Вместе с ростом числа пользователей Рунета увеличивается и количество тех, кто пришел в Сеть с целью заработать. Такая тенденция не могла остаться незамеченной организаторами и учредителями различных платежных систем. Подумать только, ведь еще три-четыре года назад оплата в момент доставки была в Рунете единственно возможной системой расчета за товары и услуги. Благодаря прогрессу в этой области мы теперь пользуемся электронными деньгами от WebMoney и PayCash. Но, как это ни прискорбно звучит, множество новичков и предпринимателей-одиночек все еще предпочитают почтовые переводы и оплату в момент доставки. Вы можете сказать, что это от безальтернативности. Думаю, нет. Сегодня существует множество возможностей и решений как для частных, так и для корпоративных проектов. Более того, надеюсь, что в ближайшее время на русскоязычных просторах ожидается появление новых, альтернативных платежных систем, клиринговых союзов, зачетных организаций и т. п.
Однако прежде чем приступить к описанию конкретных примеров, я хотел бы коснуться самих понятий "электронные деньги" и "платежные системы", употребляемых сейчас многими и многими же неправильно понимаемых. Всем известно, что деньги - это эквивалент вложенного труда, средство платежа, накопления и обмена. Помимо всего прочего деньги еще обладают определенной подразумеваемой ценностью. К сожалению, пока ни один электронный платежный инструмент не обладает этими главными характеристиками денег. Об электронных деньгах мы сможем говорить лишь тогда, когда их будут принимать повсеместно (в том числе и на торговых сайтах) как платежное средство, когда мы сможем их накапливать и производить курсовой обмен на любую конвертируемую валюту в мире (а не оплачивать комиссионные за транзакции и ввод средств на свои "кошельки"). На сегодняшний день электронных денег просто не существует! Есть лишь электронные чеки, бонусы, еще какой-то суррогат, который стороны каждой конкретной сделки принимают как платежное средство (например, по этой схеме работает WebMoney). Я понимаю, что с такой постановкой вопроса вы можете и не согласиться, но мне меньше всего хотелось бы превращать данную статью в полемическую. Поэтому перейду к разговору о существующих в мире платежных системах.
Все популярные платежные системы действуют по принципу внутренних зачетов. То есть пользователь открывает в системе счет, который может пополняться физически через банковский или почтовый перевод, с помощью предоплаченной карточки (или кредитки, как в PayPal), через сеть приемных пунктов или непосредственно в офисе компании - организаторе такой системы. Дальше - проще. Попав на страницы электронного магазина, работающего с данной платежной системой, покупатель может расплатиться внесенными ранее на счет деньгами путем простой передачи электронного ключа продавцу (или системе в пользу продавца). Ну а пока такой перевод денег не осуществлен, средства находятся в распоряжении фирмы - организатора платежной системы. Если вы обратили внимание, то обязательно заметили, что в этом случае обе стороны сделки должны быть зарегистрированными клиентами платежной системы, иначе сама сделка невозможна. А что же делать тем покупателям, которые хотят что-то купить в магазинах, не поддерживающих данную платежную систему? У них есть три варианта: либо сообщить об этом магазине администрации платежной системы, либо обратиться с предложением зарегистрироваться в сам электронный магазин, либо найти иной способ оплаты. И достаточно часто покупателю некогда ждать решений директора магазина или активности маркетологов платежной системы, тогда ему приходится искать иную форму оплаты покупок.
Еще одна проблема заключена в доверии к организациям, товарам и услугам, представленным в этой платежной системе. Если платежная система действует на уровне города (области, региона), то скорей всего названия фирм, магазинов, указанных в каталоге системы, вам будут известны, а стоит ли доверять этим бизнесам, предлагаемым товарам и услугам, предстоит решать вам. Но как найти альтернативные решения, иные формы оплаты, если, например, вам надо сделать покупку в другом городе (стране), и как при этом избежать риска быть обманутым?
В США всего 33% покупателей пользуются наличными для оплаты в обычных магазинах, а 67% предпочитают иные средства оплаты. Мы даже не можем похвастаться тем, что хотя бы десятая часть наших сограждан оплачивает повседневные покупки с помощью кредитных или смарт-карт. Следовательно, для большинства наших внутренних Интернет-проектов работа с кредитными картами остается розовой мечтой далекого будущего (которое, боюсь, может не наступить никогда, так как кредитные карты как платежное средство могут умереть раньше). Пока что нам приходится довольствоваться малым - отечественными и зарубежными схемами зачетов и оплат. Всем известны такие сервисы, как Webmoney.ru, Rapida.ru, PayCash.ru, Paypal.com, Ukrpay.com и т. д., которые во многом похожи друг на друга и работают практически полностью по одной и той же схеме. Подобное копирование лишь усугубляет и без того тяжелое положение потенциального покупателя, осложняя для него применение подобных систем из-за их ограниченной распространенности и, как следствие, небольшого количества сервисов, поддерживающих разные системы. На сегодня, например, Рунет пытаются поделить отдельные консорциумы, в которые входят несколько платежных систем и даже международных онлайновых банков. Преимущество таких организаций в том, что к оплате принимаются все "ключи" платежных систем и банков, входящих в такой консорциум. Однако каких-то мощных, глобальных (и имеющих максимальный охват рынка) компаний на рынке пока нет по нескольким причинам. Во-первых, нет явной активности и повсеместного доверия потенциальных пользователей к системам. Чтобы система активно работала, на счетах ее пользователей должна постоянно находиться какая-то определенная сумма средств, которыми в любой момент покупатель мог бы рассчитаться. Во-вторых, для привлечения максимального числа пользователей необходимо расширить сеть магазинов и кибермаркетов. Но для этого опять же требуется, чтобы платежная система имела максимальное число клиентов (хотя бы миллион), а клиентам нужно больше электронных магазинов... Получается замкнутый круг. В-третьих, мало свободных денег в обществе вообще и в Интернет-торговле в частности.
Но не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. Наш рынок, как, впрочем, и любой другой, имеет свои преимущества и должен использовать внутренние ресурсы и решения, популярные в местной среде. Попытаюсь взять на себя ответственность и предсказать появление новых решений исходя из опыта иностранных компаний и тенденций на мировом рынке онлайновых платежей.
P2P-платежи
В то время как в Интернет-развитых странах большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов все же отдают предпочтение в электронной коммерции чекам и денежным переводам. А 25% покупателей также используют Р2Р-платежи - новое для нас понятие, которое может стать главным при популяризации различных платежных систем. Суть его заключается в обмене "электронными ключами" популярных платежных инструментов (чеков, цифровых денег и т. п.). Эта схема может включать и другие формы обмена, например обмен купленными товарами, когда покупатель из PayCash.ru оплачивает товар или услугу в пользу покупателя из Ukrpay.com, а тот в свою очередь на своем рынке делает то же самое в пользу покупателя из PayCash.ru. Такая возможность будет очень полезна для людей, совершающих разовые покупки в магазинах, не поддерживающих ту платежную систему, в которой зарегистрирован покупатель. Скорее всего, за создание таких P2P-проектов возьмутся те же компании, которые создали одну из действующих на рынке платежных систем. Тем более что в Рунете уже есть сервисы по обналичиванию WM или других учетных денежных единиц и их обмену в выбранные пользователем.
Мобильные платежи
Как бы быстро ни развивался Интернет, число клиентов мобильной связи растет еще быстрее. В Японии, уловив эту тенденцию, создали множество коммерческих WAP-порталов и узлов. Имея такое количество пользователей, операторы мобильной связи открывают специальные дополнительные счета своим клиентам, с которых можно проводить оплату в Сети по принципу тех же "электронных ключей". Кстати, вместе с развитием мобильных платежей начала создаваться новая отрасль электронной коммерции - мобильная коммерция (m-commerce), рассчитанная на взаимодействие с покупателем исключительно через WAP-портал.
О серьезности этого варианта платежей говорит и тот факт, что крупнейшие компании, в частности Visa, MasterCard, American Express и JCB, объявили о своем желании создать специальный форум по мобильным платежам (Mobile Payment Forum). Поддерживающие его фирмы из разных отраслей промышленности займутся разработкой универсальных стандартов для мобильных коммерческих транзакций. Думаю, что в скором будущем в крупных городах бывшего СССР появятся собственные локальные платежные системы на основе WAP-протокола.
Специальные телефонные службы
Одним из главных и распространенных (на наших просторах) инструментов телекоммуникации все еще остаются проводные телефоны. Существует множество справочных и дополнительных служб, сервисов, превращающих обычный телефон в специальный деловой и коммуникационный центр. Ведь большинство наших соотечественников все еще выходит в Сеть только через Dial-up. Новые функции цифровой связи открывают перед телекоммуникационными компаниями в том числе и возможность по приему платежей для оплаты товаров (услуг) в Сети. Например, известный сервис 8-900 позволяет взимать плату как за поминутную связь, так и фиксированную, за соединение. Подобные услуги телекоммуникационные компании предоставляют и в Европе, и в Америке. Схема оплаты по телефону выглядит примерно так: вы звоните по телефону, указанному на веб-странице, и получаете от оператора специальный номер-ключ, в котором зашифрован номер звонящего (и/или его автоматически определенный адрес). После этого заходите на веб-страницу для оформления заказа, где в поле "оплата" вводите этот номер-ключ. Далее программа обработки счетов связывается с базой данных и определяет, имеется ли такой номер и соответствует ли он указанному телефону (адресу). Такой формой оплаты, например, в США предпочитают пользоваться веб-владельцы, продающие пароли на доступ к контенту, предлагающие в Сети подписку, печатные издания или товары, унифицированные по цене. С вас, как покупателя, компания получит деньги в конце месяца, добавив сумму за пользование этой услугой к обычному телефонному счету. За своеобразную отсрочку платежа телекоммуникационные компании могут взимать дополнительные комиссионные.
Как мне кажется, это одна из удобных, простых и готовых к использованию схем, которые можно начать широко внедрять буквально сразу же. И теперь слово за теми компаниями, которые потенциально могут предлагать такие услуги.
Клиринговые союзы и платежные клубы
Фактически это два различных вида организаций, но в их основе лежат одни и те же механизмы. Кстати, подобную схему используют Western Union, Moneygram, которые обещают вам перевод денег в течение 15 мин в любой конец света. Единственная проблема этой схемы - наличие специальных региональных организаций, но в их качестве могут выступать банки, кредитные союзы, торговые, общественные организации и т. д. Схематически это выглядит приблизительно так: покупатель обращается в специальный пункт компании, где принимаются подобные платежи, и открывает там текущий или разовый счет. К примеру, разовый счет позволяет вам оперативно и неделимо управлять внесенной суммой, текущий же предполагает управление и деление имеющейся на счету суммы с целью оплаты за различные услуги и товары. Переводимая сумма и данные получателя шифруются открытым и закрытым ключами. Закрытый ключ передается плательщику, который может сообщить его организации или частному лицу как в оплату за что-то, так и просто в дар (например, в виде денежного перевода). А открытый ключ либо выкладывается на специальный закрытый сайт этой организации, либо рассылается по e-mail всем участвующим в этом союзе (клубе) организациям. Организация или частное лицо, получившие такой ключ, могут обратиться к местному представителю этого союза (клуба) за получением денег. Причем обращение может быть физическим, когда просто надо прийти в пункт представителя, или виртуальным, через сайт представителя. Там ключи (открытые и закрытые) проверяются на соответствие и расшифровываются. Далее по усмотрению сторон деньги могут быть выданы наличными или перечислены на указанный счет.
Эту схему используют клиринговые (зачетные) союзы и платежные клубы. Разница этих структур лишь в зоне охвата и в подходе к работе организации. Например, платежный клуб может быть создан в рамках одного города или даже региона (хотя отдельные клубы действуют и на больших территориях) и охватывать сотни людей по интересам, но чаще всего такие клубы создаются в структуре единственной организации. Правда, иногда для большого охвата необходимо, чтобы организация имела филиалы в тех городах, где она планирует вести свою деятельность. Что касается клиринговых союзов, то это организации, внешне похожие на клубы, только чаще в такие союзы входят предприятия, работающие в одной отрасли или объединенные какой-то общей целью (идеей). Они распоряжаются собственными деньгами от имени и в пользу компаний из других регионов, а в конце месяца производят зачетные перечисления, погашая взаимные задолженности.
Сейчас подобные организации работают в закрытом режиме и особо не афишируют свою деятельность (но, по некоторым данным, на их долю уже приходится около 15% оборота в B2C). Хотя в нашем случае, например, какой-то магазин (с множеством филиалов) может использовать эту схему для организации собственной платежной системы для своих покупателей, клиентов и партнеров.
Так что вариантов, как видите, немало. Нашим согражданам предстоит еще открыть многое из того, чем пользуются люди в других странах. А пока мы ждем перемен.
С автором можно связаться по адресу: viacheslavb@ua.fm.
