ЭВОЛЮЦИЯ
Ворвавшись в нашу жизнь вместе с Интернетом, электронная коммерция (дальше - э-коммерция) стала одним из мощных стимулов развития Рунета, позволив всем, независимо от возраста, пола, образования и других факторов попробовать себя в роли веб-предпринимателей. С полной уверенностью можно сказать, что только сегодня, когда Рунет вплотную подошел к массовому использованию возможностей Сети для э-коммерции, появились необходимые доступные отечественные инструменты и веб-ресурсы, обслуживающие эту отрасль Интернета. Но в то время, когда наше общество только-только начало осваивать э-коммерцию, в Интернет-развитых странах набирает обороты новое явление под названием "мобильная коммерция" (м-коммерция). Что оно из себя представляет, мы попытаемся разобраться в этой статье. Само понятие м-коммерции берет свое начало в первой половине 1990-х годов, когда в странах Запада получила широкое распространение мобильная связь. Именно тогда и были сделаны робкие попытки проведения коммерческих операций с помощью мобильных телефонов. Но настоящий прорыв в этой области наблюдался в 2001-м, когда прирост пользователей мобильной связи во всем мире превзошел все вообразимые пределы. Снижение стоимости сотовых телефонов и тарифов на мобильную связь, появление более удобных инструментов для м-коммерции, новых стандартов передачи данных с высокой скоростью и многообещающее будущее (например, в форме потокового аудио и видео) не остались без внимания таких лидеров рынка, как Visa, MasterCard, American Express и JCB, которые в 2002 г. стали соучредителями Mobile Payment Forum (www.mobilepaymentforum.org). Предполагалось, что именно этот форум станет законодателем моды в области мобильных платежей и м-коммерции. Однако в таких странах, как Япония, Малайзия, Южная Корея и ОАЭ, м-коммерция развивалась без оглядок на Mobile Payment Forum, который предлагал использовать ее скорее для микроплатежей (например, для пополнения счета за пользование мобильным телефоном), чем для каких-то более серьезных операций.
Приставка к мобильному телефону: принимает кредитные карточки и выдает чеки по результатам
На сегодняшний день безусловный лидер в сфере м-коммерции - Япония, где число всяких мобильных электронных устройств на душу населения превышает подобные показатели во всех других странах. По словам японских сторонников м-коммерции, даже повсеместное распространение Wi-Fi не дает преимуществ э-коммерции перед м-коммерцией. Одной из главных причин этого, по их мнению, является то, что для э-коммерции требуются достаточно громоздкие компьютеры, ноутбуки или планшетные компьютеры, что само по себе неудобно в стране, где ценится каждый сантиметр площади. Конечно, для э-коммерции можно использовать КПК, но зачем нужно еще одно мобильное устройство, когда под рукой всегда есть более компактный и легкий мобильный телефон с WAP? И скорее всего мобильный телефон для японцев не станет пределом миниатюризации, ведь еще осенью 2003 г. в Японии были анонсированы часы со встроенным микрочипом, позволяющим производить оплату на автозаправках и в магазинах, поддерживающих новый стандарт.
Малайзия и Южная Корея пока отстают от Японии, там предпочитают постепенно приучать людей к м-коммерции. Так, в этих странах в качестве эксперимента установлены различные автоматы (по продаже кофе, газет, мелкой галантереи и т. п.), не имеющие монетоприемников, а в качестве оплаты принимающие платежи с мобильных телефонов. Покупателю достаточно набрать определенную комбинацию цифр на своем телефоне и поднести его к специально обозначенному окошку, после чего в считанные секунды нужная сумма спишется со счета владельца телефона, а автомат выдаст купленный товар. Другим путем пошли в ОАЭ. Здесь м-коммерция пока развивается в банковской сфере с помощью так называемого SMS-банкинга. В принципе подобный сервис есть и в российских коммерческих банках, но у нас вы можете только получить статистику или выписку со своего счета по SMS, а в банках ОАЭ допускается и оплата через SMS. Конечно, сумма оплаты по операциям в этом случае ограничена, но вполне соизмерима с суммами многих сделок э-коммерции в Рунете.
Приставки к наладонникам PALM
Что же касается "отсталого" мирового сообщества, то здесь в последние годы тоже наметился большой прогресс, появились дополнительные устройства к КПК, мобильным телефонам и даже пейджерам, позволяющие считывать данные с кредиток и передавать их в процессинговый центр банка продавца. И все же основным инструментом м-коммерции остается мобильный (сотовый) телефон.
Пока что рано говорить об общем стандарте для мобильных платежей, такового просто еще не существует. Но имеется несколько различных подходов, которые будут определять не только стандарты м-коммерции, но и будущее этой отрасли в целом. Во-первых, предлагается дополнить существующие мобильные устройства различными приспособлениями, вовторых, создать симбиоз различных технологий, например внедрить в мобильные устройства специальные платежные микрочипы, и в-третьих, использовать имеющиеся возможности мобильных устройств. Хотя ни один из описанных подходов пока еще не получил широкого распространения, давайте все же попытаемся разобраться, что из них может стать перспективным в Рунете.
Начнем с использования дополнительных устройств. Идея в принципе не нова, и в ее основе лежит применение POS-терминалов, только в несколько урезанном виде. Платежи с помощью подобных систем проходят аналогично платежам в любом магазине, где принимаются кредитки. В специальный паз устройства вводится кредитная карта (магнитной лентой в паз), данные c которой после энергичного движения рукой считываются устройством и в зашифрованном виде могут быть переданы по специальному адресу (телефонному номеру, SMS и т. п.). Безопасность этой системы сравнима с безопасностью при оплате кредиткой в ближайшем магазине. Для полноценного функционирования данной технологии обязательным является наличие приставки к мобильному устройству, кредитной карты и специального программно-аппаратного комплекса в банке, который будет принимать и обрабатывать получаемые данные. Как вы, наверное, сами понимаете, такая технология вряд ли получит максимальное распространение у нас. Судите сами: стоимость дополнительных устройств, которая на первом этапе развития технологии будет соизмерима со стоимостью, например, самого мобильного телефона, станет тормозить процесс распространения технологии. Другим немаловажным препятствием является условно ограниченное число пользователей кредитных карт на каждую тысячу наших сограждан, что само по себе заставит банкиров не один раз задуматься о сомнительности вложений в программно-аппаратный комплекс и в конце концов поставит жирный крест на такой схеме м-коммерции. С полной уверенностью можно сказать, что подобная технология на нашем рынке скорее тупиковая ветвь, чем реальная перспектива.
Приставка к пейджеру
Следующим в нашей табели о рангах является использование перекрестных технологий. К их числу можно отнести несколько различных схем, но наиболее перспективно применение микрочипов. Внедрение микрочипа в сотовый телефон, КПК или даже холодильник не такая уж большая проблема. Во всяком случае, уже выпускаются холодильники, соединенные с Интернетом и делающие заказы по мере окончания продуктов в камере, или принтеры, отсылающие e-mail в ближайший сервисный центр, когда количество чернил в тонере снижается до определенного уровня. Все это уже реальность, и, как вы понимаете, она не зависит от того, насколько хорошо эта технология приживется в м-коммерции. Куда более важным фактором является удобство ее использования именно в м-коммерции. Ведь наличие микрочипов в базовом устройстве требует использования дополнительной технологии, никак не связанной с его основным назначением и функциями. Считайте, что до уровня микрочипа уменьшили размер дополнительного устройства, ответственного за платежи. Безопасность платежей с помощью встроенных микрочипов тоже достаточно высока, ведь подобное мобильное устройство обладает уникальным номером PIP (Personal Information Passport), полученным еще на конвейере завода-производителя, что не позволяет использовать его разного рода взломщикам*1. Да и технология эта ближе к народу, так как не требует кредитки или чего-то еще. Единственное условие существования подобной технологии - наличие сети специальных терминалов, умеющих дистанционно (на расстоянии 30-75 см) "общаться" с такими чипами, или, опять-таки, централизованного программно-аппаратного комплекса по обработке платежей. В случае применения этой технологии пополнение счета чипа может происходить с помощью введения через клавиатуру специальных номерных ключей (аналогично тому, как пополняются счета сотовых телефонов) или в результате переброски сумм с определяемого пользователем счета (в том числе и со счета мобильного телефона или расчетного счета в банке). Возможности применения на нашем рынке данной технологии есть, все зависит лишь от инвесторов и предпринимателей: захотят ли они развивать ее в долгосрочной перспективе.
_____
*1 Точнее, это одна из возможных сфер их будущей деятельности, впрочем, равно как и для страховых компаний. - Прим. ред.
Куда более простой и потому максимально доступной можно считать технологию, которая способна использовать имеющиеся функции мобильных устройств. Думаю, не открою для вас большого секрета, если сообщу, что в нашей стране число пользователей мобильных телефонов превышает число пользователей Интернета. А потому о перспективах развития м-коммерции с использованием существующих устройств стоит говорить, может быть, даже больше, чем о развитии э-коммерции. В той же Японии, например, понятие "м-коммерция" включает в себя не только мобильные платежи, но и полноценную навигацию по виртуальным магазинам с помощью WAP, а потому о м-коммерции в данном случае можно говорить как об одной из граней э-коммерции. Думаю, подобная тенденция была бы хорошим подспорьем для нашей зарождающейся электронной коммерции. Ведь с помощью м-коммерции можно охватить ранее не доступные категории потребителей, увеличить среднестатистическое время сессии каждого пользователя и, как следствие, увеличить прибыльность Интернет-проектов. Что касается безопасности, то тут мнения разделились. Одни считают, что создаваемые устройства изначально не рассчитаны на работу в области м-коммерции, а потому не обеспечивают должной безопасности. Другие считают, что безопасность должна обеспечиваться на другом уровне и этот вопрос относится не к техническим характеристикам устройства, а к возможностям технологии в целом. Давайте рассмотрим два случая применения данной технологии на примере SMS-банкинга, реализованного в ОАЭ.
Классическая схема SMS-банкинга выглядит так. Предположим, вы нашли в Интернете (не важно, с помощью классического браузера или WAP) интересующий вас товар, на странице описания товара есть специальный открытый ключ, используемый этой системой. Все, что вам нужно сделать, это отправить SMS-сообщение на адрес своего платежного оператора. Сообщение должно содержать номер вашего счета, ваш закрытый ключ в системе и открытый ключ выбранного вами товара. Получив подобное сообщение, программный комплекс проверяет ваш счет на наличие суммы, подготавливая транзакцию, присваивает ей специальный ключ и высылает его в виде SMS-сообщения покупателю. Покупателю достаточно подтвердить сделку, отправив сообщение SMS с номером транзакции и номером своего счета. В подтверждение платежа система отсылает покупателю SMS с новым закрытым ключом для следующей операции и, если надо, паролем, а продавцу высылает ваш адрес (ранее зарегистрированный в системе) для доставки или сгенерированный и высланный покупателю пароль, если надо обеспечить онлайновый доступ. Что касается безопасности, то в данной схеме транзакция проходит в несколько этапов, на каждом из которых проверяется номер телефона и закрытый ключ пользователя (он уникальный и меняется после каждой последующей транзакции). А потому подобрать пару номер телефона - закрытый ключ и затем провести несколько подтверждений посредством SMS с одного номера взломщику не так-то и просто. Существует и другая схема. Выбрав товар и определившись с его персональным номером, покупатель высылает в адрес продавца SMS с номером товара и собственного открытого ключа. После этого продавец может любым оговоренным с оператором способом сообщить ему свой закрытый ключ, описание товара, сумму и открытый ключ покупателя. После подготовки операции программный комплекс оператора высылает SMS покупателю (по зарегистрированному у оператора телефону) с просьбой подтвердить сделку закрытым ключом, который так же, как и в первом случае, меняется от транзакции к транзакции. После подтверждения сторонам высылаются пароли или адрес продавцу и подтверждение покупателю.
Как видите, из всех существующих на данный момент схем м-коммерции наиболее актуальна для Рунета последняя, с использованием SMS-банкинга. Более того, это чуть ли не единственная схема, не требующая каких-то серьезных капиталовложений ни со стороны потенциальных пользователей, ни со стороны организаторов подобных платежных систем. Ждет ли нас революция в сфере м-коммерции, еще вопрос, но в том, что рано или поздно появятся полноценные русскоязычные инструменты для мобильных платежей, сомневаться уже не приходится.
С автором статьи можно связаться по адресу: viacheslavb@ua.fm.
