ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
Автоматизация расчетов, их осуществление в режиме реального времени, снижение рисков неплатежеспособности участников платежной системы (ПС), повышение надежности и скорости обработки транзакций - все эти вопросы актуальны в первую очередь, конечно, для национальных платежных систем и центральных банков. Вместе с тем крупным коммерческим банкам, имеющим собственную централизованную систему расчетов, рано или поздно приходится сталкиваться с похожими проблемами, и, следовательно, программно-аппаратные решения такого рода, представленные на рынке, им потенциально интересны.
На состоявшемся недавно открытии центра компетенции по платежным системам (на базе центра высоких технологий HP) шведская компания CMA Small Systems AB, имеющая филиалы в России, Франции и Эстонии, представила свои решения для автоматизации национальных платежных систем - средства для проведения валовых расчетов RTS/X и клиринга BCS/X. Данные решения базируются на интеграционной платформе PIE, разработанной CMA и позволяющей осуществлять комплексный мониторинг расчетов и интеграцию бизнес-процессов. Они могут функционировать на серверах линейки HP Integrity на базе процессоров Intel Itanium, а также на машинах HP ProLiant, HP Blade и HP NonStop. Кроме того, в состав решения входят продукты линейки HP OpenView, предназначенные для управления технической инфраструктурой и ее мониторинга.
Как известно, в любой системе расчетов существует два подхода к порядку обработки платежей. Первый - расчет на валовой основе, когда денежные обязательства исполняются индивидуально, одно за другим. Система валовых платежей работает в режиме реального времени (RTGS - Real-Time Gross Settlement) и предназначена обычно для проведения крупных и срочных операций. Второй подход - расчет на клиринговой основе, когда платежные поручения сначала аккумулируются, а затем осуществляется взаимный зачет и расчет чистых позиций (данный подход обычно характерен для платежных систем, в которых совершается большое количество мелких платежей). Но возможен и третий подход - гибридный, когда крупные и приоритетные операции обрабатываются на валовой основе, а мелкие розничные - на условиях клиринга.
Средства автоматизации валовых расчетов RTS/X и клиринга BCS/X ориентированы на работу с сообщениями, в качестве которых выступают платежные документы, запросы и ответы на них, а также отчеты в формате XML. Как RTS/X, так и BCS/X для обеспечения совместимости со спецификациями SWIFT поддерживают правила нумерации и формат сообщений этого стандарта.
| Средства автоматизации национальных платежных систем RTS/X и BCS/X позволяют осуществлять мониторинг расчетов и интегрировать бизнес-приложения. |
RTS/X и BCS/X являются централизованными системами, т. е. все участники взаимодействуют между собой через центральный узел. Схема работы такого рода систем примерно следующая. Банк А переводит банку Б некоторую сумму денег, для чего посылает на центральный узел (ЦУ) RTS/X сообщение в формате SWIFT (ЦУ возвращает квиток, подтверждающий получение данного сообщения). Если у банка А достаточно средств на счете в RTS/X, платежное поручение исполняется, при этом банку А отправляется подтверждение о дебетовании его счета, а банку Б - о кредитовании (кроме того, банк Б, разумеется, получает денежный перевод). Если же средств на счете банка А недостаточно, платежное поручение будет поставлено в очередь, а самому банку выслано соответствующее уведомление.
Платежные системы, реализованные на решениях RTS/X и BCS/X, позволяют получать ответы на запросы по состоянию счетов участников и исполнению платежей, формировать копии отосланных документов, отзывать неисполненные платежи, оперативно выдавать разнообразную отчетность для персонала банка и финансовых институтов - участников ПС.
В обе системы встроены средства аудита и мониторинга, с помощью которых можно быстро формировать отчеты по счетам, платежам и активности участников платежной системы в виде таблиц, форм, диаграмм. Средства управления ликвидностью дают возможность работать с овердрафтами и лимитами по счетам, производить операции РЕПО, осуществлять взаимозачет цепочки неплатежей. Бизнес-логика обработки платежей может быть настроена в соответствии с требованиями национального законодательства.
Обе системы имеют одинаковую архитектуру, построенную на интеграционной технологии PIE (Processwire Integration Environment), уже нашедшей применение в торговой системе ММВБ и учитывающей особенности финансовой сферы. Именно PIE позволяет интегрировать RTS/X и BCS/X таким образом, что обе системы могут действовать как единое целое, реализуя гибридную схему платежной системы (RTGS - для крупных платежей, клиринг - для мелких).
Для связи платежной системы с ее участниками помимо SWIFT могут быть задействованы альтернативные средства коммуникации, например выделенная сеть. В этом случае все передаваемые сообщения шифруются, подписываются электронными подписями и пересылаются с помощью транспортного механизма гарантированной доставки данных.
Описания бизнес-процессов хранятся в специальном хранилище (так называемом репозитории) деловой логики, их визуальное представление осуществляется графическим редактором PIE Studio. Указанные инструменты обеспечивает возможность адаптации ПС к новым требованиям регулирующих органов и изменениям в национальном законодательстве.
Решения CMA уже внедрены и успешно работают в Македонии (система RTGS), Азербайджане (клиринговая система), Сербии (RTGS + клиринговая система), Черногории (RTGS + клиринговая система) и Омане (RTGS). Что касается Банка России, то он в свое время сделал ставку на систему валовых расчетов собственной разработки. В коммерческих банках РФ реализованных проектов по развертыванию RTS/X и BCS/X пока нет, но одно внедрение интеграционной платформы PIE уже имеется - в ИНГ-Банке (в сфере телекоммуникаций данное решение работает в "Вымпелкоме").
Предполагается, что открытый центр компетенции по платежным системам будет заниматься консалтингом, предварительной настройкой, тестированием и оптимизацией конкретных решений, а кроме того, обучением технических специалистов (для этого созданы тестовая и демонстрационная лаборатории, команда технических специалистов HP и CMA).
Вместе с тем, по утверждению руководства компании CMA, факт открытия подобного центра можно расценивать и как намерение "коммерциализировать" решение, изначально ориентированное на центральные банки и национальные платежные системы.
