Мобильный банкинг: деньги по воздуху

Окончание. Начало см. PC Week/RE Mobile, №3/2005, с. 8

Выбор виртуального банка

Больше трех лет российские банки пытаются повернуться к клиенту лицом с вежливой улыбкой и убедить людей использовать все преимущества расчетов с помощью электронных средств коммуникации. По сути такие услуги ничем особенным не отличаются от похода в обычное банковское отделение: тот же спектр операций, но с одной разницей – управлять своим счетом можно из любой точки планеты как через Интернет, так и с помощью сотового телефона. Попробуем сформулировать, на что следует обратить внимание при выборе поставщика услуги электронного банкинга с тем, чтобы использование подобного сервиса было удобным и, что еще важнее, безопасным.

Первое и неизменное требование – целостность системы.

Например, различные электронные платежные системы типа WebMoney или “Yandex.Деньги” только проводят расчеты, не являясь при этом финансово-кредитными учреждениями. Электронный же банкинг предполагает гораздо большие возможности для клиентов – здесь и кредитование, и валютные переводы, и широкий спектр вкладов, и мгновенные перечисления денежных средств по платежным документам. Таким образом, информирование о расходах по дебетовой или кредитной карте с помощью SMS или выписок по электронной почте – это только часть глобальной системы. Универсальное определение электронного банка таково: это специальная система виртуального банковского филиала, которая поддерживает весь спектр операций, предоставляемых клиентам в реальной жизни, и доступ к которой может быть осуществлен дистанционно. С авторизацией, разумеется.

Второе – безопасность, надежность функционирования. Вход в любую защищенную систему – это всегда подтверждение своих полномочий. У клиента как минимум должны быть логин и пароль, полученный им в запечатанном конверте при заключении договора. Причем этот конверт должен быть не из простой белой бумаги, а со специальным внутренним покрытием из разнокалиберных черно-белых узоров – с тем, чтобы нельзя было прочитать указанные там буквенно-цифровые последовательности, поднеся бумагу к свету. Дополнительными средствами безопасности могут служить токен (электронное устройство, издающее закодированные звуковые сигналы при подключении через телефонный канал), электронный ключ (устанавливается в USB-порт любого компьютера и подтверждает полномочия владельца зашифрованным сообщением, передающимся по открытым канала связи), а также кодовая таблица паролей (пластиковая карта с номерными цифровыми последовательностями, заменяющая одноразовые электронные ключи). Как вариант – электронный ключ может быть сохранен на компьютере и частично на обычной дискете, но в связи с бурным производством ноутбуков без портов для дискет такой путь отходит на второй план. Для входа в банковскую систему через Интернет браузер пользователя должен поддерживать SSL-режим безопасного общения с банковским узлом, поскольку в отсутствие такого доступ будет запрещен. При общении через обычный телефон с помощью IVR-меню или доступе через WAP поверх GPRS круг операций может быть ограничен для обеспечения большей безопасности.

По сути должна быть максимальная гармонизация интернет-банкинга с другими каналами доступа: call-центрами, WAP- и SMS-банкингом, а также с пластиковыми картами. Иными словами, необходима многоканальность. В таком случае клиент не оказывается жестко привязанным к одной форме работы с банком, а волен выбирать наиболее удобный для него в данный момент способ связи. Самый яркий пример взаимодополняемости интернет-банкинга и других систем банковского обслуживания – SMS-банкинг. Часть банков позволяет настроить выполнение транзакций on-line таким образом, чтобы после их завершения соответствующее сообщение поступало на ваш мобильный телефон. Тем самым подтверждается проведение операции и, кроме того, вводится дополнительный уровень безопасности. Получив SMS-сообщение о транзакции, которую клиент не совершал, он сразу может связаться с банком и заблокировать счет.

Третий момент – эффективность работы. Конечно, определенные операции возможны только во временных пределах банковского дня, когда могут быть отправлены переводы, осуществлены платежи в сторонние организации и т.д. Но вот конверсионные операции (по нескольким счетам для различных валют), переводы на пластиковые карты и оплата счетов различных провайдеров связи должны производиться немедленно в течение нескольких секунд – технически это возможно. Кроме того, по всем распоряжениям должны автоматически создаваться платежные документы, которые при желании можно распечатать для подтверждения платежей, – они присутствуют в электронной форме по каждой проводке и имеют бессрочный срок хранения.

Четвертый момент – интерфейс взаимодействия. Поскольку большинство физических лиц-клиентов не являются профессионалами бухгалтерского учета и банковского дела, то интерфейс в интернет-банкинге должен быть интуитивно понятен. Компании-разработчики постоянно совершенствуют интерфейсы, вводят новые макросы, позволяющие не заполнять каждый раз поля платежного поручения, которое вы оплачиваете ежемесячно, автоматически выдавать реквизиты наиболее популярных поставщиков услуг и учреждений; вводятся все новые фильтры для сортировки документов. При выборе интернет-банка стоит обратить внимание на гибкость системы и возможность добавлять в нее новые опции. Например, если сейчас банки не решаются выдавать кредиты в режиме on-line, то вполне вероятно, что через пару лет эта услуга станет популярной. И уже устанавливаемая сейчас система интернет-банкинга должна предусматривать функцию создания такой (или какой-либо еще) опции для онлайновой работы с клиентом по кредитам.

Пятый момент – способ взаимодействия клиента с банковским сервером. Большинство финансово-кредитных учреждений склоняется к мысли, что для физических лиц необходим самый минимальный набор ПО – браузер, а не специальная программа-клиент для работы с интернет-банкингом. Для юридических лиц и частных предпринимателей другая ситуация – там, в основном из-за разницы в функциях, более удобным инструментом для работы считается именно программа-клиент, которая соединяется с сервером. Это связано с тем, что во время командировок по российским регионам у большинства бизнесменов нет возможности подключить свои мобильные компьютеры к скоростным выделенным линиям (ADSL еще довольно редкое явление, как, впрочем, и Wi-Fi, а для проводного доступа нужны дополнительные настройки), поэтому приходится довольствоваться связью по обычному модему или GPRS-каналу – в такой ситуации, когда нет необходимости постоянно подгружать с сервера ПО, обеспечивается более высокая скорость транзакций.

Мобильный “нал”

Однако кроме банковских систем есть и альтернативные возможности – электронные платежные системы.

Электронные деньги похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и PIN-код, а логин и пароль, с помощью которых можно совершать денежные операции, например в любой момент вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк – почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Электронные деньги полностью моделируют деньги реальные. При этом эмиссионная организация – эмитент – выпускает их электронные аналоги, которые в разных системах называются по-разному (например, купоны). Далее они приобретаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая перед погашением проверяется выпускающей структурой.

Одна из особенностей физических денег – их анонимность, т.е. на них не указано, кто и когда их использовал. По аналогии некоторые системы позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

В России развитие систем электронных платежей началось за три года до наступления нового века, когда свои системы анонсировали CyberPlat и PayCash. К 2000-му в мире действовало несколько сотен платежных интернет-систем, в России – несколько десятков. Многие из них живы и по сей день, но переквалифицировались. Систем, реально действующих и имеющих достаточно большой набор услуг в России, сейчас две: WebMoney и “Яндекс.Деньги” (на базе технологии PayCash). Аналогия с Visa и MasterCard напрашивается сама собой.

Смысл работы обеих платежных систем сводится к следующему: клиент скачивает с сайта небольшую программу – “Интернет.Кошелек” (“Яндекс.Деньги”) или WMKeeper (WebMoney). Далее одним из примерно полутора десятков способов он зачисляет деньги в систему (покупает карточку, перечисляет через банк, приходит в представительство и т.д. ) и тратит их в магазинах, подключенных к системе, или задействует для взаиморасчетов с другими пользователями. Преимущества систем, оперирующих “цифровыми наличными”, перед оплатой карточками и классическим интернет-банкингом очевидны. Прежде всего, эта разница уже заключена в названии: электронные деньги любой системы являются деньгами сами по себе, тогда как карточки и интернет-банкинг – это всего лишь записи о деньгах в банке. Интернет дает возможность дистанционного управления своим счетом, но при этом остальные технологические операции с деньгами остаются прежними. Довольно явственно прослеживается и тенденция к расширению связей между системами. Превратить WMR (российские рубли) в WMZ (доллары США) или перевести их на кошелек “Яндекс.Денег” ненамного сложнее, чем скопировать файл из одного каталога в другой. Компании – владельцы систем прекрасно сознают, как важно иметь простые механизмы взаимной конвертации электронных валют в условиях слабой “внутривидовой борьбы” и угрозы со стороны “карточных” и банковских систем, также набирающих силу.

Большинство систем ориентировано на работу по дебетовой схеме – сначала авансируешь реальными деньгами виртуальный счет, а потом их можно тратить. Особенно это заметно по динамике появления новых платежных интернет-систем: системы, появившиеся после 2000г. , не делают ставку на кредитные карты. Очевидно, это связано с двумя объективными тенденциями. Во-первых, покупатели интернет-магазинов в России не слишком охотно пользуются кредитками для покупок в Сети. Во-вторых, качественный процессинг кредитных карт обходится заметно дороже для продавца. Однако количество активных пользователей кредитных карт в России растет, и почти все системы намерены в ближайшем будущем позволить клиентам вводить средства с кредитных карт. Традиционно “карточные” системы CyberPlat и Assist интегрируют в свои интерфейсы функцию оплаты “электронными деньгами”, решая таким образом проблему микроплатежей.

Возможность проводить микроплатежи – важное преимущество платежных интернет-систем. Это именно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Обработка чека в один доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный платеж в один доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных “проглотит” не раздумывая. Несомненными достоинствами подобных систем являются также относительно простая процедура регистрации, отсутствие фиксированной стоимости транзакций (система взимает незначительные комиссионные), а также возможность дистанционного осуществления и приема платежей. В том случае, если условия сделки не предполагают курьерской или почтовой доставки товара, оплата услуг продавца через системы микроплатежей способна существенно упростить процедуру купли-продажи, что делает интернет-платежные системы эффективным средством организации продаж ПО и информационных продуктов.

Не секрет, что рост оборотов электронных платежных систем более чем на 90% обязан бурному развитию сотовой связи, Интернета и кабельного телевидения. В свою очередь, для многих систем значительную долю оборота дает оплата услуг мобильной связи (до 95%) – гораздо выгоднее работать с “ВымпелКомом” или МТС с их миллионами пользователей и единой системой приема платежей (в рамках каждой компании, разумеется), чем с сотней разнокалиберных интернет-магазинов. Сотрудничество платежных систем и сотовых операторов будет плодотворным еще долгое время – в особенности это касается компаний, которые выпускают карточки предоплаты. Тем временем платежи, например, за покупки в интернет-магазинах составляют очень малую долю от выручки – на этот сектор никто особо не рассчитывает. Даже скидки в 3–7%, предоставляемые интернет-магазинами в случае оплаты интернет-валютой, никого особенно не интересуют, чаще предпочитают “налом в руки курьеру”. Да и в другие перспективные и прибыльные области электронные платежи пробиваются с трудом. Это касается, к примеру, приема коммунальных платежей. Некоторые платежные системы уже начали осваивать этот рынок. Такую услугу, в частности, предлагают “Яндекс.Деньги” и новая платежная система MoneyMail компании “Финам” и Мегаватт-банка. Но выйти на рынок коммунальных платежей – задача не из легких, этому мешают многочисленные законодательные ограничения и неповоротливость чиновников.