перспективная СУБД, которая постоянно развивается. Она широко распространена не только в России и СНГ, где за 12 лет с момента создания нашей АБС закуплено свыше 2100 лицензий и насчитывается порядка 450 работающих копий RS-Bank V.5.0, но и на Западе, где она традиционно позиционируется на сектор СМБ. Не так давно я была на очередной конференции, организованной Pervasive Software, и там рассказывалось об американских банках, АБС которых тоже работают на Pervasive SQL, причем приводились примеры кредитных организаций с внушительным количеством пользователей - около 1000. В настоящее время мы завершили перевод АБС RS-Bank V.5.0 (и всей линейки продуктов RS-Bank/Pervasive, ориентированной на рынок СМБ) на СУБД Pervasive.SQL 8.0, которая предоставляет расширенные возможности для работы с базой данных (как с помощью SQL-запросов, так и за счет новых утилит самой СУБД). Результаты тестирования показали, что производительность программных продуктов RS-Bank/Pervasive возросла при этом в среднем на 10-12%. Кстати, сегодня RS-Bank/Pervasive - единственная для российского СМБ-сектора система, которая продолжает развиваться.

PC Week: И все-таки ваш флагманский продукт RS-Bank V.6 сделан на Oracle...

Г. К.: У линейки продуктов RS-Bank/Pervasive и АБС RS-Bank V.6 разные потребители. АБС RS-Bank на СУБД Pervasive.SQL автоматизирует деятельность небольших и средних банков. Что касается ИБС RS-Bank V.6 на промышленной платформе Oracle, то ее потребители -крупные многофилиальные кредитные учреждения. Одно из важнейших отличий АБС RS-Bank V.6 от RS-Bank/Pervasive (а также от ряда продуктов наших конкурентов, ориентированных на самых крупных заказчиков) - принципиально новая архитектура централизованной автоматизированной банковской системы (ЦАБС), благодаря которой все подразделения в онлайновом режиме могут работать с единой базой данных, расположенной в центральном офисе. ИБС RS-Bank V.6 позволяет подразделениям банка работать в различных часовых поясах (в разное время осуществлять проводки, закрывать операционный день и т. д.), проводить межфилиальные платежи по внутренней платежной системе (минуя платежную систему ЦБ РФ), использовать ЭЦП во внутреннем документообороте, вести единую для всех подразделений базу нормативно-справочной информации.

PC Week: Другими словами, вы не планируете делать версию на Oracle для сектора СМБ?

Г. К.: Нет, не планируем. Это экономически нецелесообразно. Автоматизация - не цель, а инструмент ведения банковского бизнеса. У каждого банка своя стратегия развития, свои задачи и свой бюджет для их решения. Потратив относительно небольшие деньги (около 30 тыс. долл.) на RS-Bank/Pervasive, банк получает возможность уже через полтора-два месяца начать работу на новой АБС. Внедрение RS-Bank V.6 - комплексный проект, затрагивающий ИТ-инфраструктуру, программно-аппаратную платформу банка. Это уже совсем другой уровень бюджета и сроков внедрения, так что мы еще долго будем поддерживать и развивать АБС на Pervasive. Кстати, как вариант мы предлагаем развивающимся банкам установку в центральном офисе АБС на Oracle, а в филиалах и отделениях - сравнительно недорогую RS-Bank на Pervasive. Разумеется, в этом случае центральная база данных обновляется не в онлайновом, а в пакетном режиме путем файлового обмена.

PC Week: Какие изменения были внесены в ваши продукты за последние год-два?

Г. К.: В 2004-2005 гг. было много сделано для развития обоих стратегических направлений. Главным нашим достижением в рамках направления автоматизации крупных и многофилиальных банков стало создание централизованной АБС. Для этого мы существенно переработали функционал ИБС, изменили ее архитектуру, реализовали соответствующие технологические решения. В составе функциональных контуров RS-Bank V.6 (в системе RS-Securities V.6) появился модуль, предназначенный для учета операций с производными инструментами.

Мы постарались также учесть в программных продуктах линейки RS-Bank/ Pervasive потребности и предпочтения банков сектора СБМ. Ведение счетов не есть бизнес, ведь банк на этом денег не зарабатывает, так что собственно операционный день АБС RS-Bank/ Pervasive не претерпел серьезных изменений. Наибольшие сдвиги в функциональности произошли именно в бизнес-приложениях. Обеспечена тесная интеграция розничного программного модуля RS-Retail и модуля кредитования RS-Loans, реализованы новые функциональные возможности, используя которые банки смогут создавать розничные и кредитные продукты (многовалютные вклады, овердрафт по депозитным счетам в RS-Retail, комиссии и штрафы в RS-Loans и т. д.). В системе создан единый справочник субъектов. В RS-Loans/Pervasive реализован учет разнообразных видов банковских гарантий. Была разработана подсистема "Финансовая отчетность", предназначенная для автоматизированной подготовки отчетов по МСФО, модифицирован модуль "Финансовый мониторинг" - он помогает банкам выполнять требования Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изменениями, внесенными последующими нормативными документами) и Положения Банка России N 207-П.

Много делается для интеграции банковских решений обеих линеек программных продуктов компании с процессинговыми системами, модулями CRM и скоринга, комплексами удаленного банковского обслуживания, для обеспечения взаимодействия банка с БКИ (бюро кредитных историй).

PC Week: Что планируется сделать в текущем году?

Г. К.: На этот год запланировано тестирование работоспособности продуктов линейки RS-Bank/Pervasive на платформе Linux, приобретающей все большую популярность. Продолжается работа по учету требований стандартов ведущих БКИ в программных продуктах линейки RS-Bank/Pervasive и RS-Bank V.6 (подписано соглашение о сотрудничестве в реализации форматов Национального бюро кредитных историй). В настоящее время спецификации НБКИ уже поддерживаются в одном из бизнес-приложений - "RS-DataHouse: Внутреннее БКИ". С помощью данного приложения (оно внедрено в Промсвязьбанке в рамках проекта создания корпоративного хранилища данных) банк может оперативно получать кредитные истории из внешних БКИ, создавать собственную единую базу данных по фактическим и потенциальным заемщикам с возможностью последующего использования этих сведений для контроля рисков и управления ими, анализа кредитного портфеля и клиентской базы, выпуска отчетности.

Будет развиваться функциональность специализированных бизнес-решений, и не только для розницы и кредитования в рамках обеих линеек. В частности, в RS-Bank V.6 будет создано приложение для автоматизации факторинговых операций.

Вероятно, российские кредитные учреждения вскоре будут вынуждены столкнуться с проблемой учета требований соглашения Basel II, как это происходит с европейскими банками. Правда, пока для нас это не первостепенная задача. Наверняка здесь не обойдется без поправки на российскую специфику, как было при переходе на МСФО, но в любом случае банкам придется уделять больше внимания вопросам управления операционными и другими рисками.

PC Week: RS-Bank/Pervasive в среде банковских специалистов известна тем, что предоставляет широкие возможности доработки функционала силами отдела автоматизации банка. Сохранилась ли такая открытость в АБС на Oracle?

Г. К.: Открытость сохранилась. В RS-Bank V.6 кастомизация решений производится как встроенными инструментами СУБД Oracle, так и при помощи специальных средств настройки RS-Bank V.6. В январе нынешнего года компания официально объявила о выпуске первой версии средств построения современных бизнес-приложений с графическим интерфейсом RS-Forms (следующая ступень развития языка Object RSL). Новая среда разработки позволяет в интерактивном режиме создавать пользовательский интерфейс, генерировать программный код, отлаживать его и настраивать связи с источниками данных.

Здесь хотелось бы отметить, что широкие возможности для настройки - палка о двух концах. Да, банк может переписать систему "под себя" чуть ли не полностью. Но решив таким образом некоторые свои бизнес-задачи, он существенно осложнит себе жизнь. Из-за большого количества модификаций АБС (особенно если они не были хоть как-то систематизированы) порой уже бывает трудно восстановить, кто, когда и зачем переписал ту или иную часть кода программы. У нас есть прецеденты, когда банк требует, чтобы все доработки, производимые в ходе внедрения, выполнялись силами специалистов компании - поставщика решения и вошли в состав дистрибутива, чтобы избежать упомянутых выше затруднений. Вместе с тем мы по-прежнему считаем открытость наших продуктов для кастомизации серьезным конкурентным преимуществом и поддерживаем ее в своих банковских продуктах.

PC Week: Банковский сегмент в России быстро развивается, а значит, растут требования и к средствам автоматизации деятельности кредитных учреждений. Как часто банки принимают решение о переходе на иную АБС?

Г. К.: Мы такой статистики не ведем. Дело в том, что смена АБС в банке зависит не только и даже не столько от технологических преимуществ той или иной системы, сколько от многих других факторов, в том числе - человеческого (например, смена команды "автоматизаторов"). Предполагаю, что случаи перехода на АБС другого вендора есть, но они единичны, потому что для такого перехода нужны очень серьезные причины. Я бы отметила другую тенденцию - отказ банков от собственных разработок в пользу промышленных продуктов. Российский рынок банковской автоматизации "держат" пять-шесть крупных компаний-разработчиков. Благодаря этому на нем вполне достаточно специализированных решений, отвечающих потребностям большинства заказчиков. В таких условиях заниматься созданием и поддержкой собственных АБС уже нецелесообразно.

PC Week: Считаете ли вы западных разработчиков АБС своими реальными конкурентами?

Г. К.: Мы всех рассматриваем как конкурентов - и тех, кто уже присутствует на российском рынке банковской автоматизации, и тех, кто еще только планирует на нем появиться. Считается, что зарубежные АБС несут в себе западные технологии ведения бизнеса, и в этом их основное преимущество перед российскими системами. Но у отечественного банковского и налогового законодательств есть своя специфика. Положиться только на западные разработки, адаптировав их к российским условиям, и совсем не использовать собственные программные продукты (хотя бы для выпуска отчетности для Банка России и других регулирующих органов), наверное, все-таки не получится. Да, в наших крупнейших кредитных учреждениях (Альфа-банке, Московском международном банке) идут внедрения зарубежных АБС, но это процесс длительный, сложный и довольно болезненный.

Что касается реализации новейших бизнес-технологий в программных продуктах, то здесь российские поставщики быстро сокращают разрыв, который существует между отечественными и западными решениями, - так же быстро, как российский банковский сектор наверстывает отставание от западных банков.

PC Week: Многие эксперты считают, что при внедрении западной АБС в отечественном банке никак не обойтись без российского системного интегратора, знающего специфику нормативной базы нашей страны, отвечающего за успешность внедрения. Видит ли компания R-Style SoftLab себя в качестве системного интегратора в такого рода проектах?

Г. К.: С предложениями о сотрудничестве к нам обращались (и обращаются) многие западные компании, и мы понимаем, что им в первую очередь интересна наша клиентская база. Пока мы не планируем работать на этом поле. Бюджет внедрения западных систем очень большой, так что массового спроса со стороны российских банков в данный момент не наблюдается. Кроме того, ведь уже есть прецедент такого сотрудничества между компаниями "ФОРС" и SystemAccess (Великобритания) в деле продвижения банковской системы Symbols. В итоге многочисленных доработок под российскую специфику от западного продукта мало что осталось. К этому следует добавить и то, что, насколько мне известно, ни одна зарубежная компания-разработчик (Temenos, Mysis и др.) не имеет полноценных представительств в России. Точнее, представительства есть, но там не так много сотрудников, и занимаются они в основном продажами и внедрением, а сопровождение системы остается делом самого банка. Но мы следим за развитием ситуации на рынке.

PC Week: Не означает ли это, что отечественный рынок банковской автоматизации не очень интересен западным вендорам в силу своего небольшого объема?

Г. К.: Я думаю, дело не только в объеме рынка. Зарубежных разработчиков отпугивает необходимость серьезной локализации своих продуктов, требующей учета российской специфики. Условия, в которых работают наши банки, постоянно и порою весьма значительно меняются. Это происходит и в силу изменения бизнес-задач, и в силу постоянного развития банковского и налогового законодательств (сказывается, наверное, и чрезмерная зарегулированность рынка со стороны государственных органов). Кстати, в российских "дочках" иностранных банков часто эксплуатируются две системы - западная и российская.

PC Week: По данным ряда исследований, более чем у половины наших банков до сих пор не автоматизированы операции бюджетирования и управленческого учета. Как вы думаете, почему банки не проявляют активного интереса к этим продуктам?

Г. К.: Результаты подобных исследований можно оценить и по-другому: почти половина российских банков уже использует сегодня в своей работе методики бюджетирования и управленческого учета. В негласном внутреннем рейтинге популярности, который на основе запросов банков ведет R-Style Softlab, аналитические системы сегодня занимают второе место (после розничных решений). Хочу отметить, что в автоматизации бюджетирования особенно заинтересованы управляющие компании, банки, входящие в финансово-промышленные группы с диверсифицированным пакетом бизнесов, а также кредитные учреждения, которые образовались в результате слияния. Но вы правы - примеров использования полноценных специализированных решений для бюджетирования пока действительно крайне мало (а порядка 20% банков до сих пор ведут бюджеты с помощью MS Excel). Между тем на основе программных продуктов такого рода вполне реально создать действенную систему стратегического управления. Мы предлагаем банкам для этих целей решение "RS-DataHouse:Бюджетирование", базирующееся на технологии хранилищ данных и позволяющее крупным многофилиальным банкам оценить свою рентабельность (в разрезе банковских продуктов, подразделений, точек продаж и т. д.) и наладить систему эффективного оперативного и стратегического управления (анализ, прогнозирование, планирование, бюджетирование, учет и контроль исполнения). В настоящее время R-Style Softlab ведет три масштабных проекта в этом направлении, один из которых - в Промсвязьбанке. Кстати, наша компания сама является пользователем "RS-DataHouse:Бюджетирование".

PC Week: В области дистанционного обслуживания и систем "клиент - банк" безусловный лидер - компания "Банк’с Софт Системс" (BSS). Планируете ли вы всерьез конкурировать с нею в данном сегменте?

Г. К.: Мы исходим из того, что банкам удобно сотрудничать с одним разработчиком, поэтому для дистанционного обслуживания клиентов мы предлагаем собственный продукт InterBank - систему электронного банковского обслуживания. По нашим данным, пользователями системы InterBank являются около 80% наших клиентов (более 300 банков в России и СНГ). В начале года мы выпустили на рынок новый продукт - платежный сервис для обслуживания физических лиц, с помощью которого частные клиенты банка могут помимо прочего проводить внешние платежи в адрес любого контрагента (коммунальные платежи, оплата услуг мобильной связи и интернет-провайдеров), вести операции по пластиковым картам, кредитам и депозитам, получать оповещения об операциях с помощью SMS-сообщений и электронной почты и т. д.

PC Week: Какие тенденции, по-вашему мнению, будут определять развитие российского рынка банковской автоматизации в ближайшей перспективе?

Г. К.: Укрупнение банков - это реальность. Учитывая ее, мы прогнозируем увеличение спроса на интегрированные банковские системы с централизованной обработкой данных, которые позволяют крупным многофилиальным банкам с территориально распределенной структурой вести бизнес на единой базе в онлайновом режиме, обеспечивая централизованное управление. Следующая тенденция - постепенный отказ банков от "самописных" АБС (и соответственно переход на промышленные системы от специализированных поставщиков). Нельзя не заметить возрастания спроса на системы автоматизации розничного бизнеса (потребительское кредитование, автокредитование, ипотека). Эта тенденция, по всей видимости, сохранится. Системы интернет-обслуживания физических лиц, позволяющие создавать виртуальный банковский офис, и шире - продукты, дающие банкам возможность предлагать своим клиентам новые, высокотехнологичные услуги, также будут пользоваться спросом у банков. Популярны будут и бизнес-приложения для организации взаимодействия с бюро кредитных историй и формирования собственного архива кредитных досье, автоматизации бюджетирования и финансового планирования, создания консолидированной отчетности, анализа клиентской базы, мониторинга эффективности текущей деятельности банка в целом и по отдельным направлениям бизнеса. Очевидно, продолжится рост рынка услуг, оказываемых разработчиками банкам (консалтинг, обучение, сопровождение, аутсорсинг). Ну и, наверное, тенденция постепенного проникновения на российский рынок западных разработчиков АБС все-таки сохранится.

PC Week: Спасибо за беседу.