Ifin`2003 - третий международный форум для банков и финансовых компаний

Ifin’2003 - третий международный форум для банков и финансовых компаний

25-26 февраля в Москве прошел специализированный форум по вопросам освоения финансовых Интернет-услуг и технологий. В его проведении приняли участие компании, занимающиеся разработкой финансового ПО, специализирующиеся в области интеграции и консалтинга, а также информационные агентства. Организатором форума выступила фирма “Интернет-Маркетинг” при поддержке Ассоциации российских банков.

В рамках форума прошла конференция, на которой участники рассказали о применении электронных технологий в финансовом бизнесе и проблематике их эффективного использования, представили свои подходы к решению поставленных задач.

В банковском деле с Интернетом сегодня связывают такие понятия, как классические услуги дистанционного обслуживания, Интернет-, WAP- и SMS-банкинг, веб-сайт, корпоративный портал, торговая площадка и др. Есть и объединяющие их решения, функциональные возможности которых превышают самые смелые планы российских банков. Одно из них представила компания Hewlett-Packard. Платформа HP Nimius предназначена для объединения бизнес-модулей, технических компонентов и методологий в единую систему по электронному финансовому обслуживанию. Она подходит для универсальных банков и онлайновых брокерских агентств, финансовых организаций, работающих с частными лицами, для сектора B2B и прочих сегментов рынка, где существует потребность в решении по персонализированному электронному банковскому обслуживанию или в вертикальном финансовом портале электронного обслуживания. Сегодня Nimius внедрена в ряде швейцарских банков. Стоимость продукта исчисляется в миллионах долларов.

Опыт российских финансовых учреждений в освоении Интернет-банкинга сегодня носит скорее экспериментальный, нежели практически эффективный характер. И об этом на форуме говорили отечественные разработчики. В докладе представителя компании БИФИТ (www.bifit.com) отмечалось, что при внедрении банки не формулируют задач Интернет-банкинга, не вырабатывают стратегии продвижения и позиционирования таких услуг. Преимущества, которые использование Сети дает при оказании финансовых услуг, - оперативность, территориальная распределенность, организационная простота, уменьшение себестоимости сервиса - важны не сами по себе, а в связи со стратегией и планом их продвижения, отвечающими на вопрос, зачем они нужны банку. Надо также понять, каким должен быть Интернет-банкинг для обеспечения поставленных задач. Для поиска нужного решения надо познакомиться с продуктами разработчиков, мнением и опытом коллег, провести собственную опытную эксплуатацию предлагаемых систем. Системы Интернет-банкинга должны удовлетворять следующим требованиям: поддержка всех возможных каналов доступа клиентов, независимость решений от платформы (как на стороне клиента, так и на стороне банка), масштабируемость, функциональная гибкость, единое пространство документов для всех компонентов системы, использование сертифицированных ФАПСИ криптобиблиотек. Решение по дистанционному банкингу iBank2 компании БИФИТ для юридических и физических лиц включает в себя модули Интернет-, РС-, Mobile-, WAP- и SMS-банкинга. Клиентские компоненты реализованы на Java, в систему встроена сертифицированная ФАПСИ криптобиблиотека “Базис-2000”. Главное преимущество комплекса, по мнению разработчика, состоит в том, что документ, созданный в модуле “Интернет-банкинг” можно отредактировать в РС-, подписать в Mobile- и увидеть в модуле “SMS-банкинг”.

Фирма “Банк’с Софт Системс” (БСС, www.bssys.com) предлагает в рамках интегрированного решения подсистемы дистанционного банковского обслуживания, реализующие около 50 банковских сервисов. Наряду с классическим банк-клиентом в его состав входят “тонкий” Интернет-клиент для юридических и физических лиц и информационно-платежная система банковской телефонии. Компания поставляет не только банковские приложения - ею внедрена, например, система электронной подписки для агентства “Роспечать”, позволяющая оформить подписку на любое печатное издание из каталога агентства непосредственно на сайте “Роспечати”. Совместно с Европейским трастовым банком создана система денежных переводов для физических лиц без открытия банковского счета.

Элементы электронной формы ведения бизнеса в традиционных системах дистанционного банковского обслуживания используются уже почти десять лет. Появление Интернета меняет отношения между банком и клиентом, позволяет расширять спектр услуг, осваивать роль посредника между бизнес-партнерами. Создание торговой площадки, открытой или корпоративной, дает возможность проводить расчеты между поставщиками и покупателями внутри банка. Однако внедрение Интернет-банкинга требует серьезных затрат на старте, и при этом трудно оценить, когда сделанные в новое направление инвестиции будут возвращены. Подключившись к процессинговому центру Faktura.ru (www.faktura.ru), банк будет предоставлять не только услуги классического Интернет-банкинга для корпоративных и розничных клиентов, но и целый ряд других электронных сервисов, таких, как выдача электронных цифровых сертификатов, организация защищенного внутрикорпоративного электронного документооборота, выставление/получение электронных счетов, агрегирование финансовой информации, создание корпоративных торговых площадок, веб-представительств и др. Система электронного бизнеса Faktura.ru функционирует с 2000 г., а услуги в области процессинга электронных документов предоставляет с августа 2001-го. Система имеет собственный удостоверяющий центр. В течение прошлого года количество банков, использующих инфраструктуру Faktura.ru для обслуживания своих клиентов, увеличилось в пять раз и составило 92 учреждения из 37 регионов страны.

Зона риска - провайдер

Главная мысль, высказанная представителями компании РФК (www.rfc.ru), состояла в следующем: применение Интернета в банке затрагивает не только технические вопросы, но и организационно-юридические. Роль Сети банками и потребителями их услуг понимается двояко. В одном случае - как транспортного средства для классических систем банк - клиент (“толстый” клиент). Внеся свой вклад в их развитие, Сеть добавила и нового участника - провайдера. Использование Интернета как среды предоставления услуг имеет преимущества перед классическими схемами (оперативность доступа к информации, простота обновления и сопровождения и др.), но обуславливает существенную зависимость от провайдера, обеспечивающего связь, а помимо этого имеет и другие недостатки. Конечно, банк может являться провайдером собственной корпоративной сети, где обслуживание клиентов не выходит в реальный Интернет. Переход к открытым системам (PKI-структурам с публичным распределением ключей) выявляет новых участников - удостоверяющие центры. В общем случае остается открытым вопрос распределения ответственности за риски, возникающие при оказании электронных финансовых услуг.

Кроме того, с применением Интернета для банков появляется новая, не свойственная им сфера ответственности. При обслуживании физических лиц это поддержка нормативно-справочной базы (тарифов и пр.). При работе с “тонким” клиентом - хранение личной информации и поддержка внутреннего документооборота клиента. Поэтому банк сегментирует клиентскую базу: мелкие, локализованные пользователи используют классический банк-клиент, мобильные - “тонкий”. Сложный, распределенный тип клиента требует совмещения технологий и создания единой среды документооборота. Однако, как считают в РФК, банку не стоит брать на себя лишнюю ответственность там, где ее можно избежать (проверка документов клиента и пр.). В предлагаемую РФК трехкомпонентную систему входят классическая система банк - клиент, “тонкий” веб-клиент и телефон-банк (работа через обычный телефон).

Решение по созданию надежной расчетной сети между банком и клиентом, которая обеспечит бесперебойную и быструю связь, предложила участникам форума компания R-Style Softlab (www.softlab.ru). Ее основа - предоставление связи в рамках одного Интернет-провайдера. Эта сеть функционирует на тех же физических каналах связи, но отделена от Интернета специальными средствами обеспечения безопасности, которые гарантируют обеим сторонам постоянную доступность программных приложений и высокую степень защиты от внешних атак. Кроме того, предусматривается единая ответственность за работоспособность сети со стороны ее организатора. В качестве такого провайдера выступает компания e-Style ISP. На стенде R-Style Softlab посетители смогли ознакомиться с программным комплексом InterBank и его составляющими - подсистемами “Бэк-офис удаленных рабочих мест”, “Клиент Windows”, “Интернет-клиент для юридических лиц”, “Интернет-клиент для физических лиц”, RS-Portal, RS-Audio и RS-Mail.

Порталы и системы массового финансового обслуживания

Тему создания бизнес-сайтов и корпоративных порталов подняли сотрудники компаний “РБК Софт”, “Кворум”, “Эскейп-М” и др. Развитие этого направления началось с представительских веб-сайтов, носящих рекламно-информационный характер. Обрастая интерактивными приложениями и связями с прикладными системами, они быстро развивались и стали тем, что сегодня называется порталом и предназначено для объединения всех имеющихся в организации информационных ресурсов - своего рода интрасеть, пользователями которой становятся сотрудники, партнеры, клиенты и поставщики компании. Рынок предлагает решения любых масштабов и цен. “РБК Софт” (www.rbcsoft.ru) поможет создать свой сайт и провести рекламную кампанию. Профессиональное промышленное решение - корпоративный портал Plumtree - предлагает фирма “Кворум” (www.quorum.ru). Технология em.Portal фирмы “Эскейп-М” (www.escape.ru) позволяет решать задачи как по созданию и поддержке бизнес-сайтов, так и по спектру проблем, связанных с разработкой различных Интернет-проектов.

Автоматизация дистанционного финансового обслуживания физических лиц предполагает активное использование электронных каналов для предоставления большинства стандартных банковских услуг и продуктов - переводов и платежей (в рублях и иностранной валюте, конвертация валют и пр.), оплаты услуг (обеспечения связи, коммунальных, страховых и т. д.). Форма предоставления этих сервисов физическим лицам существенно отличается от обслуживания юридических лиц. Среди них наиболее значимыми являются упрощенный интерфейс, большое количество шаблонов для различных операций и др. Директор по развитию бизнеса компании CSBI Юрий Гусев рассказал о современном подходе к построению интеллектуальных сетей розничного финансового обслуживания. Исходные требования к ним обусловлены желанием клиентов получить простой оперативный доступ к широкому набору услуг (банковским, инвестиционным, страховым и пр.) в рамках одного учреждения и по различным каналам связи (таким, как Интернет, WAP, е-mail, факсовые и SMS-сообщения, телефон, пейджер). Отсюда следуют четыре основных принципа, которым должны удовлетворять подобные системы розничного обслуживания: широкая функциональность, многоканальность взаимодействия с клиентами и персонификация подхода к их обслуживанию, дифференциация коммуникационных потоков. Им следовали разработчики CSBI при создании IQ Retail/IntelliBanker - универсального электронного фронт-офиса интеллектуального финансового супермаркета. Решение на базе СУБД Oracle основано на технологии “тонкого” клиента с единым интегрированным каналом доступа к продуктам и услугам финансовой организации. В его состав входит XML-ориентированная платформа e-Xtream, обеспечивающая интеграцию приложений и унификацию взаимодействия между информационными системами банка, к которым относятся бэк-офисы, хранилища данных, операционно-учетные системы и пр.

Ключевой задачей розничного финансового обслуживания является привлечение и удержание клиентов. Для автоматизации работы с клиентской базой служат CRM-системы, освоение которых в нашей стране только начинается. Наработка культуры взаимоотношений с клиентами требует времени, но те, кто первыми освоит клиент-ориентированные технологии, получат конкурентные преимущества. С таким убеждением компания “РБК Софт” представила на форуме локализованную версию Siebel Systems - одного из мировых лидеров рынка CRM-систем.

Проза жизни электронных финансов в России

О состоянии и проблемах электронного бизнеса с точки зрения финансового учреждения рассказал руководитель бизнес-блока финансовой корпорации “НИКойл” Александр Евтюшкин. Общая ситуация в российской электронной коммерции (ЭК) в 2002 г., считает он, может быть охарактеризована как стагнация в ожидании новых идей. А в отдельных ее секторах наблюдался даже спад. ЭК можно разделить на два крупных сектора: B2B (работа с юридическими лицами) и B2C (розничное обслуживание физических лиц, электронные магазины). В области B2C при сохранившемся количестве магазинов в прошлом году было всего 240 тыс. покупателей. Если считать, что экономически активное население в России составляет 100 млн. человек, то доля Интернет-покупателей - менее 0,25%. Таким образом, сектор B2C не является для финансовых учреждений сколь-нибудь значимым рынком, тем более что оплата значительной части покупок совершается наличными при доставке товара, минуя банки.

Более весомо выглядит движение средств по карточным счетам: по некоторым данным, оплата по ним за 2002 г. составляет около 40 млн. долл. Но практически весь денежный поток шел из-за рубежа и касался, как правило, виртуальных товаров (в основном это порнография и казино). Обслуживание таких сервисов малопривлекательно для банков, поскольку создает большие риски в связи со штрафами. В начале 2002 г. международные платежные системы ужесточили политику в отношении рынка “развлечений для взрослых”. VISA, например, жестко отслеживает контент сайтов, и далеко не все продукты подобного характера попадают в категорию разрешенных.

Следовательно, денежные потоки, генерируемые сегодня в России в секторе B2C, недостаточно привлекательны для банков. Есть основания полагать, что этот сектор не будет развиваться и количество регулярных Интернет-пользователей в ближайшие двадцать лет не превысит 15 млн. человек, т. е. 15% экономически активного населения. Слабость российского рынка B2C имеет под собой социально-экономические причины. Население не будет покупать компьютер, если не знает, какие он даст преимущества. Сталкиваясь с подобным явлением, западная практика идет по пути создания информационных центров на базе приставок к телевизорам - устройств с упрощенным управлением и жестко заданной функциональностью. В целом в мире идет переход к интерактивному цифровому телевидению. Это то направление, где будет развиваться ЭК в секторе B2C.

В секторе B2B в 2002 г. в стране также наблюдался некоторый застой, связанный с переосмыслением корпоративным потребителем модели ЭК. Значительная доля представленных в Интернете электронных торговых площадок (ЭТП) сегодня не функционирует активно (редко обновляется информация, мало клиентов и т. д.). Основу их бизнеса составляет арендная модель - тупиковая в силу ограниченности числа клиентов и приносимого дохода. Переход на транзакционную модель позволит получать прибыль с каждой сделки, однако совершается он очень медленно из-за отсутствия у этих ЭТП механизма заключения сделок и контроля за их исполнением. Созданный специалистами корпорации “НИКойл” комплекс средств для реализации транзакционной модели внедрен на шести ЭТП, но технология продвигается со скрипом. Причин этому много, и они взаимосвязаны. Недостаточное финансирование большинства площадок не позволяет вложить необходимые средства в доработку ПО и создание нормативно-правовой базы, наладить маркетинг новых услуг, обеспечить нужную квалификацию ИТ-персонала.

Более общая причина слабого интереса к внедрению ИТ для совершенствования бизнеса состоит в том, что у руководителей и владельцев предприятий Российской Федерации нет стимулов для повышения эффективности производства. В отличие от развитых стран, в России не существует рыночной капитализации предприятия. У нас есть демоверсия фондового рынка. Из 3,5 млн. российских предприятий на рынке котируется чуть больше 400, при этом реально торги идут только по шести из них. Соответственно индекс российской торговой системы РТС характеризует состояние не экономики, а всего лишь шести предприятий страны. В наших условиях делать предприятие выгодным для руководства значит платить дополнительный налог на прибыль, а то и просто лишиться своего бизнеса. В результате такого положения действия топ-менеджмента и владельцев компаний направлены не на повышение их технологической эффективности, а на выкачивание ресурсов в собственный карман - туда, где они недоступны ни государству, ни криминальным структурам. Отсюда большинству руководителей реально не нужна информатизация, которая увеличит прозрачность бизнеса и сделает видимыми финансовые потоки.

Несмотря на то что в 2002 г. темпы развития в секторе B2B были ниже, чем в предыдущем, можно ожидать, что в 2003-м рост этого сегмента будет ускоряться, так как, по некоторым данным, бюджеты, выделенные в этом году на ЭК многими предприятиями России, вдвое превышают прошлогодние. Кроме того, в прошлом году наметилась тенденция создания корпоративных систем ЭК. Можно сказать, что положено начало строительства систем снабжения, есть предпосылки для развития рынка межкорпоративных отношений.

Целью прошедшего форума было оказание помощи банкам и другим финансовым организациям в освоении финансовых Интернет-услуг. И действительно, кроме знакомства с собственно технологиями и разработками слушатели могли получить и практические советы - как выпустить новый электронный финансовый продукт и обеспечить достаточные объемы ею реализации, чтобы окупить сделанные вложения, каким образом использовать для этого уже имеющиющиеся в банке возможности и механизмы.