АВТОМАТИЗАЦИЯ БАНКОВ

Банковское ПО, не предусматривающее полнофункциональной работы с территориально удаленными подразделениями кредитной организации, в настоящее время практически неконкурентоспособно. Абсолютное большинство разработчиков автоматизированных банковских систем (АБС) в своих продуктах уделяют самое пристальное внимание возможностям связи между головным офисом клиента и его филиалами. Между тем общего подхода к построению многофилиальной ИТ-структуры нет и по сей день. Во многом это связано с разнородностью исходных ИС: довольно часто выход крупного банка на новые рынки осуществляется путем поглощения местных кредитных организаций, эксплуатирующих разнородные АБС.

Вектор развития

Среди проблем стратегического характера можно отметить необходимость формирования единого информационного пространства, обеспечения прозрачности работы и простоты контроля и аудита филиалов, консолидации поступающих из отделений данных (причем не только для предъявления органам-регуляторам, но и для внутрибанковского анализа управленческой и финансовой отчетности). Из этих глобальных задач, решение которых во многом зависит от ИТ-департамента, можно выделить более узкие и конкретные: сведение единого бухгалтерского баланса, создание унифицированной клиентской базы данных, прохождение филиальных платежей с минимальными затратами, одинаковая для всех подразделений технология совершения операций, доступ к общей системе нормативно-справочной информации. Разумеется, реально обеспечить тотальный контроль головного офиса за региональными отделениями очень сложно, дорого и не всегда оправданно, кроме того, в этом случае появляются новые проблемы.

Шкала, которая характеризует эволюцию банковского ПО для филиалов, имеет условное начало, характеризующееся полной децентрализацией, и не менее условный конец - предельную интеграцию филалов и центра. В том же направлении возрастают и инвестиции в автоматизацию филиальной сети. Это связано прежде всего с обеспечением соответствующих коммуникационных возможностей. Есть и множество других причин как технического, так и организационного характера, объясняющих малочисленность ИТ-проектов централизации филиальной сети. Сложности возникают при реализации учета операций с разновременным окончанием операционного дня (как известно, в России несколько часовых поясов), при поддержке нескольких вариантов отчетности из-за различающихся требований местных расчетно-кассовых центров или других абонентов. Кроме того, невозможно средствами АБС обеспечить сохранение настроек, принятых в головном офисе и в филиалах, в единой БД. Впрочем, последняя проблема может быть решена за счет использования хранилища данных с дискретной загрузкой (в офлайновом режиме). Кроме того, хранилище предоставляет дополнительные функции для анализа отчетности, обычно недоступные АБС. Хотя существуют и комбинированные решения. Так, для крупных многофункциональных банков подойдет АБС RS-Bank на платформе Oracle 9i, которая может использоваться в связке с информационно-аналитической системой RS-DataHouse, реализующей технологии интеллектуального анализа данных.

Можно отметить несколько вариантов автоматизации, соответствующих промежуточным точкам на упомянутой выше шкале. Банк может обладать двумя типами подразделений: собственно филиалами и внутренними структурными подразделениями (ВСП). К последней категории относятся дополнительные офисы, операционные кассы, не входящие в основной кассовый узел банка, обменные пункты. То есть это отделения, также размещенные за территориальными пределами организации (головного офиса или филиала), но не имеющие собственного баланса. Операции ВСП отражаются в балансе банка/филиала, к которому оно относится. В иерархической банковской структуре на верхнем уровне находится головной офис, далее следуют филиалы и внизу располагаются ВСП. В таком контексте степень централизации филиальной сети можно рассматривать как отражение уровня информационной "федерализации" элементов иерархической структуры.

Теоретические варианты

"Конфедеративный" вариант организации филиальной работы предполагает наличие отдельных АБС во всех банковских подразделениях, от головного офиса до ВСП, причем связь между подразделениями и центром обеспечивается за счет бумажных носителей или пакетного электронного обмена информацией, а между подразделениями она вообще может отсутствовать. Стандартным решением такого рода является тиражирование копий АБС. Как правило, в этих случаях применяется ПО, предлагаемое компаниями-разработчиками в качестве решения для средних и малых банков. Впрочем, иногда подобные АБС изначально позиционируются как оптимально подходящие для тиражирования. В качестве примера можно привести систему RS-Bank на платформе Pervasive.

Отсутствие единой политики в ИТ-департаментах головного офиса и филиалов редко проходит для банка безболезненно. Разнородность архитектуры систем, различие способов информационного обмена и стандартов работы затрудняют как построение процедур взаимодействия между подразделениями, так и внедрение нового ПО. Понятно, что особую актуальность эти вопросы приобретают в случае образования филиала на основе поглощенного банка. Данное явление, получившее название "зоопарка ПО", довольно часто становится головной болью ИТ-департамента даже полностью централизованной организации (например, промышленного предприятия). В случае же с многофилиальным банком неприятные последствия увеличиваются пропорционально распределенности кредитной организации.

Вместе с тем вариант с отдельными АБС требует минимальных трудозатрат на первичный запуск, поскольку открытие нового офиса подразумевает всего лишь установку стандартного ПО и обучение сотрудников. Такая структура характеризуется невосприимчивостью к техническим авариям, так как при выводе из строя одного узла остальные продолжают работать в стандартном режиме. Это же касается и угроз взлома. Однако подобный подход требует усиленного внимания к сопровождению АБС филиалов, которое производится с двойными затратами сил - как с помощью местных ИТ-специалистов, так и работниками ИТ-службы головного офиса. Управляемость банком обеспечивается на относительно низком уровне. Клиентов при этом обслуживает лишь один офис. ВСП не располагает данными о реальных остатках на счетах, а филиал до сеанса связи не имеет сведений об остатках ВСП. Довольно часто в многофилиальных банках встречается автоматическая консолидация данных из филиалов в режиме реального времени, т. е. АБС не устанавливается в филиальных ВСП, все офисы филиала работают в едином пространстве счетов и постоянно получают текущие сведения об остатках и операциях. В этом случае на ВСП-уровне присутствует только вспомогательное ПО: терминалы, почтовые системы, удаленные рабочие места. Таким образом достигается централизация на региональном уровне.

Архитектура централизованной АБС (ЦАБС) может быть реализована по двум сценариям. Первый предусматривает централизацию нескольких АБС в одном месте, т. е. все системы филиалов физически переносятся в головной офис. Филиал получает ПО, обеспечивающее удаленный доступ местным сотрудникам к своей АБС, а также транзит трафика и электронной почты между данным филиалом и головным офисом. В ИТ-структуре банка происходят значительные изменения: формируется единый вычислительный центр, требующий безотказного функционирования, организуются дублируемые каналы широкополосной связи. Кроме того, повышаются требования к квалификации ИТ-персонала в головном офисе, в то время как для филиалов кадровый вопрос становится менее актуальным. Использование нескольких копий АБС негативно сказывается на скорости консолидации данных, оперативном принятии решений, проведении межфилиальных операций.

Второй сценарий отличается значительным увеличением затрат на его воплощение, так как речь идет об установке полноценной ЦАБС - одной-единственной АБС, контролирующей работу всех филиалов и ВСП. ЦАБС должна включать развитые средства документарного учета, безбумажного документооборота, общий реестр счетов и клиентов, бухгалтерские правила, формы отчетности, политику разграничения прав доступа всех банковских пользователей. Кроме того, при географически разветвленной структуре банка работа должна осуществляться одновременно в нескольких операционных днях. После появления полноценной ЦАБС банк становится легкоуправляемым, число функций филиалов снижается, сроки прохождения платежей также минимизируются. Клиенты получают доступ к одинаковому набору услуг в любом офисе банка. Стоит отметить, что такой вариант ИТ-реформирования предполагает последующие многочисленные изменения в организационно-штатной структуре банка.

Практические примеры

Теоретические подходы к формированию многофилиальной структуры формальны: на практике обычно используются как решения, представляющие промежуточные варианты, так и особые предложения по решению возникающих проблем. Например, можно отметить специализированные системы для каждого иерархического уровня филиальной сети или разработки, реализующие концепцию хранилища данных. В компании "ПрограмБанк" филиальную сеть представляют как трехзвенную структуру с центром в головном филиале - крупном банке, филиальными узлами (средними банками) и конечными звеньями (малыми банками). Исходя из таких представлений "ПрограмБанк" разработал комплекс "ОЛИМП", в состав которого входят системы для каждого звена. Основой решения является ИСУБД "Новая Афина". Реализованная на СУБД Oracle и основанная на принципах документооборота, она должна максимально соответствовать требованиям головного филиала и филиалов среднего звена. В "ОЛИМП" также входят: - система "Гефест", реализованная на постреляционной СУБД Cache и основанная на принципе многоэтапной обработки банковских документов. Основное достоинство этой системы - высокая скорость обработки больших объемов информации. Система позиционируется как решение для автоматизации головных филиалов, филиалов среднего звена и "продвинутых" филиалов нижнего звена; - система "Центавр". К ключевым достоинствам системы относятся простота и невысокая стоимость, т. е. "Центавр" является подходящим вариантом для автоматизации филиалов нижнего звена; - аналитический программный комплекс "Нострадамус" - является универсальной распределенной аналитической системой, использующей технологию хранилища данных. Реализует дополнительный управленческий контур на основе данных, собранных из учетных систем на всех уровнях.

На уровне специальных системных модулей многофилиальная работа активно поддерживается в "БИСквит". В компании БИС к двум главным требованиям, предъявляемым к ИС многофилиального банка, относят возможность сбора и получения сводной отчетности по банку, а также поддержку межфилиальных расчетов. Разработчики БИС решили объединить подсистемы анализа и отчетности в единый модуль, где обязательные формы отчетности представлены в качестве подмножества допустимых методик анализа. В многомерной базе данных вводится иерархическое измерение "оргструктура банка". Модуль финансовой отчетности и анализа может быть установлен в каждом филиале, что упрощает получение консолидированной отчетности и предоставляет возможности анализа филиалам. Система межфилиальных расчетов, реализованная в соответствующем модуле, может гибко настраиваться на любую из допустимых схем в зависимости от политики банка: от единого корсчета в головном офисе до собственных корсчетов филиалов в других банках. В задачу модуля входит экспертная маршрутизация платежей через филиальную сеть.

Кроме того, наблюдается тенденция к появлению расширенных возможностей филиального взаимодействия в узкоспециализированных продуктах. В частности, несколько вариантов работы с филиалами предусмотрено в комплексной системе для автоматизации розничной деятельности банка 5NTe RETAIL компании "Диасофт". Стоит упомянуть и нововведение в последней версии средства для работы с ценными бумагами RS-Securities (компания R-Style Softlab), позволяющее погашать векселя, выпущенные одним филиалом, в любом другом филиале банка-заказчика.