”Курсор” для российского финансового рынка
Александр Новиков, Олег Русаков, Сергей Черных
Развитие российского финансового рынка в условиях обострения конкурентной борьбы, процесс укрупнения банков и возникновение многофилиальных промышленно-финансовых объединений диктуют необходимость в оптимальном управлении денежными средствами и требуют рационализации денежного оборота. Выполнить подобную задачу можно лишь создав высокоэффективную систему безналичных расчетов на базе электронного документооборота, способную ускорить прохождение платежей, что в идеале позволит проводить их в режиме реального времени.
Первые центры, использующие технологию электронных расчетов, появились в России в начале 90-х годов. Крупнейшим из них был Межбанковский расчетный центр (МРЦ) Тверьуниверсалбанка. Участниками его расчетной сети стали 1200 банков России, стран СНГ и Балтии. Тогда, в 1993 г., перевод платежей по России через систему расчетно-кассовых центров длился почти два месяца, а в МРЦ перевод с использованием полноформатных электронных документов между участниками расчетов занимал в среднем 30 минут. МРЦ применял систему автоматизации межбанковских расчетов САМЕР, успешно функционировавшую вплоть до 1996 г., когда были введены ограничения на проведение банковских операций Тверьуниверсалбанком.
Создание национальной безбумажной платежной системы России - одна из главнейших задач, поставленная Центробанком в рамках развития отечественной банковской системы. Цель ее - установить единый для всех регионов регламент работы, единые правила брутто-расчетов и технологию их проведения. Полноформатные электронные документы только начинают “ходить” в Московском и некоторых других регионах, в провинции же безналичные расчеты все еще проводятся через почту и телеграф.
Развивая систему расчетов в реальном времени, Центробанк одновременно стимулирует развитие расчетов на основе взаимозачетов через систему клиринговых платежей. Клиринговые расчеты - это сегодня один из самых эффективных методов увеличения оборотных средств, оптимального управления ресурсами и снижения накладных расходов участников финансового рынка.
Межбанковские расчеты на основе взаимозачета платежных документов можно организовать различными способами. Наиболее удобный - создание специальной расчетной палаты (клирингового центра), в которой все банки - участники расчетной системы открывают свои счета. После проведения взаимозачета центр информирует банки о зачтенных и незачтенных документах.
Эффективность работы такого центра оценивается количеством или суммой проведенных в каждом акте взаимозачета платежей. В идеале все выставленные на клиринг платежи проводятся без привлечения дополнительных средств. Однако такой вариант маловероятен, и чтобы работа была эффективной, участники или организуют объединенный фонд поддержки ликвидности, или предварительно депонируют часть средств на счетах. В противном случае в расчетной системе участвуют лишь банки с высоким уровнем ликвидности и центр требует от них оплату “чистых” платежей.
Важнейшим условием деятельности таких расчетных систем является ограниченность периода времени, в течение которого проходит взаимозачет, что накладывает довольно жесткие требования как на организацию документооборота, так и на продолжительность работы алгоритмов, на основании которых принимаются решения о зачитываемых и исключаемых платежах (проводке документов). Так, если на клиринг прислана тысяча платежных документов, то полный перебор всех вариантов их взаимозачета потребует порядка 10300 циклов вычислений, что, конечно, невозможно выполнить за обозримый промежуток времени. Поэтому в тех моделях, где требуется исключить платежи, внимание прежде всего уделяется построению алгоритмов расчета.
Система электронных расчетов и клиринговых платежей, разработанная компанией “Расчетно-клиринговый центр” (РКЦ), является составной частью системы автоматизации расчетов и управления финансовой деятельностью банков и корпораций “Курсор” (и логическим развитием упомянутой выше системы САМЕР). В целом “Курсор” представляет собой банковскую систему, обладающую функциями операционного дня и предоставления банковских услуг. Система обеспечивает следующие возможности:
- отслеживание информации об участниках расчетной сети и счетах;
- ведение бухгалтерского учета;
- расчетно-кассовое обслуживание;
- кредитное и депозитное обслуживание;
- проведение межбанковских электронных расчетов (в том числе клиринговых);
- выполнение операций с иностранными валютами;
- анализ деятельности банка и формирование стандартной отчетности;
- разграничение доступа пользователей системы к данным;
- удаленную работу с клиентами по электронной почте;
- поддержку интерфейса с внешними системами.
Рассмотрим основные характеристики системы “Курсор”.
Гибкость и открытость
Гибкая система настроек позволяет формировать подходящую для того или иного банка версию системы и легко ее модифицировать. Настройка ведется с помощью системы справочников, в которых определяются объекты системы (договора, операции по договорам, документы, операции по документам и т. д.), их типы (кредитный, депозитный, договор на РКО, договор на предоставление кредитной линии и т. п.) и некоторые правила их функционирования. При описании договоров определяются типы, стороны, а также графики выполнения операций, алгоритмов начисления процентов и взимания комиссионных. Таким образом, банковский служащий всегда может настроить систему на типы договоров, с которыми он предполагает работать.
Допускается неограниченное число траншей, пролонгаций и редакций договора. Операции по ним всегда связаны с документами, поэтому их типы также должны быть определены в документообороте системы.
Настройка документооборота состоит из определения типов документов, схем их прохождения, правил выполнения бухгалтерских проводок и формирования вторичных документов. Для каждого типа документа определяются конкретные операции и проводки. Переход документа из одной стадии обработки в другую и от одного пользователя к другому зависит от его перемещения между “папками”. “Папки” отражают как стадии исполнения документов, так и разграничение доступа к операциям.
В процессе выполнения операций над документами пользователь может либо самостоятельно указывать проводки, либо использовать проводки, описанные в справочнике и построенные по определенным правилам.
Система позволяет реализовать неограниченное количество планов счетов, т. е. по сути своей она - мультибалансная.
Анализ и прогнозирование
Типизация объектов системы необходима для формирования отчетности и анализа деятельности банка (финансового учреждения), а ведение истории некоторых объектов системы дополняет этот анализ возможностью получения прогноза их состояния.
Система хранит информацию не только о клиентах конкретного банка, но обо всех участниках расчетной сети с учетом их административной подчиненности, что помогает собирать информацию о структуре организации и движении ее средств в целом. Кроме того, можно хранить информацию о счетах, открытых не только в конкретном банке, но и в других кредитных учреждениях. Это позволит отслеживать движение денежных средств и управлять ими посредством выставления лимитов по счетам.
Работа с удаленным клиентом
В системе предусмотрено рабочее место для удаленного клиента. Благодаря ему клиент может управлять своими счетами, обмениваясь с центром расчетными документами (платежное поручение, платежное требование, заявление на аккредитив), выполнять валютные операции, выставлять лимиты, размещать средства на депозиты и т. п. По заказанным операциям клиент может отправлять запросы и получать ответы об исполнении. Центр рассылает клиентам выписки по счетам.
Средой передачи сообщений может служить любая коммерческая телекоммуникационная сеть с выделенными или коммутируемыми каналами. Допустимо применять любые криптографические средства. Помимо электронной почты для организации удаленных клиентских рабочих мест можно использовать WWW-технологии.
Клиринговые расчеты
Система “Курсор” предназначена для использования разных моделей клиринговых расчетов. Применяемые в них алгоритмы основаны на построении оптимального решения по заданным параметрам. Это может быть обеспечение максимального финансового оборота или максимального количества зачтенных в цикле клиринга платежей.
Кроме того, клиенты центра могут сами участвовать в организации цикла клиринга, получая оперативную информацию о текущем состоянии присланных платежей и имея возможность или пополнить свой счет в клиринговом центре, или отозвать бесперспективные с их точки зрения платежи. Это может существенно снизить время работы расчетных программ, реально организовать работу центра с использованием финансовых отказов на проведение платежей и, как следствие, увеличить число участников за счет привлечения клиентов с невысоким уровнем ликвидности.
Архитектурно-платформное решение
Система “Курсор” выполнена в архитектуре клиент-сервер; в качестве серверной платформы выбрана СУБД Oracle 7/8, а в качестве средства ведения проекта - Oracle Designer/2000. Клиентская часть системы написана на Delphi. Это позволяет создавать элементы интерфейса под Windows любого уровня сложности, а также использовать все возможности сервера баз данных Oracle 7/8. Причем при прямом доступе к Oracle Server через SQL Net обеспечивается высокая скорость работы с сервером и отпадает необходимость в дополнительных средствах связи, таких, как BDE и ODBC. Встроенные в приложения генераторы отчетов дают пользователю возможность самостоятельно создавать выходные формы.
Надежность и эргономичность
Архитектура и базовое ПО (СУБД Oracle), а также программные средства защиты информации позволяют четко разграничить уровни доступа сотрудников к данным и операциям и таким образом исключить возможность несанкционированного доступа, обеспечивая эксплуатационную надежность и безопасность функционирования системы.
Графический интерфейс и механизм настройки приложений (выбор цветов, шрифтов, представления чисел, вида панели управления) дают возможность оптимально организовать рабочее место каждого сотрудника с учетом его должностных функций и обеспечить ему доступ к необходимым данным. Кроме того, полное соответствие форм документов принятым стандартам позволяет пользователю, работая с системой, оставаться в привычной для него среде.
Выпуск бета-версии системы “Курсор” запланирован на май. Сейчас ведутся переговоры о запуске пилотных проектов для автоматизации внутрикорпоративных расчетов финансового учреждения. СУБД Oracle в составе системы поставляется в рамках соглашения о партнерстве, заключенного между РКЦ и Oracle.
Телефон РКЦ: (095) 234-9839, Е-mail: rkc@mail.fact400.ru.
Об авторах: Александр Новиков - начальник отдела информационных технологий РКЦ; Олег Русаков - начальник отдела разработки банковских информационных систем РКЦ; Сергей Черных - главный бухгалтер РКЦ.
