Банковские услуги в розницу - хит на рынке ИТ-решений

*1

_____

*1 Часть 2. Окончание. Начало см. PC Week/ RE, N 4/ 2005, с. 28.

АВТОМАТИЗАЦИЯ БАНКОВ

В первой Части обзора мы рассмотрели ритейл-системы от компаний R-Style Softlab и "Диасофт", однако предложение на рынке банковского ПО для розничных операций не ограничивается продукцией этих разработчиков. Свою нишу находят и системы, поставляемые другими компаниями, такими, как "Инверсия" и "Центр финансовых технологий".

Нестандартная классификация "Инверсии"

Комплексная система INVORETAIL поставляется компанией либо в составе основного решения - АБС "Банк XXI век", либо отдельно. При этом рассматривать ее просто как один из модулей было бы неправильно, поскольку данному сегменту банковской деятельности разработчики уделяют едва ли не исключительное внимание. В частности, кроме INVORETAIL ритейл-функции реализованы в рамках АБС INVOBANK, в которую входят четыре универсальных модуля: "Депозиты физических лиц", "Универсальный модуль статистического анализа депозитов", "Кредиты физических лиц" и "Универсальный модуль статистического анализа кредитов". Разработана и автономная система на платформе СУБД db Vista: в ней присутствуют универсальные программные модули "Частные вклады" и "Оценка депозитных ресурсов", а также предусмотрен обмен данными с внешней АБС. Однако в силу того, что INVORETAIL является наиболее популярным и многофункциональным продуктом в этой розничной линейке, подробно мы рассмотрим именно его. Система ориентирована на банки, имеющие дело с большими информационными потоками. Средние показатели банка-клиента следующие: одновременно работающих пользователей - около 200; онлайн-филиалов - свыше 20; клиентов - примерно 200 тыс.; счетов - 700 тыс., карт - более 300 тыс. Продукт состоит из девяти подсистем, автоматизирующих обслуживание физических лиц, операции с пластиковыми картами, подведение совокупного дохода и выплаты подоходного налога, кредитование населения, обслуживание мультивалютных переводов, обеспечение зарплатных проектов, валютообменные операции, дистанционное обслуживание, а также анализ и прогнозирование. В целом INVORETAIL обеспечивает автоматизацию следующих направлений банковской работы:

- ведение счетов физических лиц, расчетно-кассовое обслуживание, безналичные платежи, начисление процентов и удержание налогов, валютообменные операции, формирование отчетности, оценка депозитных ресурсов банка;

- ведение ссудных счетов. Работа с кредитными договорами, оценка кредитных ресурсов банка. Модули торговых точек;

- поддержка безналичных платежей клиентов в рамках подсистемы "клиент - банк";

- обслуживание физических лиц по налогам и доходам. Формирование всей необходимой отчетной документации для налоговой инспекции;

- обслуживание сотрудников банка и сторонних организаций по выдаче зарплаты. Ведение различных схем зарплатных проектов;

- проведение факторинговых операций;

- обеспечение безопасности. Распределение полномочий и прав доступа между различными участниками процесса на уровне счетов, отделений филиалов, данных клиента и функциональных возможностей системы.

Функциональная схема INVORETAIL

Рассмотрим некоторые функции системы более подробно. Подсистема обслуживания физических лиц разбита на пять модулей: "Частные вклады", "Перевод крупных денежных сумм на счета юридических фирм", "Коммунальные и регулярные платежи", "Обслуживание VIP-клиентов", "Интерфейс с внешними подсистемами". Как можно заметить, классификация не совсем типична для подобных продуктов, однако она вполне отражает актуальные требования банковских клиентов, а следовательно, и требования заказчика. Наличие интерфейсов для взаимодействия с другими банковскими системами сейчас является насущной необходимостью, так как перестраивать всю ИТ-инфраструктуру банка из-за одного добавляемого модуля было бы совершенно нерационально.

В последнее время все более актуальной становится проблема безболезненного перевода крупных денежных сумм физическими лицами на счета компаний для оплаты товаров и услуг. Но безболезненным такой перевод можно назвать при выполнении трех условий:

- сведение к минимуму передаваемой налоговым органам информации о клиенте;

- полное соответствие операций правилам ведения банковского бухучета, инструкциям ЦБ и требованиям налоговых инспекций;

- непродолжительность операции (время ее проведения не должно существенно превышать время, необходимое для выполнения обычной банковской транзакции).

С учетом данных ограничений была разработана технология перевода крупных денежных средств (ТПКДС). Существенную роль в ТПКДС играют налоговые требования по информированию о банковских операциях со счетами физических лиц на сумму более 10 тыс. долл. В соответствующем модуле подсистемы предусмотрено автоматическое дробление суммы платежа на меньшие части. Речь идет о проведении так называемого мультиплатежа, т. е. совокупности формально не связанных между собой проводок, являющихся фактически частями одного платежа. Все операции системы, доступные при обычном платеже, поддерживаются и при мультиплатежах. Разница лишь в том, что в последнем случае операции выполняются сразу над всей совокупностью проводок: откат (удаление) мультиплатежа подразумевает откат (удаление) всех входящих в него проводок, при выпуске документов автоматически распечатывается вся пользовательская документация по составным частям мультиплатежа.

Не менее важен в ТПКДС сам перевод средств от физического лица к юридическому, так как безналичная оплата возможна только в рублях, а большая часть средств физических лиц хранится в иностранной валюте. Поскольку оплата по безналичному расчету возможна только в рублях, процесс перевода разбивается на четыре этапа.

1. Автоматическое открытие валютного лицевого счета клиента и последующий наличный взнос.

2. Валютная конвертация в банке и зачисление суммы на рублевый счет клиента.

3. Описание реквизитов юридического лица.

4. Перевод суммы на счет юридического лица.

Основным элементом описания операций в данном случае является сделка, под которой подразумевается совокупность всех банковских действий, необходимых для перевода. Оператор может работать со сделкой как с целым объектом (вместе с тем сохраняется возможность в любой момент перейти на более низкий уровень - проводку): открывать новую, продолжать начатую, откатывать или удалять сделку, печатать всю документацию по ней, менять реквизиты и т. д. Такой подход позволяет свести к минимуму время, затрачиваемое на проведение комплекса операций. Согласно проведенным специалистами "Инверсии" расчетам, при операции по переводу 100 тыс. долл. от физического лица на счет риэлтера требуется 66 проводок [взнос наличными - 11, конверсия с комиссией - 44 (11х4), перевод на счет юридического лица - 11]. Если предположить, что на ручное кодирование каждой проводки оператор тратит около минуты, то на весь цикл у него уйдет более часа. Кроме того, еще полчаса займет распечатка сопутствующих документов, представляемых на подпись клиенту, и полчаса - на заполнение реквизитов для 11 платежных поручений. Итого - 2 ч. При программной реализации ТПКДС время обслуживания сокращается до 14 мин.

Все чаще в отдельный модуль выделяется обслуживание VIP-клиентов (так называемый private-банкинг). Дело в том, что конкуренция по данному сервису, традиционно разворачивавшаяся среди крупных банков (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Росбанк и др.), за прошедший год охватила мелкие и средние кредитные организации. Private-банкинг*1 отличается от стандартного розничного обслуживания множеством особенностей. В частности, за каждым VIP-клиентом закрепляется личный менеджер, который не только управляет банковскими операциями, но и может заниматься консультированием, ведением семейного бюджета клиента и пр. Однако для темы данной статьи важнее, что private-банкинг подразумевает также разработку индивидуальной схемы управления активами каждого клиента, - ведь помимо стандартных услуг еще предусматривается и ряд эксклюзивных, в том числе доверительное управление средствами, повышенные (на 3-4%) ставки по депозитным счетам с возможностью пополнения или частичного снятия средств и т. д. В настоящее время в силу рентабельности private-банкинга кредитные организации развернули ожесточенную конкурентную борьбу, разрабатывая программы по "переманиванию" клиентов. Разумеется, новый уровень качества обслуживания, который несет с собой специально "заточенная" под данный вид бизнеса ритейл-система, делает рассматриваемый модуль весьма полезным для многих банков.

_____

*1 Стандартным порогом для вхождения в ряды VIP-клиентов большинства банков является вклад в 100 тыс. долл. Во многих организациях private-банкинг доступен не только статусным клиентам, но и членам их семей.

Программный комплекс для работы с пластиковыми картами InvoCard совмещает в себе функции карточного бэк- и фронт-офиса. В нем предусмотрен интерфейс для взаимодействия с уже существующим бэк-офисом от другого разработчика. Он позволяет проводить в ритейл-системе самые разные операции с участием карточных счетов. Корректное бухгалтерское отражение подобных операций достигается посредством специальных платежных схем, в которых каждая транзакция делится на несколько проводок (проводка по списанию средств с картсчета, начислению комиссии, открытию кредитной линии, переводу средств на счет владельцев POS-терминалов и т. д.). Для удобства бухучета авторизация может быть реализована путем перечисления суммы на специальный авторизационный счет и ее резервирования до получения подтверждения. Специальный авторизационный счет может открываться автоматически как дополнительный к основному картсчету. Если подтверждение не будет получено, то через заданное время сумма с авторизационного счета возвращается на основной картсчет.

В случае перерасхода средств допускается автоподкрепление главного картсчета с дополнительного. Счета при этом могут быть открыты в различной валюте. Всего в дополнение к главному счету можно открыть до пяти вспомогательных. При возникновении овердрафтов легко открывается кредитная линия. Расчет балансов производится различными способами в зависимости от типа (дебет/кредит) и вида (VISA Classic, Gold и т. д.) карты. Для коррекции балансов и максимальной суммы одной транзакции могут применяться таблицы неснижаемых остатков.

InvoCard функционирует как совокупность АРМов и состоит из следующих модулей:

- "Рабочее место по пластиковым картам";

- "Картотека пластиковых карт";

- "Фронт/бэк-интерфейс пластиковых карт";

- модуль обработки операций по картам;

- модуль обработки транзакций;

- модуль протоколирования операций по обмену данными с внешними карточными системами;

- модуль формирования балансов и лимитов.

В отдельную подсистему в INVORETAIL выделены операции по ведению совокупного подоходного налога. Дело в том, что в целях учета доходов физических лиц банки, работающие с данной категорией клиентов, должны подавать в налоговое ведомство большой объем информации по всем налогам, взимаемым с операций. По мере ужесточения таких требований делать это становится все труднее, а недостоверная или несвоевременная информация может привести к штрафным санкциям против кредитного учреждения. Основное назначение подсистемы - учет доходов клиента, получаемых в различных подразделениях банка: отделе операций с ценными бумагами, валютном управлении, отделе вкладов населения и т. п. В каждом подразделении оператор вводит данные по начисленному доходу за текущую операцию, а подсистема рассчитывает совокупный доход с начала года, учитывая положенные льготы, и определяет облагаемый доход, с которого и рассчитывает подоходный налог. Данные по налогам можно связать с текущим лицевым счетом клиента, куда зачисляется доход за вычетом налога. Подсистема позволяет в любое время получить такие отчеты, как реестры клиентов за период в целом и по подразделениям банка, по видам доходов, справки о доходах клиента (подаваемые в налоговую инспекцию), налоговые карточки по всем операциям. Данная подсистема связана с системой "Частные вклады", а кроме того, в ней предусмотрен интерфейс для стыковки с внешними модулями (такими, например, как "Расчет заработной платы").

Разнообразие финансовых технологий

"Центр финансовых технологий" (ЦФТ) продвигает свой основной продукт для автоматизации банковской деятельности - комплексное решение "ЦФТ-Банк", причем сразу на двух платформах: Oracle и Btrieve/Pervasive SQL. В дополнение к данной системе компанией разработан широкий спектр продуктов более узкой направленности по обслуживанию физических лиц и дистанционному банкингу (который в силу изначальной ориентированности на "тонкого" клиента также можно отнести к ритейл-направлению). В рамках комплексной автоматизации ритейла в ЦФТ разработано три продукта: "ЦФТ - РитейлБанк" на базе Oracle, "ЦФТ - РитейлБанк" на базе Btrieve/Pervasive SQL и "ЦФТ - Карточный бэк-офис". Компания уделяет большое внимание дистанционному обслуживанию, которое реализовано сразу в трех ее системах: "ЦФТ - Интернет-Банк", "ЦФТ - Мобильный Банк" и "ЦФТ - Интернет-Брокер". Последняя имеет довольно специфичную область применения - торги на фондовой бирже. И наконец, ЦФТ предлагает довольно необычный (пока) продукт - "ЦФТ - Идентификационная карта клиента", который реализует идентификацию и авторизацию банковских клиентов по смарт-картам.

"ЦФТ - РитейлБанк" на платформе Oracle предназначен для крупных кредитных организаций, которые предъявляют к используемым АБС сравнительно высокие требования, такие, как:

- поддержка сети дочерних банков, филиальной сети и сети отделений, измеряемой тысячами рабочих мест по стране;

- ведение до 10 млн. счетов в единой БД;

- обслуживание клиентов по всей стране через единый фронт-офис;

- интеграция разнородных информационных систем;

- поддержка электронных каналов для продажи банковских продуктов и услуг;

- сбор, хранение, обработка больших массивов данных для углубленного анализа информации о клиентах и деятельности самого банка.

В системе реализована работа с овердрафтами, массовым кредитованием, пластиковыми картами, коммунальными платежами, а также присутствуют модули Интернет-банкинга и мобильных платежей. Наверняка многие читатели слышали о таких проектах, как FakturaPay (онлайн-банкинг) или SimMP (мобильный банкинг), в которых использовались решения от ЦФТ. Комплексную же систему на базе Oracle сами разработчики в первую очередь позиционируют как специализированный бэк-офис для работы с отечественными и международными платежными системами.

Программный комплекс "ЦФТ - РитейлБанк" на платформе Btrieve автоматизирует основные направления розничной деятельности банка:

- обслуживание депозитов;

- обслуживание кредитов;

- реализация договорных схем и осуществление регулярных платежей;

- работа обменного пункта и проведение валютных операций;

- реализация зарплатных проектов (зачисление по спискам);

- обслуживание коммунальных платежей.

В системе на базе Btrieve реализован гибкий механизм начисления процентов и формирования различных видов вклада. При этом от ряда аналогов комплекс отличает многообразие видов вкладов, обусловленное множеством параметров, объединение которых в различных сочетаниях позволяет описать практически любые условия ведения договоров. Наибольшей функциональностью обладают средства для работы с картсчетами и обслуживания пластиковых карт:

- ведение картсчетов физических и юридических лиц в любой валюте;

- работа с микропроцессорными, магнитными и sim-картами;

- настройка различных схем начисления процентов;

- гибкая настройка тарифов, в том числе комиссионных за операции по карточкам;

- обработка документов по операциям с пластиковыми картами, пришедших из платежной системы;

- безналичное пополнение и списание средств, а также начисление процентов по картсчетам;

- формирование и проводка приходных и расходных кассовых ордеров по картсчетам;

- оплата услуг банка в соответствии с общесистемными или индивидуально настроенными тарифами;

- просмотр и модификация информации по магнитным и микропроцессорным картам;

- настройка премий за расчеты по карточкам, начисляемых на картсчета;

- удержание комиссии за расчеты по карточке с картсчета ее владельца;

- массовая выдача карточек работникам предприятий, получающим зарплату через картсчета;

- настройка процента скидки, предоставляемой клиентам в POS-терминалах и возмещаемой торговой точке банком;

- выдача служебных карточек продавцов (кассиров);

- проводка операций по системным счетам, формирование документов в операционный день;

- настройка соответствия счетов системы счетам операционного дня;

- контроль баланса.

Заканчивая разговор о "пластиковом направлении" в работе ЦФТ, нельзя не упомянуть о системе "ЦФТ - Карточный бэк-офис", позволяющей вести обмен данными о транзакциях с процессинговыми центрами различных платежных систем. Система оптимизирует деятельность по управлению картами и обработке транзакций филиалов в едином информационном пространстве, позволяя при этом оказывать процессинговые услуги сторонним банкам. Обмен данными происходит в квазионлайновом режиме (периодическая загрузка-выгрузка файлов). Полученная информация может быть экспортирована в "ЦФТ - РитейлБанк".

Программный комплекс "ЦФТ - Интернет-Банк", реализующий дистанционное обслуживание клиентов через Сеть, включает в себя центральное хранилище данных и расчетный модуль. Хранилище, снабженное трехуровневым программно-аппаратным комплексом защиты, располагается вне банка и служит местом размещения всех документов, создаваемых банками и клиентами. Расчетный модуль устанавливается в банковской сети. Он предназначен для автоматической обработки документов и передачи данных. Клиенты используют обычный браузер и сертификат от Центра цифровых сертификатов (www.authority.ru), производя все обращения в банк через защищенный канал связи. Таким образом можно направить в банк запрос на получение выписки, передать платежное поручение или произвести другие разрешенные операции. Запросы, поступившие в хранилище, обрабатываются, проверяются на подлинность и целостность реквизитов, после чего размещаются в соответствующей БД. Банковская система периодически (или в онлайновом режиме) связывается с хранилищем через расчетный модуль и, получив запросы, подготавливает необходимые ответы. Результаты операций расчетный модуль отправляет в хранилище, откуда информация доставляется клиенту банка. Скорость обработки запросов клиентов зависит исключительно от периодичности запуска банковской системой модуля "Передатчик данных". При интеграции данного комплекса с системой выставления и оплаты электронных счетов и управления дебиторско-кредиторской задолженностью заказчик получает полноценный электронный офис. Как уже упоминалось, на базе "ЦФТ - Интернет-Банк" работает система Faktura.ru. Разработчики "ЦФТ - Интернет-Банк" называют следующие дополнительные преимущества своего решения:

- возможность отдать распоряжение на выполнение основных банковских операций из любой точки мира, используя стандартное программное обеспечение;

- поддержка высокого уровня защиты данных (закрытая сеть, защищенные каналы связи и использование ЭЦП для визирования и передачи конфиденциальной информации);

- мощная технология разграничения прав доступа;

- средства контроля и управления холдингами, подразумевающие просмотр интегрированной информации по группам счетов, организации или группе организаций;

- механизм подтверждения документов несколькими подписями, соответствующий классической схеме подготовки и утверждения документов и обеспечивающий дополнительный контроль над исходящими документами.

Система "ЦФТ - Мобильный Банк", реализующая работу с межбанковским центром мобильных платежей SimMP*1, состоит из шести подсистем: "ЦФТ - Процессинговый центр мобильных платежей" (обработка платежей), "ЦФТ - Терминал мобильных платежей" (прием платежей в торговой точке), "ЦФТ - Интернет-терминал мобильных платежей" (прием в Интернет-магазине), "ЦФТ - Компьютерный терминал мобильных платежей" (использование ПК и пин-пада в качестве терминала), "ЦФТ - Управлеие приложением карты мобильных платежей", "ЦФТ - Информационный сервис мобильных платежей" (взаимодействие клиента системы платежей с провайдерами контента).

_____

*1 Автор рассматривал данную технологию в статье "По ком звонит мобильник" (PC Week/RE, N 28/2004, с.13).

Подсистема процессингового центра обеспечивает взаимодействие между компонентами системы SimMP (включая сервер формирования и учета ордеров, SMS-центр и собственно платежную систему), а также безопасность обмена данными через SSL-соединение с взаимной аутентификацией и шифрованием данных. Терминальное ПО для торговых точек отвечает за формирование, обработку и учет ордеров и инсталлируется в терминалы Verifone Omni 3350, 3600 и 3750. Приложение обеспечивает надежную работу терминала с подключенным к COM-порту мобильным GSM-телефоном (Verifone Omni 3350 и 3750) и без такого подключения (Verifone Omni 3600) при совершении платежных (POS) операций. Терминальное приложение для Интернет-торговли предусматривает два варианта взаимодействия: через постоянное соединение и e-mail. Взаимодействие с системой платежей через ПК происходит следующим образом: на ПК формируются ордера на оплату, которые затем пересылаются в платежную систему в виде SMS-сообщений специального формата.