”КиберПлат” - российская система платежей в Интернет
Электронная коммерция
Константин Преображенский
Год назад трудно было предположить, что в России появятся системы, позволяющие оплачивать покупки и услуги через Интернет. На первом по теме электронной коммерции семинаре РОЦИТ в марте 1997 г. эксперт только что организованной группы “Платежные системы Интернет” (www.emoney.ru) Александр Демидов сделал доклад, в котором обрисовал состояние с системами платежей через Сети на Западе, привел оптимистичные прогнозы авторитетных агентств о росте объемов “виртуальной” торговли и предложил две модели сетевых платежей с использованием цифровых денег, пригодные для России. Тогда его доклад слегка “завис в воздухе”, ибо после пары дежурных вопросов все вернулись к обсуждению проблем безопасности передачи номеров кредитных карточек по сети и прочих текущих вопросов. В то время ни одна российская фирма еще не предлагала никаких услуг с оплатой кредитной картой через Интернет, и обсуждение носило более прогностический, чем деловой, характер. Однако мысли, высказанные Демидовым, попали на подготовленную почву и вскоре стали появляться аргументированные статьи по системам организации Интернет-платежей. Со многими из них можно познакомиться на сервере www.emoney.ru.
Весь прошлый год был посвящен полемике: нужны нам цифровые деньги или нет, если нужны, то какие, какую западную систему взять за прототип, как посмотрит на это Центробанк или ФАПСИ. Параллельно начал развиваться сетевой бизнес.
Открылись первые виртуальные магазины, торгующие компьютерами, книгами, программами, компакт-дисками, бытовой техникой и пр. Трудно судить об объемах продаж, но на этих примерах отлаживается вся инфраструктура сетевой торговли: отбор товаров (или услуг), формирование заказа, его оплата и доставка. По идее, все стадии работы с покупателем могут быть четко разделены.
Представлением товаров, их отбором может заниматься любая компания, имеющая свой (или арендованный) сервер. В этом никаких сложностей нет, важна достоверность помещаемой информации и ее доступность (как “видность” сервера, так и дружественность интерфейса “магазинного” узла). Программы формирования заказов и оформления платежных документов уже имеются, они способны автоматически прислать вам счет по факсу или через Сеть в формате, пригодном для распечатывания. Это все есть, причем в разных реализациях: кто-то создает свои программы, кто-то пользуется продуктами Microsoft, кто-то пишет модули, встраиваемые в распространенные бухгалтерские и складские программы. Поле деятельности просто необъятное.
Далее идут функции самого обычного магазина, осуществляющего продажу и доставку товаров по каталогу. У них должно быть формализовано все: от упаковки и доставки до процедуры возврата неподошедшего товара. Именно в этом секторе непосредственно контактируют покупатель и продавец, следовательно, он должен быть наиболее регламентирован с правовой стороны. Первоначально удобнее всего предоставлять специфические Интернет-услуги (например, оплата провайдеру, платный доступ к содержимому) и товары (условно-бесплатные программы).
Ключевая часть всей электронной коммерции - платежи. Особенно микроплатежи. Мне хочется купить в Сети какую-нибудь мелочь (до $5), но я никогда не пойду в банк, чтобы оплатить такую покупку. Есть много мелких платежей, которые удобней осуществлять по Интернет: та же плата за телефон или квартиру. Приходится ждать, пока они накопятся, а уж потом идти в сберкассу. Наконец-то появились первые системы, позволяющие упростить тягостную процедуру оплаты.
Одну из таких систем предлагает банк “Платина”; она называется “КиберПлат” (www.cyberplat.ru). Это в общем-то пробный камень. На сегодняшний день в ней участвуют пользователи и продавцы, имеющие счета в одном и том же банке, т. е. система замкнута. При очевидных минусах, связанных с несоблюдением анонимности, а также с открытием и обслуживанием счетов в не самом крупном и ориентированном на работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего, приятней и несколько надежней иметь дело с банком, чем с ООО (возможно, однодневкой). Далее - все платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями (ЭЦП) всех участников сделки и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя.
Процедура присоединения к “КиберПлат” крайне проста.
От юридических лиц требуется стандартный набор документов для открытия счета в банке. Специальное ПО предоставляет банк. Создание и оформление виртуального магазина полностью остается на усмотрение владельца.
Для физических лиц (иначе говоря, пользователей) процедура следующая. Нужно распечатать и подписать договор на обслуживание, соглашение об использовании документов в электронной форме и признании ЭЦП. (Это вариант с личным присутствием в банке для открытия счета, но есть и “безличный” вариант, см. далее.) Затем придется заполнить заявку на предварительную регистрацию, отправить ее в банк по E-mail, а банк в ответ присвоит код пользователя и вышлет его по электронной почте. Банк также передает клиенту информацию для генерации закрытого и открытого ключей (сертификат), свои код, открытый ключ и номер открытого счета. Пользователь затем загружает c www.cyberplat.ru и инсталлирует на своем компьютере ПО “Покупатель”, генерирует в нем открытый и закрытый ключи и пересылает в банк по E-mail заполненные и подписанные своей сгенерированной ЭЦП договор и соглашение, а также свой открытый ключ.
Разумеется, предварительно клиент должен внести необходимую сумму на свой счет наличными через кассу банка либо переводом из любого российского банка. После этого можно осуществлять расчеты за покупки в Интернет-магазинах (естественно, в пределах внесенной суммы).
Всю процедуру нужно проделать один раз, далее ПО “Покупатель” автоматически будет применять требуемые параметры. Система фактически использует цифровые чеки для оплаты по Интернет. Она дебетовая и замкнутая, поэтому сертификация участников производится автоматически, более того, вводится “Код доверия” - аналог кредитной истории, позволяющий производить оплату по упрощенной процедуре. Безопасность обеспечивается современными технологиями гражданской криптографии, использующей открытые и закрытые (512-битовые) ключи.
Об участии в “КиберПлат” заявил “Демос”, причем и офис отделения банка находится в помещении “Демоса”, так что в перспективе все подключенные к Internet через этого провайдера получат возможность платить через “КиберПлат”. Ведутся переговоры с крупными операторами рынка телекоммуникаций, а также с процессинговыми компаниями, что позволит разомкнуть систему и далее осуществлять платежи по Интернет через “КиберПлат” с помощью кредитных карточек популярных платежных систем.
Константин Преображенский - эксперт Группы “Платежные системы Интернет”. С ним можно связаться по адресу: Const@itar-tass.com.
