Страховой бизнес в поисках своего лица

Страховой бизнес в поисках “своего лица”

ФОРУМЫ

Финансовый рынок объединяет четыре основных сектора: банковский, фондовый, инвестиционный и страховой. В России наибольшее развитие получил сегодня банковский, на пороге реформации и роста находится страховой. Накопившиеся внутренние противоречия и проблемы, возможный сценарий дальнейшего развития сферы страхования в России стали темой обсуждения на прошедшем 27-28 марта в Центре международной торговли страховом форуме, организованном Российским союзом промышленников и предпринимателей, Европейским деловым клубом и журналом о страховании “Русский полис”. Среди важных задач мероприятия значилось также - налаживание обмена знаниями и опытом эффективного развития и регулирования страхового и других секторов финансового рынка, совместная выработка перспективной и целостной стратегии развития услуг страхования в России.

В концепции проведения форума отражается ряд глобальных изменений, происходящих в России и в мире, которые создают новые условия для развития страхования в нашей стране. К ним относятся:

- вступление России в ВТО и последующая либерализация рынка финансовых услуг;

- перераспределение ролей на мировом рынке, реорганизация бизнеса крупнейших страховых операторов;

- конвергенция и информатизация финансовых рынков, создающие новые направления развития страхового дела;

- реформа законодательства РФ в области бухучета, налогообложения, страхования, банковского дела, антимонопольного регулирования и в других сферах, предписывающая новые правила ведения страхового бизнеса;

- формирование профессиональной инфраструктуры страхового рынка (институтов независимых экспертов-оценщиков, страховых брокеров, актуариев).

Приоритеты реформ на страховом рынке России

Изменения в экономической и социальной сферах, интеграция в мировой рынок требуют решения множества внутренних проблем российского страхового бизнеса, наиболее общие из которых затронул в своем выступлении на форуме заместитель председателя Комитета по бюджету Совета Федерации РФ Илья Ломакин-Румянцев.

Он считает, что, несмотря на наблюдаемое в истекшем году увеличение потребления классических страховых продуктов, расширение их спектра и рост региональной сети компаний, устойчивым этот процесс назвать трудно. В стране по-прежнему сильны тенденции усиления системы государственного контроля и нормативного ограничения деятельности участников страхового рынка. Функционирование классического страхования невозможно без становления инфраструктуры, упорядочения и стимулирования деятельности страховых агентов и брокеров, организации институтов страховой оценки, разработки нормативов для перестрахования и в целом создания условий, вызывающих спрос на страховые услуги. Основные подходы к решению этих проблем были сформулированы в стране еще в начале 90-х, но практических шагов с тех пор сделано немного. В частности, не поощрялось формирование новых продуктов и сегментов рынка. В результате сегодня ситуация выглядит абсурдной. Программу страхования продвигает профобъединение страхователей, а страховщики и государственные институты не в состоянии разработать методологию и технологию новых видов страхования, что является тормозом развития этого рынка. Немного сделано и для упорядочения государственных закупок страховых услуг. Проводимые по ним тендеры редко заканчиваются без скандалов, наносящих ущерб имиджу страхования в целом.

По мнению иностранных инвесторов, одна из причин такого положения - отсутствие ясности и среднесрочных перспектив развития рынка, а также четкой государственной политики. Довольно долго отечественные аналитики оперировали разнообразными показателями, которые свидетельствуют о блестящем “послезавтра” нашего страхования, несмотря на отсутствие приемлемого “сегодня”. Действительно, если в стране застраховано менее 10% основных фондов предприятий и 5% личного имущества граждан, есть все основания прогнозировать почти десятикратный прирост имущественного страхования. Однако уже ясно, что само по себе это еще не может обеспечить устойчивый рост этого рынка. Серьезным препятствием для его развития являются и информационные барьеры: страхование стало одной из наиболее закрытых финансовых зон России, и инвестор, дезориентированный из-за отсутствия необходимых сведений, выжидает или переключается на другие сегменты финансового бизнеса.

Все проблемы обострятся после грядущего вступления страны в ВТО. Учитывая это, российским компаниям на рынке страхования необходимо в течение ближайшего времени существенно усилить свои позиции. Речь не идет о выстраивании какой-либо обороны, просто надо помнить, что слабые компании не выживут в конкурентной борьбе, и в недалекой перспективе следует ожидать жесткого естественного отбора, в результате которого из действующих сегодня страховщиков останется 400-600 фирм. Остальные на новом этапе формирования инфраструктуры рынка смогут влиться в более сильные страховые компании или специализироваться на отдельных видах страховой деятельности. При этом главным фактором будет не столько уставной капитал, сколько соответствие возрастающим технологическим критериям и требованиям к надежности. Несоблюдение этих условий приведет к потере рыночных позиций. Одновременно среди приоритетных задач развития следует считать снятие излишних барьеров для осуществления страхового бизнеса (например, в сфере лицензирования), а также введение системы открытого мониторинга и принципиального изменения подходов к анализу и оценке платежеспособности страховщиков.

Необходимо осознавать, что альтернативы последовательному и целенаправленному развитию инфраструктуры страхования на рынке нет. Надо прежде всего сменить идеологическую основу проводимой политики, в первоочередном порядке учитывать интересы страхователя и состояние платежеспособности спроса, при сохранении разумного регулирования сделать упор на стимулирование деятельности участников страхового рынка. Ключевым моментом должно стать выравнивание налоговых условий для аутсорсинга, без чего невозможно надеяться на появление полноценных институтов брокеров, страховых агентов, независимых экспертов-оценщиков и т. д. Проблему налога на прибыль надо решать одновременно с внесением в законодательство расширенного понятия о профессиональных страховщиках. Следует обратить внимание на обязательные виды страхования и понять, что искусственно ограниченный доступ страховщиков к ним мешает им стать основными движущими силами рынка. Взаимодействие обязательного вида страхования с его добровольным аналогом не столь глубоко, как могло быть, а капитализация, и без того невысокая, в отдельных компаниях оказывается все меньше. Неготовность государственных органов выстраивать сложную инфраструктуру, необходимую для полноценной реализации преимуществ технологий обязательных видов страхования, приводит к замещению их упрощенными схемами. Такого рода опасность грозит автострахованию. Практика показывает, что период становления обязательного вида страхования следует оценивать не менее чем в 4-5 лет, и к нему надо готовиться. Каждый вид такого страхования требует принятия на государственном уровне собственной среднесрочной программы.

Подводя итог, можно обозначить следующие основные изменения, востребованные сегодня рынком страхования:

- значительное усиление страховых компаний, рост их технологического уровня и повышение надежности при существенном сокращении общего их числа;

- развитие инфраструктуры рынка на основе законодательного установления организационных принципов и адекватного налогового режима;

- обеспечение симбиоза обязательных и добровольных видов страхования;

- смена ориентации государственного регулирования и надзора.

Задача не первая по списку, но не последняя по значению

С переходом страхования в России на рыночную, коммерческую основу начался новый этап развития страхового бизнеса. Болезненный период роста и становления новой отрасли усугубляется несогласованной работой разных компаний, слабым развитием отечественных институтов страхового сообщества и нормативной базы. Организация бизнес-процессов и в первую очередь продаж ведется каждой фирмой-страховщиком по-своему. Различны каналы дистрибуции - агенты, посредники, брокеры, отделы и пр. Поразному ведется и бухгалтерский учет, связанный с жизнью страховых продуктов. Варьируются подходы к созданию внутренней аналитики на базе агрегированных бухгалтерских данных. В этих условиях сложно создать универсальную систему с набором готовых продуктов, удовлетворяющих требованиям всех страховых компаний рынка. А постоянные законодательные изменения в финансовой отчетности перед фискальными органами, отсутствие стандартизации в деятельности компаний создают трудности для внедрения на российском рынке западных продуктов.

Инерция устаревших взглядов на технологические процессы тормозит внедрение компьютерных технологий, прежде всего в ведущих страховых российских компаниях, имеющих большую историю и опыт работы на рынке. Общей проблемой является и отсутствие надежной телекоммуникационной структуры в России.

Системы, используемые сегодня отечественными страховщиками для автоматизации бизнеса, - это собственные разработки либо программы фирм “Диасофт”, “Парус”, “1С”. Однако с введением обязательных видов страхования те объемы работ, с которыми столкнутся страховые компании, потребуют специализированных решений. Ряд комплексов такого класса был представлен на форуме западными разработками, адаптированными российскими партнерами. CSBI предлагает локализованную систему “Парфенон” польской фирмы Atena (подробно о ней см. PC Week/RE, № 39/ 2002, с. 29). Комплексное решение IBS Insurance класса ERP для управления бизнесом страховых организаций, разработанное компанией IBS на базе системы Microsoft Business Solutions-Navision, полностью русифицировано и поддерживает нормативы российского законодательства. Фирма “ЭПАМ Системс” представила современное решение на основе портально-ориентированной архитектуры с CRM-компонентом и набором визуальных инструментов для проектирования бизнес-процессов и правил, в том числе страховых продуктов и критериев их использования.

Результаты работы форума сформулированы в принятой его участниками резолюции, с содержанием которой можно ознакомиться на сайте www.insuranceforum.ru.