Банковский сектор требует от программных решений выполнения многих условий: исключительной гибкости, надежности, эффективности, а также соответствия специфике российского рынка. Возможно ли сочетание этих характеристик в рамках одного продукта? Безусловно, современные технологии способны соединить несоединимое, уверен руководитель направления решений для финансовых институтов компании “Прогноз” Андрей Архипов.

Корпоративное кредитование остается крупнейшим сегментом банковского кредитного бизнеса, и конкуренция здесь нарастает с каждым годом. Может ли внедрение программного продукта для кредитования бизнеса обеспечить повышение эффективности банка в этой сфере?

На наш взгляд, автоматизация в сфере предоставления кредитно-документарных продуктов для корпоративных клиентов действительно может стать серьезным конкурентным преимуществом. Внедрение кредитного конвейера позволяет снизить стоимость обслуживания, упростить документооборот, уменьшить риски, повысить скорость движения заявок и таким образом увеличить число продуктов, предоставляемых в единицу времени. Наряду с этим подобная автоматизация за счет наглядного “тайминга” позволяет выявить узкие места и оптимизировать кредитный процесс в целом.

Однако на первый взгляд здесь есть существенное противоречие: в классическом понимании конвейер предполагает стандартизацию всех операций, а корпоративные клиенты всегда требуют индивидуального подхода. Решение проблемы заключается в создании конвейера с высокой вариативностью маршрутов, но с четкими и формализованными процедурами экспертизы и принятия решений. В итоге даже если клиент не успел собрать все документы, его заявка может начать движение по маршруту.

Подобная система, обладающая преимуществами как тиражируемого решения, так и заказной разработки, была создана в ходе работы “Прогноза” с крупнейшими банками страны. Это программный продукт “ПРОГНОЗ. Управление кредитным портфелем”, который позволяет полностью автоматизировать всю цепочку бизнес-процессов предоставления корпоративных продуктов — начиная с того момента, как клиент приходит в банк и интересуется его предложениями, и заканчивая фактической выдачей средств. Но конвейер не останавливается и после этого: регулярно запускаются процессы кредитного мониторинга, мониторинга предоставленного обеспечения и другие процессы, снижающие риски банка.

Расскажите подробнее, как работает подобный кредитный конвейер.

Самый первый этап работы в системе “ПРОГНОЗ. Управление кредитным портфелем” — это регистрация первичного обращения или заявки клиента. Конвейер должен обеспечивать сквозную загрузку заявок, подаваемых через корпоративный сайт или по электронной почте. При наличии работающей CRM заявки должны импортироваться в конвейер из этой системы.

Далее наступает этап экспертизы — выполняется проверка благонадежности клиента, анализ финансового состояния участников предполагаемой сделки, выявление группы компаний, ее анализ, подготовка заключений.

По нашему мнению, важным шагом к успешному запуску конвейера является автоматизация работы кредитного комитета, неотъемлемого и ключевого звена процесса. В рамках этого этапа секретарь создает электронную повестку, а кредитный аналитик включает в нее согласованные заявки, которые формируют ее вопросы. Далее повестка и материалы рассылаются по электронной почте членам кредитного комитета, которые могут ознакомиться с документами в любое удобное для себя время; определяется только крайний срок подачи голоса. Голосование проходит как в очном, так и в заочном (дистанционном) режиме. Достоверность установленного решения может быть подкреплена электронно-цифровой подписью. По итогам голосования все заявки, рассмотренные членами комитета, продолжают свое движение по разным маршрутам — в зависимости от принятых решений. На сегодняшний день все больше банков приходят к выводу, что только дистанционная форма позволяет повысить эффективность работы кредитного комитета без потери качества.

Накопив определенный опыт по внедрению подобных систем, мы сделали вывод, что автоматизацию деятельности кредитного комитета нельзя оставлять “на потом”. Во многих случаях необходимо проектировать систему прежде всего с учетом специфики его работы, поскольку вариативность вопросов, выносимых на комитет, очень высока, а его решения могут оказаться довольно сложными с точки зрения автоматизации. В конечном итоге велика вероятность ситуации, когда решение будет трудно правильно интерпретировать в структуру и логику обработки кредитных заявок.

Следующий этап конвейера — это подготовка и оформление кредитно-обеспечительной документации. Корпоративные договоры сложны и многообразны, а их автоматическое формирование представляет собой задачу, о которой многим разработчикам страшно даже и подумать. Чтобы решить её, мы реализовали и на протяжении нескольких лет совершенствовали отдельный модуль, который позволяет гибко формировать структуру и содержимое договора в зависимости от атрибутов планируемой сделки, решений и существенных условий, принятых на кредитном комитете. Однако подготовка корпоративных договоров остается творческой процедурой даже при использовании такого инструмента. В первую очередь это обуславливается необходимостью серьезной предварительной аналитической работы: нужно выделить категории и шаблоны договоров таким образом, чтобы, с одной стороны, обеспечить быстроту создания новых видов договоров, а с другой стороны, максимально упростить их сопровождение в будущем.

В полноценном кредитном конвейере заявка находит свое отражение в учетной системе банка в виде кредитного договора. Для обратной связи в конвейер поступает информация о фактических операциях по договору: о выдаче, погашении, выносах на просрочку, снятии с учёта и постановке на учет и т. д. Обратная связь позволяет оценивать качество обслуживания долга.

Каким образом вы учитываете основные риски, связанные с принятием кредитных решений?

Оценка кредитных рисков осуществляется с помощью продукта “ПРОГНОЗ. Кредитный риск”. Это основное звено конвейера идентификации и снижения рисков. С его помощью анализируется финансовое состояние заемщика и других участников сделки, формируются мотивированные суждения об уровне принимаемого кредитного риска, рассчитывается премия за риск и величины кредитных лимитов. Продукт является абсолютно открытым, он позволяет создавать свои собственные методики, проводить их верификацию. На его базе реализуется подсистема раннего предупреждения. Дело в том, что после возникновения просрочки по кредиту и передачи данных по ней в управление по взысканию проблемной задолженности реальные шансы вернуть деньги стремятся к нулю. Поэтому продукт предусматривает создание системы сигналов раннего предупреждения, которая базируется как на официальной отчетности, так и на экспертных оценках и данных, полученных из внешних источников. В числе сигналов может быть, например, значительное снижение прибыли, частая смена управленческого состава, факты реализации основных производственных фондов и т. п. После срабатывания подобного сигнала в зависимости от его значимости клиент вносится в так называемый “watch list” (список наблюдения), а в конвейере запускается новый процесс, в рамках которого перед ответственными подразделениями ставится задача анализа фактического состояния клиента.

Возможна ли адаптация вашего программного продукта под потребности заказчика?

Поскольку мы являемся и консультантами, и разработчиками, то не оставляем без внимания любые идеи и потребности заказчика. Все, что может повысить удобство пользования системой или качественно улучить процесс в целом, мы реализуем в своем продукте. Мы не заставляем наших клиентов находиться в перманентном ожидании очередного релиза, а действуем и выпускаем релизы с ориентацией на их потребности.

Второй наш плюс в том, что наше решение сквозное: все его блоки — однородные продукты, тесно взаимодействующие между собой. Это позволяет заказчику существенно сэкономить на стоимости и сроках интеграции: внедрение корпоративного конвейера укладывается в умеренный бюджет и может быть реализовано в течение года.

И основное преимущество разработок “Прогноза” в том, что мы готовы работать с разными моделями ведения бизнеса. Несмотря на усилия консультантов, каждый банк придерживается своей оригинальной модели организации кредитного процесса, подчеркивая в ней свои конкурентные преимущества. И мало кто готов идти на эксперименты. Поэтому мы стараемся сохранить все лучшее, что есть у банка, и предложить решения, которые уже прошли проверку временем в нашей непростой действительности.

Какие еще современные программные продукты, позволяющие повысить эффективность работы банка, вы можете предложить своим клиентам?

К примеру, одним из инструментов повышения эффективности является система финансового управления, разработанная экспертами компании “Прогноз”. Она предназначена для моделирования и бизнес-планирования работы банка. В рамках этого решения выделяются бизнес-единицы банка и те продукты, за которые они отвечают, и строится общая модель с учетом внешних условий, в том числе влияния таких факторов, как присутствие в регионе банков-конкурентов. С помощью этой разработки можно определить, какие перспективные уникальные продукты можно вывести на рынок, а также построить прогнозный бюджет и баланс банка, оценить финансовый результат.

Другое решение — “ПРОГНОЗ. Стратегическое управление банком”, многофункциональный комплекс, в состав которого входят инструменты формирования стратегических планов банка и оценки достижения целей. Наша разработка позволяет построить стратегические карты, выделить целевые показатели, определить зоны ответственности и обеспечить сбор данных, необходимых для расчета ключевых показателей эффективности. К примеру, система позволяет выбрать любого топ-менеджера, посмотреть, какую сферу деятельности он курирует, познакомиться с актуальной информацией о том, какие у него цели, как он их выполняет, а также оценить, как достигнутые им результаты влияют на достижение общей цели банка. Инструменты системы пронизывают всю структуру банка, поэтому на любом уровне руководитель может посмотреть интересующие его данные. В результате внедрения системы стратегического управления руководство банка получит прежде всего возможность принимать верное решение, чтобы обеспечить рост своей доли рынка и объемов банковского бизнеса.

СПЕЦПРОЕКТ КОМПАНИИ “ПРОГНОЗ”