Наталья Шестопалова
В 1998 г. исполняется 10 лет со времени выпуска Внешэкономбанком первой пластиковой карточки (Eurocard/MasterCard), которая положила начало освоению и развитию технологий банковских карт в России. Наиболее широкое распространение у нас они получили как средство осуществления безналичных платежей и расчетов в электронном виде. В настоящее время около 600 отечественных банков эмитируют карточки, 150 банков используют международные платежные системы, более 30 фирм поставляют оборудование и разрабатывают ПО для обслуживания карт, общее число которых в России превысило 2 млн., а число установленных банкоматов составляет несколько тысяч единиц. Однако по сравнению с другими направлениями финансового рынка объем оборотов в этом секторе остается пока незначительным. Карточный бизнес в России лишь в последнее время избавляется от имиджевого характера и перестает быть убыточным. Его развитие часто идет принудительным путем (зарплатные проекты), страдая локальностью, замкнутостью, узостью спектра услуг. Причины этого кроются в излишней концентрации внимания на технических аспектах при отсутствии финансово-экономической стратегии развертывания, в увлечении новаторскими концепциями в ущерб отработанным технологиям, в игнорировании международных стандартов. Внедрение карточек задерживается и из-за отсутствия развитой структуры телекоммуникаций, что также является российской особенностью. Не развита законодательная база по регулированию деятельности банков в данном секторе рынка, хотя первые шаги в этом направлении уже сделаны: ЦБ подготовил проект положения “О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием”.
В силу исторических причин Россия миновала некоторые стадии развития банковских технологий (например, расчетные чеки).
В то время как на Западе внедрение наиболее передовых смарт-технологий сдерживается наличием развитой инфраструктуры для обслуживания карт с магнитной полосой, в России эти направления развиваются параллельно (70 - 80% установленного оборудования может работать с микропроцессорными картами) и многие разработки отечественных фирм в области смарт-проектов отвечают мировым стандартам. На прошедшем с 3 по 5 февраля Первом международном форуме по платежным картам в России были представлены отечественные программно-аппаратные решения по работе с пластиковыми картами, а также проведена третья международная конференция “Интеллектуальные карты России - 98”. Кроме разработчиков технологий и отдельных элементов систем, в форуме приняли участие представители ЦБ, ФАПСИ, Национальной ассоциации по платежным карточкам (НАПК), Совета безопасности, Администрации Президента и ряда других организаций. Генеральными спонсорами форума выступили Банковский производственный центр (БПЦ), NCR, “АйТи”, Сбербанк России, организаторами - Ассоциация российских банков (АРБ), ФАПСИ и НАПК; информационную поддержку предоставило агентство ПРАЙМ-ТАСС.
Оргкомитет по проведению форума ставил задачу ознакомить участников с передовыми достижениями зарубежных и российских фирм в области использования пластиковых карт и обсудить вопросы, связанные с совершенствованием российской законодательной базы, формированием политики по программе создания и внедрения российской интеллектуальной карты, разработкой комплексной технологической платформы платежных систем национального масштаба, созданием отечественных стандартов на телефонные, медицинские карты, удостоверения личности, средства разграничения доступа, разработкой безопасных протоколов обмена информацией при электронной торговле, организацией производства серии отечественных кристаллов для интеллектуальных карт различного применения, активизацией российских разработок в области процессорных карт.
Разработка единой технологической платформы платежных систем стала главной темой на пленарном заседании в день открытия форума. Банковский бизнес в России, как отметил в своем выступлении первый заместитель председателя Центробанка Сергей Алексашенко, является очень дорогостоящим по сравнению с западным. На карточные проекты за последние четыре года российские банки истратили в четыре раза больше денег, чем объективно нужно для достижения тех же результатов. Чтобы в дальнейшем избежать этого, необходимо объединить усилия банков в области технических решений и скоординировать их с мировым банковским сообществом, несмотря на то, что в России сложилось несколько альтернативных платежных систем. “Пластиковый бизнес - это общее дело, и решать его в одиночку нельзя: мы потеряем время, деньги и место на рынке” - таков его вывод. Президент БПЦ Анатолий Логинов считает, что необходимо обеспечить совместимость между всеми локальными платежными системами на базе унификации в соответствии с международными стандартами. При дальнейшем их развитии следует принимать во внимание те инвестиции, которые уже сделаны банками, с целью максимального сохранения последних. Он отметил, что сегодня на российском рынке платиковых карт происходят серьезные изменения, связанные с окончанием периода проб и ошибок, накопления опыта и смелых экпериментов и переходом к цивилизованному их использованию как обычного платежного инструмента. Задача превращения разрозненных проектов в национальную платежную систему должна будет решаться многими организациями. Роль БПЦ здесь заключается в создании процессинговых центров (ПЦ) на базе современных стандартных технологий, которые могли бы объединять платежные системы на региональном и межрегиональном уровне. Это накладывает на ПЦ определенные требования: они должны обеспечивать открытость и масштабируемость платежных систем, полное соответствие международным стандартам, стандартам ведущих производителей оборудования, совместимость с такими крупными российскими платежными системами, как STB, Union Card, СБЕРКАРТ. БПЦ предлагает такое решение, проверенное опытом, один из компонентов которого - фронтальная система TechNiquePlus II компании IFS (США) - удовлетворяет всем изложенным требованиям.
Директор департамента Сбербанка Андрей Соболев рассказал об опыте эксплуатации одной из “массовых” платежных систем - СБЕРКАРТ, подтвердив важность проведения целенаправленной политики при создании таких проектов. Введенная в промышленную эксплуатацию в начале прошлого года, СБЕРКАРТ охватывает 42 региона, а число карт к концу 1997 г. превысило 115 тыс. Изначально построенная несколько изолированно от остального банковского сообщества, система оказалась недостаточно гибкой с точки зрения развития как многоэмитентная межбанковская платежная система. В результате она превратилась в совокупность локальных проектов (в основном зарплатных), почти не связанных между собой. Являясь основой для создания национальной платежной системы, она должна строиться в полном соответствии с международными стандартами, считает Андрей Соболев, учитывать нашу российскую специфику и опыт работы с карточками всех российских банков, а организация отечественного производства отдельных элементов платежной системы для смарт-карт делает такие системы более дешевыми и настраиваемыми. Сейчас, сообщил он, в Сбербанке проводятся две крупные программы: одна связана с участием в международных платежных системах (выпуск полного спектра карточных продуктов систем VISA и Europay/Mastercard), другая - с построением собственной платежной системы на базе смарт-карт.
Отношение к внедрению смарт-технологий, до сих пор не получивших широкого распространения в мире, еще не однозначно и у нас. Их перспективу г-н Алексашенко оценивает сдержанно, предполагая, что “...если мы через три года создадим в России единую микропроцессорную карточку, то, будучи технологически совершенным и надежным с точки зрения безопасности, этот продукт окажется неэкономичным, потребует огромных расходов и останется невостребованным населением”. Заместитель генерального директора ФАПСИ Владимир Матюхин подчеркивает, что “...использование смарт-карт позволяет обеспечить надежную процедуру идентификации, снизить потери от злоупотреблений, внедрить новые средства платежей, например, электронный кошелек, наладить передачу транзакции с цифровой подписью в режиме офф-лайн. Если учесть размеры российской территории и нынешнее состояние телекоммуникаций, можно утверждать, что интеллектуальные карты являются эффективным средством безналичных платежей”. Представитель компании “АйТи” Виктор Вайнштейн расставил свои акценты: “В России при соблюдении всех международных стандартов может и должна существовать система на смарт-картах, и очень важно, чтобы это были карты российского производства”. Уже сделаны серьезные шаги в этом направлении: разработан первый отечественный кристалл (предприятием “Ангстрем”), на базе которого совместными с Union Card и ФАПСИ усилиями ведется создание российской интеллектуальной карты (РИК), начало ее серийного производства ожидается во второй половине 1998 г., кроме того, развернуты работы по созданию отечественных модулей безопасности для банкоматов и процессинговых центров. Компания “АйТи” намерена поддержать РИК в своих программных продуктах, к концу года будет запущен ряд пилотных проектов с ее использованием. Помимо объектно-ориентированной технологии SmartCity - платформы для создания приложений на базе смарт-карт, - “АйТи” предлагает ряд интересных технологических решений, нацеленных на будущее: информационные киоски, Интернет-банки, электронная торговля. И что очень важно, все они опираются на российские технологии защиты информации и соответствуют требованиям российского законодательства.
Вопросы безопасности карточных технологий перестают быть проблемой только для их разработчиков и банкиров. Форум продемонстрировал, что и на государственном уровне они находят понимание и законодательную поддержку. Выступивший на пленарном заседании представитель аппарата Совета безопасности РФ Вячеслав Аносов рассказал, что за прошедшие с прошлой конференции два года было внесено много изменений в правовые нормы в области действия карточных технологий. Была подготовлена и утверждена концепция национальной безопасности России. С ней тесно связана разрабатываемая сегодня доктрина информационной безопасности страны. По своей целевой направленности эта доктрина связана с тематикой форума - развитием отечественной индустрии средств информатизации, телекоммуникаций и связи, обеспечением выхода ее продукции на мировые рынки, безопасностью информационных и телекоммуникационных систем, как развернутых, так и создаваемых на территории России. Серьезное внимание в доктрине уделяется компьютерной преступности. Новый уголовный кодекс, введенный с 1 января 1997 г., содержит три статьи, квалифицирующие как преступления деяния, объектом посягательства которых является компьютерная информация; эти статьи уже работают: по нескольким уголовным делам вынесены приговоры. Другую группу составляют преступления, совершенные с использованием электронных средств доступа (телекоммуникаций, карточек, компьютеров). По данным МВД, по этой группе в настоящее время ведется более 60 уголовных дел. Как считает Вячеслав Аносов, разработка и внедрение отечественных ИК, обеспечивающих необходимый уровень информационной безопасности, будет способствовать достижению целей, изложенных в доктрине, и предотвращать преступления в таких сферах, как системы контроля доступа, безналичные расчеты и др.
Первый заместитель председателя Центробанка России Сергей
Алексашенко: “Вопрос безопасности использования электронных
технологий, доверия населения к ним будет определять успех
развития этого бизнеса и в России, и за рубежом”
На выставке, развернутой в фойе конференц-зала, были представлены экспонаты и продемонстрированы программные продукты компаний - участников форума. Партнер крупнейших российских банков, мировой лидер в области создания хранилищ данных и производства устройств банковского самообслуживания, компания NCR предствила новое поколение банкоматов PersonaS - оборудование, которое может быть персонализировано по внешнему виду (дизайну) и адаптировано к условиям работы конкретного банка. Масштабируемый сервер базы данных NCR WorldMark 4700 позволит нарастить в системе до восьми узлов (по четыре процессора Intel Pentium Pro 200 МГц на узел) с начальной емкостью носителей данных, не превышаюшей 10 Гб. В случае необходимости его можно модернизировать до уровня сервера WorldMark 5150, т. е. до 128 узлов и дисковых накопителей общей емкостью в несколько терабайтов.
Центр финансовых технологий (ЦФТ) представил вниманию участников форума новые версии ПО для розничного банковского бизнеса Retail Banking System, ПО для терминалов, банкоматов, процессинговых систем, программу поддержки пластиковых карт GemPlus MPCOS-EMV, решения для перекрестной продажи розничных банковских продуктов через спектр каналов Интернет - Home Banking, Electronic Commerce. Система управления сетями POS и ATM разработки ЦФТ обеспечивает обслуживание пластиковых карт российских и международных платежных систем: “Золотая Корона”, Union Card, VISA, Europay/MasterCard.
Голографические средства защиты продемонстрировал НТЦ “Атлас”. Новая компонентно-синтезированная технология позволяют создавать элементы голограммы, недоступные при использовании традиционных методов: микроизображения и микротексты (размеры элементов до 100 мк), скрытые изображения, которые можно проконтролировать с помощью портативных приборов. Предназначенные для защиты документов, бланков, аппаратуры (пломбы), эти средства уже нашли свое применение: новые образцы паспортов, выпускаемые Гознаком РФ (вместо привычной печати на фото нанесена голограмма), визы для въезжающих к нам иностранцев, страховые свидетельства и медицинские книжки, векселя. Стоимость исполнения зависит от тиража заказа (при исчислении объема в миллионах штук - 0,5 цента за 1 кв. cм). Замкнутость производства гарантирует конфиденциальность выполнения заказа.
Универсальная система для работы с пластиковыми карточками “Эмитент” разработки R-Style Software Lab. позволит пользователям АБС RS-Bank не только работать с карточками STB и ПЦ “Мультикарта”, но и настраивать ее на работу с любой платежной системой.
Технология создания смарт-приложений ASE (Aladdin Smartcard Environment), представленная компанией “Аладдин” (Aladdin Knowledge Systems), служит для быстрой разработки приложений (контроль доступа, в том числе в Интернет, систем аутентификации, платежных приложений и пр.) и встраивания их в готовые системы. Система защиты персональных данных SecretDisc’95 для пользователей настольных и портативных ПК (ОС Windows 95) предусматривает использование смарт-карты или электронного ключа (HASP или PC-Card HASP) для электронной идентификации.
С новым платежным проектом SmartPay-EMV выступила компания “СканТек”. На базе карты MPCOS-EMV реализованы два приложения - международное платежное с дебетно-кредитной схемой и российский “электронный кошелек”.
Аппаратные средства защиты продемонстрировали предприятие “Анкад” (32-разрядный шифропроцессор “Криптон-4” и шифроплаты на его основе, устройство “Криптон-ИК” для криптографически защищенных смарт-карт) и НТЦ “Атлас” (“электронный замок” от несанкционированного доступа к информации, хранящейся и обрабатываемой в компьютере “Атлас-ИК”).
Специальная разработка компании "АйТи" для форума - приложение
для многофункциональной контактно-бесконтактной смарт-карты на базе
GemPlus. С помощью этой карты каждый участник мог зарегистрироваться,
заполнить анкету и оплатить питание. Она же использовалась для контроля
за доступом в помещения.
