Заметки с V Международного форума разработчиков интегрированных банковских систем
Сергей Аврин
С 20 по 22 сентября в московской гостинице “Космос” под девизом “Информационные технологии - стратегический фактор развития банка” состоялся V Международный форум разработчиков интегрированных банковских систем, организованный Ассоциацией российских банков (АРБ). Подобные форумы носят характер ежегодных, хотя “вживую” их было проведено всего четыре, включая нынешний (IV Форум состоялся в феврале - апреле нынешнего года как виртуальный в Интернете, так как в разгар кризиса банкам было не до участия в подобных мероприятиях). Фирмы - разработчики банковского ПО видят в них возможность, как говорится, других посмотреть и себя показать, поскольку обстановка располагает к общению и дает возможность пусть поверхностно, но все же изучить новые разработки, представленные “друзьями-соперниками” (форумы всегда сопровождаются выставками, вот и на этот раз свои экспозиции развернули 19 фирм), а во время дискуссий - поговорить о текущих тенденциях и перспективах рынка банковских технологий.
В работе V Форума приняли участие 23 фирмы, работающие в области автоматизированных банковских систем (АБС), систем анализа данных, организации документооборота и Интернет-технологий, а в качестве гостей (и, замечу, достаточно активных участников дискуссий и разведчиков новых технических решений, представленных фирмами-разработчиками) его посетили более 340 специалистов из 220 банков России и ряда других стран СНГ. Конечно, это не рекордное число (рекорд был установлен на III Форуме, когда банки активно готовились к переходу на новый план бухгалтерских счетов и были вынуждены в срочном порядке обновлять свои АБС, - тогда набралась без малого тысяча участников), но с учетом все еще не закончившегося финансового (в частности, банковского) кризиса и необходимости подготовки к решению “Проблемы 2000” данная цифра говорит о высоком интересе (и потребностях) банков к современным технологическим решениям в области банковской автоматизации. При этом характерной чертой данного форума явилось значительное число посетивших его руководителей банков - свидетельство того, что банки стали более ответственно подходить к вопросам автоматизации.
Работа форума проходила параллельно в трех залах и осуществлялась в виде дискуссий, круглых столов и презентаций фирм-разработчиков. Для дискуссий, в рамках которых было сделано 68 докладов, организаторы форума на этот раз выбрали следующие темы: “Розничные банковские услуги”, “Интегрированные клиент-серверные решения”, “Управление банком и аналитические системы” и “Банковские технологии будущего (банк - клиент, Интернет в банках, каналы доставки информации и другие)”, причем по последним двум также были проведены круглые столы, вызвавшие живейший интерес собравшихся (достаточно сказать, что в каждом из них приняли участие не менее 60 человек).
На пороге - 2000-й
Открывший форум президент АРБ Сергей Егоров заострил внимание специалистов коммерческих банков на необходимости более активной подготовки к решению “Проблемы 2000” в банковских программно-технических комплексах и выразил озабоченность недостаточной подготовкой банков к работе после 1 января 2000 г., несмотря на то, что совместная рабочая группа АРБ и ЦБ РФ выработала и опубликовала рекомендации по тестированию этих комплексов. Из выступления заместителя председателя ЦБ РФ Михаила Сенаторова следовало, что Банк России в целом готов к встрече 2000 года, а вот в ходе проведения комплексных и тематических проверок коммерческих банков на предмет оценки выполнения ими требований указания ЦБ РФ N 362-У от 28.09.98 “О мерах по надзору за выполнением работ по проблеме 2000 г. в Банке России” выявилось множество “криминальных моментов”. В частности, последний, четвертый этап работ по этому указанию, предусматривающий оценку результатов модернизации и комплексное тестирование систем банков при их взаимодействии с внешними системами и имеющий срок окончания 20 июня 1999 г., выполнили только около 80% действующих на 1 июля банков. При этом среди банков, не выполнивших работы или не представивших требуемую информацию - 17 банков из числа 50 крупнейших и 14 банков, отнесенных к разряду опорных региональных.
В связи с этим ЦБ РФ в середине августа издал специальное указание, в соответствии с которым ГУ ЦБ РФ и Национальным банкам под личную ответственность их руководителей предписано принять действенные меры по получению информации о выполнении работ по “Проблеме 2000” от коммерческих банков, не представивших ее в установленные сроки. Санкции при нарушении данных требований могут лежать в широком диапазоне - от штрафа в размере 0,1% от минимального уставного капитала до требования от банка замены его руководителей. Если же до 1 октября 1999 г. банк не завершит работы, предусмотренные указанием N 362-У, или не представит требуемую информацию, территориальные учреждения ЦБ РФ вправе запретить ему осуществление отдельных операций, предусмотренных выданной лицензией, открытие филиалов на срок до 6 месяцев либо потребовать от него замены его руководства.
Банки, не выполнившие указанных работ к 1 ноября 1999 г., будут обязаны разработать и с 1 декабря 1999 г. ввести в действие альтернативные технологии выполнения банковских операций, проводимых с помощью компьютерных систем, критичных к “Проблеме 2000” (вплоть до ручного режима). А если и это требование не будет выполнено, территориальные учреждения ЦБ РФ в пятидневный срок обязаны направить ходатайство об отзыве у такого банка лицензии на осуществление банковских операций.
Конечно, все это не имеет прямого отношения к тому, что происходило в рамках форума, тем не менее показательно, что рутинные работы по подготовке к 2000 году не сильно повлияли на стремление банков узнать о самых свежих решениях в области банковской автоматизации, что называется, из первых уст.
Курс - на клиент-серверные решения и промышленные СУБД
Конечно же банковские специалисты основное время проводили на стендах фирм, чьими клиентами являются их банки, однако форум предоставил им возможность пообщаться и с сотрудниками других фирм-разработчиков. И хотя рынок по большей части все еще заполнен решениями, использующими в качестве СУБД менеджер записей Btrieve, судя по всему, продолжают нарастать потребности в клиент-серверных решениях на промышленных СУБД - тенденция, обнаружившая себя еще на выставке “БКС-99”. Причем наибольший интерес банков вызывают системы, вполненные в трехуровневой архитектуре клиент - сервер (“клиент” - сервер БД - сервер(ы) приложений).
Это во многом объясняется тем, что сегодня немало банков все еще затрудняются с определением вектора своего развития, а потому одним из их основных требований к АБС является масштабируемость, которая легко обеспечивается системами, базирующимися на промышленных СУБД. Надо сказать, что такой подход сегодня присущ банкам любого размера: мелкие и средние, выжившие после обвала 17 августа 1998 г., понимают, что кризисная ситуация дает им шансы “нарастить мускулы” за счет использования новых продуктов и привлечения новых клиентов, более же крупные не исключают роста “вширь” (создание сети филиалов, с одной стороны, и расширение сфер своей деятельности, с другой).
Характерно, что эту тенденцию уловили многие разработчики. Так, фирма “Кворум” продолжает успешно продвигать свое удачное решение, предоставляющее банку выбор между использованием в качестве СУБД Btrieve или Oracle. Такую же возможность получили теперь клиенты фирмы “Диасофт” в системе DiasoftBANK 4x4 WorkFlow (сегодня у них есть выбор между MS SQL Server, Btrieve/Pervasive SQL и DB2 for AS/400, а в перспективе к этому списку добавятся Oracle и Informix). При этом “Диасофт” предполагает провести у своих клиентов замену АБС DiasoftBANK 4x4, работающую на Btrieve, на новую версию. А фирма ФОРС, как сообщил мне директор ее банковского отделения Геннадий Заманский, считая, что и небольшие банки достойны того, чтобы получить доступ к клиент-серверным решениям, в следующем году собирается переориентировать на них свою АБС “Ва-Банк”, имея в виду, конечно, и ее стоимостные характеристики.
Рады бы в рай, да грехи не пускают
В связи со сказанным можно предположить, что к 2000 году в области АБС возникнет достаточно сильная тенденция к замене Btrieve-решений на системы следующего поколения, более развитые и технологичные и соответственно способные более адекватно поддерживать идею банка, работающего на рынке услуг. Кстати, сегодня заметно, что банковские структуры постепенно осознают необходимость перехода в своей деятельности от банка как кредитного учреждения к банку как организации, торгующей услугами. Это значит, что все более ориентируясь на современные технологии, они рассматривают АБС именно как целостный интегрированный пакет, позволяющий им в борьбе за клиентов предлагать последним все больше услуг. При этом, как показал форум, среди банков практически вызрело новое понимание термина “интегрированная АБС”: они хотят получить полноценное базовое ядро системы (“операционный день”) приглянувшегося им разработчика с тем, чтобы впоследствии свободно “навешивать” на него необходимые им модули, разработанные разными производителями (до сих пор под этим термином понимался целостный программный пакет, все модули которого использовали единую БД). Эта же тенденция, кстати, проявила себя в нынешнем году и на рынке ERP-систем, но ни там ни там потребители не могут пока удовлетворить своих желаний, так как не находят понимания у фирм-разработчиков, и это ярко показали дебаты круглого стола “Банковские технологии будущего”.
А вообще-то дискуссия, завязавшаяся на этом круглом столе, обнажила пропасть, лежащую пока между большинством банков и “воспарившими к небесам” фирмами-разработчиками. Последние в лице исполнительного директора фирмы “АСофт” Алексея Бабанина, поддержанного, кстати, ведущим круглого стола, экспертом АРБ, главным редактором издательства “Бизнес и компьютер” Александром Евтюшкиным, готовы уже сегодня поставлять на рынок соответствующие программные продукты. Они уговаривали представителей банков решиться на переход с позиций “стандартных” кредитных организаций на позиции провайдеров финансовых услуг. Идея финансового провайдинга предполагает создание банками вокруг себя инфраструктуры для осуществления новых бизнесов, ориентированных на частных лиц и использующих Интернет-технологии, кредитование с этой целью соответствующих компаний, замыкание возникающих финансовых потоков на себя и в результате получение немалых (как показывает зарубежный опыт) материальных выгод от выполнения финансовых транзакций. Специалисты же банков постоянно сворачивали разговор в сторону повышения экономической эффективности уже существующих традиционных решений (в частности, снижения операционных издержек за счет использования систем банк - клиент).
Высказывались также суждения, что развитие банковских услуг, базирующихся на Интернет-технологиях, возможно только на базе значительного развития ориентированных на частных лиц услуг в целом, хотя чаще всего все сводилось к необходимости развития услуг home banking с использованием Интернет-технологий (кстати, на этом форуме подобные решения представило большинство фирм-разработчиков). В то же время почему-то никто не говорил о зонах самообслуживания, системах самообслуживания и т. д.
Кончилось же все взаимными претензиями по поводу того, кто должен финансировать разработку новых программных продуктов, необходимых банкам. Вот вам и новые банковские технологии - не дозрел еще до них наш рынок.
И хочется, и колется...
Кризис не прошел даром для российских банков, и форум обнаружил чрезвычайно большой (по сравнению с прежними, “мирными” временами) спрос с их стороны на средства аналитики и управления. Поскольку огрехи в менеджменте российских банков в кризисные времена перестали искупаться высокой доходностью операций на рынке, важность вопросов, связанных с автоматизацией управления, стали понимать в большинстве устоявших в кризис банков. Ведь сегодня банк, не решивший таких задач, как оценка адекватности затрат, внедрение современных организационных технологий (моделирование бизнес-процессов и оценка сбалансированности организационного построения банка) и проведение разумной кадровой политики, соответствующей рынку труда, просто-напросто рискует самим своим существованием. Поэтому очень кстати пришелся новый, разработанный как раз к данному форуму программный комплекс “Банковский менеджмент” фирмы “Кворум”, обеспечивающий мониторинг, бюджетирование, управление рисками и т. п.
Как дискуссия, так и круглый стол “Управление банком и аналитические системы” показали, что банки - прежде всего региональные - в год выборов (а таковыми являются и нынешний, и следующий годы) интересуются прежде всего средствами стратегического планирования с учетом макроэкономических факторов. В то же время, как оказалось, многие из них так и не поняли, что невозможно создать универсальный аналитический продукт, позволяющий получать результаты, пригодные для всех (т. е. что невозможно создать аналитическую систему, которая, условно говоря, после ввода пары цифр скажет, где взять деньги). При этом они забывают, что аналитическая система - всего лишь средство поддержки принятия решений, а принимать их должен человек, а также что не существует двух банков, имеющих одинаковые цели и одинаковые стратегии поведения при изменении внешних факторов.
Кроме того, в банках пока еще слабо понимают, что полноценный анализ возможен только при наличии какого-то значительного по объему массива данных, причем данных о выполненных в системе транзакциях для этого недостаточно (если, например, в западных системах по каждому клиенту существуют сотни, а в российских - до полусотни описывающих его характеристик, то российскими банками используется в лучшем случае половина, да и те далеко не всегда являются обязательными). Поэтому чтобы создать какое-то формальное поле для анализа, сначала нужно наладить сбор данных, а значит, нужна технология сбора данных из удаленных подразделений, получения данных из разрозненных программных продуктов, используемых банком, приведения этих данных к единой классификации и т. п. И сегодня уже практически ни для одной из фирм-разработчиков не являются тайной за семью печатями такие понятия, как хранилище данных или OLAP-технология, и все они имеют в своем арсенале продукты подобного класса. И при этом многие разработчики сегодня уже готовы поставлять средства, обеспечивающие решение задач типа “что, если...”. В то же время недостатком многих аналитических систем является то, что каждая из них представляет собой “гвоздь от этой стенки”, т. е. может работать только совместно с АБС того же разработчика.
Хотя нужда в аналитических средствах велика, банки, как показала дискуссия в рамках круглого стола, сильно озабочены вопросом экономической эффективности от их внедрения, и это мешает им в полной мере пользоваться “благами цивилизации”. Понятно, что поскольку задачей аналитических систем является лишь оказание поддержки при принятии решений, их эффективность может быть рассмотрена только на фоне эффективности этих самых принятых решений, а уж она зависит от квалификации соответствующего менеджера. В этом плане мне понравилось рассуждение разработчика аналитических систем одного из крупных банков: “Мне неизвестны методики, позволяющие выразить эффективность через деньги, за исключением, быть может, кредитного скоринга или чего-то подобного. Вместе с тем абсолютно ясно, что внедрение аналитических систем - это требование нормального бизнеса, и без аналитики вы многое потеряете (в финансовом плане). Но если ваш бизнес базируется на близости к администрации региона, то никаких аналитических систем вам попросту не нужно”.
Итак, форум завершился. С какими чувствами расходились его участники? По моим наблюдениям и впечатлениям, сложившимся в ходе бесед, большинство остались довольны увиденным и услышанным, а также четкостью организации форума. Практически представители всех фирм-разработчиков, с которыми мне удалось побеседовать, выражали удовлетворение тем, что правильность выбранного ими направления развития своих продуктов подтвердилась. В то же время ожидания ряда банков не оправдались и они не получили ответов на стоящие перед ними вопросы. Но тем не менее и они считают подобные мероприятия полезными уже потому, что они дают возможность высказаться о наболевшем и поставить перед разработчиками новые задачи.
