Российский страховой бизнес готовится к приходу западного

Российский рынок страхования продолжает готовиться к переменам, связанным с такими факторами, как вступление России в ВТО, а также к предстоящему с нового года переходу на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). В связи с вступлением в ВТО вероятность скорого прихода на наш рынок крупных западных страховых компаний, оснащенных современными страховыми технологиями, стала очень высока. У российских компаний, конечно, есть свои преимущества — знание специфики отечественного рынка страховых услуг, в том числе менталитета потенциальных клиентов. Вместе с тем вопросы модернизации страхового бизнеса на базе современных стандартов, подходов и актуальных ИТ-решений для российских страховщиков становятся, безусловно, все более насущными. Эти и другие актуальные проблемы рынка обсуждали участники конференции “Информационные технологии в страховании”, проведенной компанией AHConferences.

Российский рынок и международные стандарты страховой деятельности

Не так давно, в августе текущего года, шесть крупнейших российских компаний (“АльфаСтрахование”, “Альянс”, МСК, “Ингосстрах”, “РЕСО-Гарантия” и “Росгосстрах”) подписали меморандум о продвижении на российском страховом рынке стандартов американской Ассоциации по исследованиям и разработкам в сфере операционной деятельности (ACORD, Association for Cooperative Operations Research and Development). Стандарты, разрабатываемые ACORD (год создания — 1970-й), уже давно вышли за пределы американского национального страхового рынка, став, как считают многие эксперты, для страховых компаний общепринятым международным стандартом организации бизнес-процессов, документов, форматов информационного обмена с клиентами, партнерами и смежниками.

Игорь Хромов, заместитель генерального директора, член правления одной из компаний — подписантов меморандума, ОСАО “Ингосстрах”, посчитал важным подчеркнуть, что ассоциацию ACORD позвали в Россию сами участники российского страхового рынка. Данный сектор российской экономики, отметил представитель “Ингосстраха”, обладает большим финансовым потенциалом и уже вступает в цивилизованную фазу своего развития, успешно преодолев дикую. В развитии рынка наступил этап насыщения, когда многие страховые компании работают с одними и теми же клиентами и агентами, когда начинает формироваться массовый, розничный рынок. Вместе с тем в работе страховых компаний по-прежнему отсутствуют стандарты, одинаково выгодные как для самих страховщиков, так и для других участников рынка — клиентов, партнеров, ассоциаций и регуляторов.

Докладчик выделил пять предпосылок использования международных стандартов операционной деятельности страховых компаний на российском рынке, и первая из них — потребность в стандартизации отношений с клиентами. Клиенты пробуют себя во взаимоотношениях с различными компаниями, пояснил г-н Хромов, и самое удобное для них было бы, если бы страховые компании разговаривали с ними на одном языке, предлагали единые форматы документов, процедуры продаж и урегулирования убытков. Выгоду от стандартизации взаимоотношений с клиентами получают и страховщики, поскольку издержки на построение подобных механизмов будут существенно снижены. Модель ACORD, подчеркнул представитель “Ингосстраха”, содержит методическую платформу для построения подобных взаимоотношений с клиентом в пределах каждой компании и в масштабах национального страхового рынка в целом.

Вторая сфера применения стандартов — вертикально-интегрированная, т. е. стандартизация взаимосвязей с разнообразными партнерами по бизнесу: агентами, брокерами, с теми, кто непосредственно участвует в создании продукта и его ценности. Страховые компании связаны с партнерами документооборотом, различного рода финансовыми и технологическими отношениями, для которых стандартизация является очень важным фактором. Докладчик привел простой пример: сегодня, когда клиент приходит к автодилеру покупать автомобиль и запрашивает услугу страхования, специалисты автосалона, чтобы получить котировки страховых полисов и представить клиенту различные предложения, вынуждены запускать несколько ИT-систем страховых компаний, являющихся партнерами автосалона. Создание единой программной оболочки позволило бы специалисту получать всю необходимую информацию по страховым услугам в едином формате, предлагая клиенту простой и понятный, унифицированный список. При наличии общепринятого международного стандарта создание и использование подобного решения становится намного более вероятным, отметил Игорь Хромов.

Третий фактор, продолжил докладчик, — потребность в стандартизации связей с горизонтально-интегрированными партнерами, т. е. смежниками, участвующими в страховом бизнесе; это, в частности могут быть компании по перестрахованию, станции технического обслуживания, медицинские учреждения. Четвертый — отношения с государством, регуляторами, всевозможными союзами, с которыми страховщики имеют связи. На очередную переработку разнообразной отчетности (бухгалтерской, по валютному контролю и др.) ежегодно тратятся большие средства, которые страховые компании расходуют каждая по отдельности, а могли бы потратить на развитие, напомнил представитель “Ингосстраха”. Выход, по его мнению, — создание на базе международных стандартов единого центра по отслеживанию изменений в законодательстве и внесению соответствующих поправок в программные продукты, поддерживающие деятельность страховых компаний.

И наконец, пятый неизбежный фактор — вступление России в ВТО. Некоторые западные компании уже представлены на российском страховом рынке, напомнил Игорь Хромов, — пока косвенно, через российские компании, в которые они вошли, использовав различные формы участия. Но через некоторое время они обязательно придут на российский страховой рынок сами, со всеми своими стандартизированными, оптимизированными бизнес-процессами, и российские страховщики должны быть готовы к качественно новому уровню конкуренции.

Олег Маневич, управляющий партнер автономной некоммерческой организации “Технологии страхового рынка”, говорил о том, по каким направлениям российский страховой рынок отстает от ведущих мировых компаний, с которыми, напомнил он вслед за своим коллегой из “Ингосстраха”, России предстоит столкнуться в ближайшее время. Среди перечисленных им недостатков российского рынка — невозможность работы с электронными страховыми полисами; отсутствие стандартов, поддерживающих операционную деятельность, и унификации во взаимодействии страховщиков и их партнеров; недостаточная распространенность такой услуги, как страхование жизни, продуктовых и технологических инноваций; необходимость внедрения практики актуарных расчетов, эффективного риск-менеджмента; пониженный уровень социальной ответственности страховщиков.

Рассказывая о стандартах ACORD, Олег Маневич отметил, что они представляют собой свод стандартов по отраслям страхования в сферах хранения и обмена информацией, построения сервисной архитектуры и собственно операционные стандарты, позволяющие описывать страховой бизнес (так называемый framework). Использование стандартов, подчеркнул г-н Маневич, дает страховой компании сокращение затрат, рост продаж и доходов, улучшение клиентского и партнерского сервиса, а в конечном итоге — повышение собственной стоимости.

Развитие рынка страховых услуг на основе доверенных электронных сервисов

Александр Панкратов, вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в числе факторов, которые в последние годы стимулировали развитие российского страхового рынка, назвал стихийные бедствия, банкротства туроператоров и техногенные катастрофы. Все это легло на федеральный бюджет дополнительной нагрузкой, и вот её-то, отметил он, и предполагается снизить, развивая рынок страховых услуг, наиболее актуальными и перспективными направлениями развития которого является страхование имущества и жизни. Из обязательных видов страхования нынешнего года докладчик выделил техосмотры, опасные промышленные объекты, ответственность туроператоров и перевозчиков, а также ответственность арендаторов при страховании федерального имущества. В числе позитивных факторов формирования и развития российского страхового рынка г-н Панкратов отметил разрабатываемую в рамках ВСС по согласованию с Минфином Стратегию развития страховой деятельности в РФ до 2020 г. (должна быть представлена в Правительство до 1 ноября 2012-го). Кроме того, минувшим летом ВСС получил правительственное поручение разработать проект федерального закона по электронным страховым услугам, который должен быть внесен в правительство до 3 декабря. Для его исполнения в рамках ВСС была создана рабочая группа, в которую входят представители всех крупных страховых компаний. В задачу группы входит выработка основных подходов к разработке проекта закона, подготовка предложений по изменению законодательной базы, обеспечивающей возможность предоставления страховых услуг в электронном виде (вне зависимости от видов страхования), а также проработка правовых и технических вопросов по отдельным видам страхования. Что касается необходимых изменений в законодательстве, то Александр Панкратов выделил четыре основных момента, тормозящих предоставление страховых услуг в электронном виде. Во-первых, это статья 940 ГК РФ, предусматривающая подписание страхового договора только в письменной форме. Во-вторых, требование получать письменное согласие субъекта персональных данных на их автоматизированную обработку (ст. 9. федерального закона № 152 “О персональных данных”). В-третьих, ограничения на перевод денежных средств (15 тыс. руб. без идентификации клиента — ст. 7 федерального закона № 115) и, наконец, в-четвертых — сложность и “обременительность” использования ЭЦП, причем как для страховых компаний, так и для самих граждан.

В качестве зон повышенного риска (а значит, и ответственности), возникающих сегодня при развитии рынка страховых услуг, Александр Панкратов назвал взаимодействие с органами власти (организация защищенного юридически значимого электронного документооборота), трансграничную передачу данных (“зеленая карта”, ответственность туроператоров и другие направления, связанные с вхождением в ВТО), внедрение электронного страхового полиса, сохранность персональных данных (особенно в случае банкротства страховой компании), контроль за деятельностью страховых агентов и брокеров, а также страховое мошенничество.

Александр Панкратов согласился с важностью вопросов стандартизации, выделив близкую ему тему координации ИТ-проектов отраслевых союзов. Унификация и стандартизация технических решений, сокращение сроков создания ИТ-систем, выработка единого подхода к обеспечению ИБ, к сохранности персональных данных и соблюдению коммерческой тайны позволит, по мнению представителя ВСС, оптимизировать расходы страховых компаний, а в идеале — вывести из их деятельности заботу об ИТ-составляющей. Докладчик предложил также вариант решения задачи по координации ИТ-проектов — создать общую для всех страховых компаний технологическую платформу и дирекцию единого заказчика.

Неизбежность МСФО

Анатолий Куликов, директор по управлению проектами компании “ОРТИКОН Групп”, рассказал о новом модуле автоматизации учета хозяйственных операций по международным стандартам финансовой отчетности “ОРТИКОН: МСФО”, выпуск которого запланирован на ноябрь текущего года. Разрабатывается новая система на базе стандартной платформы “1С: Бухгалтерия 8 КОРП”, включающая в себя три основных модуля — учет по российским стандартам бухгалтерской отчетности, налоговый учет и собственно модуль МСФО; система будет интегрирована со всей продуктовой линейкой — как для страховых, так и для финансовых компаний. Кроме того, докладчик отметил некоторые актуальные тенденции рынка при реализации проектов. Например, компании стали проявлять склонность к выбору комплексных решений “под ключ”, включающих все обязательные виды страхования и полную отчетность. Еще одна характерная черта — стремление автоматизировать бизнес-процессы. Компании хотят, отметил он, чтобы система не просто автоматизировала операционную деятельность, но и подсказывала пользователям, какие действия нужно совершать, жестко стандартизировала эти действия, снижая тем самым риск профессиональных ошибок. Среди других тенденций — рост количества заявок на автоматизацию обязательных видов страхования (в частности, ОПО и ОСАГО), круглосуточная операционная поддержка.

Сохранить конкурентоспособность

Конкуренция в страховом секторе с приходом западных компаний будет качественно другой, поскольку западные страховщики придут, имея в своем распоряжении десятилетиями обкатанное производство страховых продуктов, современные технологии их реализации и актуальную ИТ-поддержку. Для рядового российского клиента безусловно будет хорошо, если новый виток конкуренции обернется выросшим качеством страховых услуг. Для этого, в свой черед, очень важно, чтобы российские компании успешно адаптировались к новым условиям и конкуренция на российском страховом рынке осталась как таковая. И здесь будет важно всё — и как быстро профессиональное сообщество сможет договориться о стандартах страховой деятельности, выработать комплексные рекомендации по изменению нормативно-правового поля, и насколько оперативно отреагируют на предложения профессионального сообщества правительство и законодатели, а времени для изменения ситуации, судя по всему, осталось не так много — всего год-два.